Причины временной отмены ограничений на ипотечные ставки
По мнению ЦБ РФ, снятие ограничений по ПСК поможет кредиторам и заемщикам адаптироваться к новым реалиям. Банкам все чаще приходилось отказывать клиентам в рыночной ипотеке. С учетом текущего уровня процентных ставок, затрат на страховку, оценку и других расходов параметры рыночной ипотеки выходили за рамки заданных параметров ПСК.
«Принятая регуляторная мера позволит кредиторам отразить в своей процентной политике текущий уровень ключевой ставки. При этом банки не нарушат требования регулятора. А еще отмена ограничений по ПСК поможет бороться с завышением стоимости ипотечного жилья», — Виталий Виноградов, эксперт Финанс.ру.
Ситуация на ипотечном рынке
Стоимость ипотеки достигла рекордного значения к осени 2024 года. По данным Дом.РФ, актуальным на начало октября 2024 года, средняя ставка по ипотеке от застройщиков в топ-20 банках составила 22,3%. Приобретать недвижимость на таких условиях стало невыгодно.
Ужесточение регуляторной политики на фоне отмены льготной ипотеки под 8% привело к охлаждению рынка. Уже в июле 2024 года выдачи сократились вдвое и держатся на минимальном уровне три месяца. В сентябре 2024 года банки предоставили заемщикам на 62% меньше ипотечных кредитов, чем в в этом же месяце годом ранее.
Влияние отмены ограничений на банковский сектор и заемщиков
Банки стали увеличивать первоначальный взнос, вводить обязательное субсидирование ставки с уплатой комиссий застройщиков на уровне 6,5% и другие неценовые условия по ипотеке.
Послабления по ПСК смогут положительно повлиять на практику взимания дополнительных комиссий. Заемщики будут получать ипотеку без завышения стоимости недвижимости.
Решение Центробанка позволит коммерческим банкам лучше адаптироваться к текущему уровню ставок, сохранить рентабельность ипотечного направления и исключить нарушения требований по предельному значению ПСК.
Крупные ипотечные кредиторы, в том числе Сбербанк и ВТБ, уже отменили комиссии для застройщиков.
Рисков роста ПДН заемщиков на фоне отмены ПСК в ЦБ РФ не видят из-за наличия макропруденциальных надбавок.
Прогнозы и рекомендации
Снятие ограничений по ПСК в целом — положительная мера. Она позволит банкам делать их процентную политику более гибкой и приведет к массовым отменам комиссий для застройщиков. В то же время ипотечные ставки могут снова вырасти.
Ранее принятое значение ПСК не соответствовало сложившимся реалиям. Если бы ограничение ПСК осталось на прежнем уровне, ипотечное направление стало бы нерентабельным. Банки перестали бы выдавать ипотеку гражданам.
В условиях повышения ключевой ставки ЦБ РФ нужно поощрять внедрение новых способов для поддержания доступности жилья для населения, регламентировать условия кредитования. Контроль со стороны Центробанка должен соответствовать рыночной ситуации.
Благодаря принятой мере, жилищные кредиты на рыночных условиях останутся доступными для населения. Хоть ипотеку в обозримой перспективе и будут выдавать по высоким ставкам.
Для кого-то ипотека — единственная возможность приобрести собственное жилье. Стоит в первую очередь ориентироваться не на общую стоимость кредита, а на платежи. Если размер ежемесячного платежа приемлем для конкретного заемщика, и ему нужно срочно решить жилищный вопрос, в самое ближайшее время имеет смысл оформить ипотеку. Тем более, что кредит можно будет рефинансировать при изменении ситуации.
