Андеррайтинг в кредитовании
Процесс оценки платёжеспособности и надёжности заёмщика, по итогам которого банк принимает решение о выдаче кредита и его условиях.
Андеррайтинг в кредитовании — это проверка и оценка заёмщика перед выдачей кредита. Задача — понять, сможет ли клиент вернуть деньги, и на каких условиях разумно выдать заём. От итога зависят само решение по заявке, сумма, срок и ставка.
Что анализирует банк
Специалист или автоматизированная система изучают доход, кредитную историю, текущую долговую нагрузку, стаж, иногда — расходы и состав семьи. Отдельно банк рассчитывает показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение платежей по всем кредитам к доходу; считать его при сумме от 10 000 ₽ обязывает Банк России. Чем ниже ПДН и чище история, тем выше шанс одобрения и мягче условия.
Виды андеррайтинга
Оценка бывает автоматической (скоринговой), когда решение по баллам выносит программа, и индивидуальной, когда заявку дополнительно разбирает сотрудник. По крупным кредитам — ипотеке, автокредиту — чаще применяют ручной разбор: рисков и нюансов больше, проверяют залог и первоначальный взнос.
Если пришёл отказ
Банк не обязан объяснять причину. Но отказ не равен плохой истории: дело бывает в высоком ПДН, коротком стаже или нехватке документов. Что помогает перед повторной заявкой — снизить долговую нагрузку, подтвердить дополнительный доход, привлечь созаёмщика. Полезно сверить свою кредитную историю: её можно получить бесплатно дважды в год в каждом бюро (список — через Госуслуги) и оспорить ошибки.
Понимание логики проверки помогает заранее собрать документы и повысить шансы. Сравнить условия по разным продуктам удобно в разделе кредитов, а смысл терминов — уточнить в справочнике.
Вопросы и ответы
Зачем нужен андеррайтинг?
Чтобы оценить риск невозврата и определить условия кредита. По итогам выносится решение об одобрении или отказе, а также сумма, срок и ставка. Учитывается и показатель долговой нагрузки.
Андеррайтинг — это то же самое, что скоринг?
Скоринг — это автоматическая часть андеррайтинга, оценка по баллам. Полный андеррайтинг шире: он может включать ручную проверку документов, дохода и залога по крупным кредитам.
Что делать, если банк отказал по итогам проверки?
Снизить долговую нагрузку, подтвердить дополнительный доход, привлечь созаёмщика. Полезно заранее проверить кредитную историю — бесплатно дважды в год в каждом бюро — и оспорить ошибки.
Связанные термины
Кредитный риск банка
Кредитный риск банка — это вероятность того, что заёмщик не выполнит свои обязательства по кредиту, что приведёт к финансовым потерям для банка.
Беспроцентный кредит
Беспроцентный кредит — это заём, при котором заёмщик не платит проценты за пользование деньгами, возвращая только основную сумму долга.
Способы выдачи кредита
Способы выдачи кредита — это варианты предоставления заемщику денежных средств по кредитному договору: наличными, на банковскую карту или на расчетный счет.
Причины банкротства
Причины банкротства — это совокупность объективных и субъективных факторов, которые приводят к неспособности должника исполнять свои финансовые обязательства перед кредиторами.
Перекредитованность заёмщика
Перекредитованность заёмщика — это ситуация, когда долговая нагрузка человека становится чрезмерной: обязательства по кредитам и займам превышают его реальные финансовые возможности, что повышает риск просрочек и дефолта.
Оценка вероятности банкротства
Оценка вероятности банкротства — это аналитическая процедура, позволяющая определить степень риска несостоятельности компании или физического лица на основе анализа финансовых показателей и рыночных условий.
Статьи по теме
Как оплатить кредит РенКредит: все способы
Рассказываем обо всех способах погашения кредита в РенКредите: онлайн, через банкоматы, кассы и автоплатежи. Сравниваем условия и комиссии, чтобы вы выбрали удобный вариант.
Отсутствие кредитной истории: хорошо или плохо для заемщика
Разбираемся, как банки относятся к заемщикам без кредитной истории, какие риски и возможности это создает, и как начать формировать положительную кредитную репутацию.
Как оплатить кредит Почта Банка: все способы
Разбираем все способы погашения кредита Почта Банка: от мобильного приложения до кассы банка. Узнайте, как выбрать удобный вариант и избежать просрочки.