Кредитная политика
Совокупность правил и принципов, по которым банк выдаёт кредиты, оценивает заёмщиков и управляет рисками.
Кредитная политика — внутренний свод правил, которым банк руководствуется при выдаче кредитов. Он определяет, кому, на каких условиях и в каком объёме организация готова давать заёмные средства, как оценивать заёмщиков и как управлять рисками. По сути это стратегия банка в области кредитования, утверждённая его органами управления.
Что входит
Политика охватывает требования к заёмщикам, линейку продуктов, подходы к ставкам и лимитам, правила оценки платёжеспособности и залога, а также порядок работы с просрочкой. Она задаёт допустимый уровень риска и приоритетные категории клиентов.
Внешние ограничения
Банк действует не в вакууме: рамки задаёт Банк России. Регулятор устанавливает резервы под возможные потери, надбавки к капиталу по рискованным ссудам и макропруденциальные лимиты — например, ограничения на выдачу кредитов заёмщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН). Поэтому при перегретом рынке банки массово ужесточают требования, даже если сами этого не хотят.
Зачем нужна
Чёткая политика держит баланс между доходностью и устойчивостью: выдавать достаточно кредитов, чтобы зарабатывать, но не копить риски невозврата. Она же задаёт единые правила для всех отделений, поэтому решения по заявкам становятся предсказуемыми. Для клиента это значит, что доступная сумма и вероятность одобрения зависят от текущей политики банка и фазы экономики: в спокойные периоды требования мягче, при росте рисков — жёстче. Другие понятия разобраны в справочнике.
Вопросы и ответы
Как кредитная политика банка влияет на заёмщика?
От неё зависят требования к заёмщику, доступные суммы, ставки и вероятность одобрения. При ужесточении политики получить кредит сложнее, при смягчении — проще.
Как Банк России влияет на кредитную политику?
Через резервы под потери, надбавки к капиталу и макропруденциальные лимиты, в том числе ограничения по показателю долговой нагрузки заёмщика. Это вынуждает банки строже подходить к рискованным выдачам.
Связанные термины
Кредитный риск банка
Кредитный риск банка — это вероятность того, что заёмщик не выполнит свои обязательства по кредиту, что приведёт к финансовым потерям для банка.
Беспроцентный кредит
Беспроцентный кредит — это заём, при котором заёмщик не платит проценты за пользование деньгами, возвращая только основную сумму долга.
Способы выдачи кредита
Способы выдачи кредита — это варианты предоставления заемщику денежных средств по кредитному договору: наличными, на банковскую карту или на расчетный счет.
Причины банкротства
Причины банкротства — это совокупность объективных и субъективных факторов, которые приводят к неспособности должника исполнять свои финансовые обязательства перед кредиторами.
Перекредитованность заёмщика
Перекредитованность заёмщика — это ситуация, когда долговая нагрузка человека становится чрезмерной: обязательства по кредитам и займам превышают его реальные финансовые возможности, что повышает риск просрочек и дефолта.
Оценка вероятности банкротства
Оценка вероятности банкротства — это аналитическая процедура, позволяющая определить степень риска несостоятельности компании или физического лица на основе анализа финансовых показателей и рыночных условий.
Статьи по теме
Как оплатить кредит РенКредит: все способы
Рассказываем обо всех способах погашения кредита в РенКредите: онлайн, через банкоматы, кассы и автоплатежи. Сравниваем условия и комиссии, чтобы вы выбрали удобный вариант.
Отсутствие кредитной истории: хорошо или плохо для заемщика
Разбираемся, как банки относятся к заемщикам без кредитной истории, какие риски и возможности это создает, и как начать формировать положительную кредитную репутацию.
Как оплатить кредит Почта Банка: все способы
Разбираем все способы погашения кредита Почта Банка: от мобильного приложения до кассы банка. Узнайте, как выбрать удобный вариант и избежать просрочки.