Коэффициент «кредит/залог»
Показатель, отражающий отношение суммы кредита к стоимости имущества, переданного в залог.
Коэффициент «кредит/залог» (в международной практике — LTV, loan-to-value) показывает, какую долю стоимости заложенного имущества покрывает кредит. Его считают как отношение суммы кредита к оценочной стоимости залога и выражают в процентах. Банки опираются на этот показатель при оценке риска по обеспеченным займам — прежде всего по ипотеке и автокредитам.
Логика прямая. Кредит на 8 млн рублей под залог квартиры стоимостью 10 млн даёт LTV 80%: заёмщик внёс 20% своими деньгами, остальное взял в долг. Чем ниже коэффициент, тем большую часть покупки человек оплатил сам и тем спокойнее банку — если дойдёт до продажи залога, выручки с запасом хватит на возврат долга. При LTV около 90–95% запас прочности минимален, поэтому такие сделки банки одобряют осторожнее и нередко закладывают повышенную ставку.
Отсюда практический вывод для заёмщика: размер первоначального взноса напрямую двигает коэффициент. Добавив к взносу даже несколько процентов стоимости жилья, можно перейти в более выгодную категорию риска и получить ставку ниже. По этой же причине банки задают минимальный взнос — он удерживает LTV в приемлемых границах.
Коэффициент полезно прикинуть заранее, ещё на этапе планирования: он подсказывает, сколько денег нужно накопить самостоятельно и насколько реалистична сделка при текущих сбережениях. Сравнить условия ипотеки и автокредитов и оценить, какой взнос даёт комфортную ставку, можно в каталоге Finance.ru.
Вопросы и ответы
Что показывает коэффициент «кредит/залог»?
Он показывает, какую часть стоимости заложенного имущества покрывает кредит. Чем ниже значение, тем большую долю заёмщик оплачивает собственными средствами и тем меньше риск для банка.
Как уменьшить коэффициент «кредит/залог»?
Увеличить первоначальный взнос или взять меньшую сумму относительно стоимости залога. Это снижает долю заёмных средств, переводит сделку в более выгодную категорию риска и часто даёт ставку ниже.
Связанные термины
Кредитный риск банка
Кредитный риск банка — это вероятность того, что заёмщик не выполнит свои обязательства по кредиту, что приведёт к финансовым потерям для банка.
Беспроцентный кредит
Беспроцентный кредит — это заём, при котором заёмщик не платит проценты за пользование деньгами, возвращая только основную сумму долга.
Способы выдачи кредита
Способы выдачи кредита — это варианты предоставления заемщику денежных средств по кредитному договору: наличными, на банковскую карту или на расчетный счет.
Причины банкротства
Причины банкротства — это совокупность объективных и субъективных факторов, которые приводят к неспособности должника исполнять свои финансовые обязательства перед кредиторами.
Перекредитованность заёмщика
Перекредитованность заёмщика — это ситуация, когда долговая нагрузка человека становится чрезмерной: обязательства по кредитам и займам превышают его реальные финансовые возможности, что повышает риск просрочек и дефолта.
Оценка вероятности банкротства
Оценка вероятности банкротства — это аналитическая процедура, позволяющая определить степень риска несостоятельности компании или физического лица на основе анализа финансовых показателей и рыночных условий.
Статьи по теме
Как оплатить кредит РенКредит: все способы
Рассказываем обо всех способах погашения кредита в РенКредите: онлайн, через банкоматы, кассы и автоплатежи. Сравниваем условия и комиссии, чтобы вы выбрали удобный вариант.
Отсутствие кредитной истории: хорошо или плохо для заемщика
Разбираемся, как банки относятся к заемщикам без кредитной истории, какие риски и возможности это создает, и как начать формировать положительную кредитную репутацию.
Как оплатить кредит Почта Банка: все способы
Разбираем все способы погашения кредита Почта Банка: от мобильного приложения до кассы банка. Узнайте, как выбрать удобный вариант и избежать просрочки.