Кредитный портфель
Совокупность всех непогашенных кредитов и займов на балансе банка или иной кредитной организации.
Кредитный портфель — общая сумма задолженности по всем кредитам и займам, которые банк выдал заёмщикам и которые ещё не погашены. Это набор активов кредитора, приносящих процентный доход.
Из чего он складывается
В портфель входят разные виды выдач: потребительские кредиты, ипотека, автокредиты, кредитные карты, ссуды бизнесу. У каждого свой срок, ставка и уровень риска. Банк группирует портфель по типам заёмщиков, валюте, срокам и качеству обслуживания долга — отдельно стандартные кредиты, отдельно реструктурированные и проблемные.
Управление качеством
Кредитор постоянно отслеживает, какая доля кредитов погашается в срок, а какая уходит в просрочку. По требованиям Банка России под каждый выданный кредит формируются резервы на возможные потери: чем выше риск невозврата и длиннее просрочка, тем больше резерв и тем сильнее он давит на прибыль. Поэтому банк ищет баланс между доходностью и риском — диверсифицирует выдачи по категориям, ограничивает кредитование ненадёжных заёмщиков, реструктурирует долги, а безнадёжную задолженность продаёт по договору цессии или списывает.
Качество кредитного портфеля — один из главных индикаторов устойчивости банка. Его анализируют регулятор, инвесторы и рейтинговые агентства; ключевая метрика здесь — доля просроченных ссуд (NPL). Резкий рост просрочки сигнализирует о слишком рискованной политике выдачи.
Для заёмщика термин важен косвенно: когда у банка растёт доля проблемных долгов, он ужесточает скоринг и охотнее отказывает по новым заявкам. Сравнить актуальные предложения по кредитам и ипотеке можно на Finance.ru, а как формируется ваша оценка надёжности — в справочнике.
Вопросы и ответы
Что показывает качество кредитного портфеля?
Долю кредитов, которые обслуживаются вовремя, против просроченных и проблемных (показатель NPL). Чем меньше доля проблемных долгов и резервов под них, тем устойчивее банк.
Из каких кредитов состоит портфель?
Из всех непогашенных выдач кредитора: потребительских кредитов, ипотеки, автокредитов, кредитных карт и ссуд бизнесу, сгруппированных по срокам, валюте и уровню риска.
Связанные термины
Кредитный риск банка
Кредитный риск банка — это вероятность того, что заёмщик не выполнит свои обязательства по кредиту, что приведёт к финансовым потерям для банка.
Беспроцентный кредит
Беспроцентный кредит — это заём, при котором заёмщик не платит проценты за пользование деньгами, возвращая только основную сумму долга.
Способы выдачи кредита
Способы выдачи кредита — это варианты предоставления заемщику денежных средств по кредитному договору: наличными, на банковскую карту или на расчетный счет.
Причины банкротства
Причины банкротства — это совокупность объективных и субъективных факторов, которые приводят к неспособности должника исполнять свои финансовые обязательства перед кредиторами.
Перекредитованность заёмщика
Перекредитованность заёмщика — это ситуация, когда долговая нагрузка человека становится чрезмерной: обязательства по кредитам и займам превышают его реальные финансовые возможности, что повышает риск просрочек и дефолта.
Оценка вероятности банкротства
Оценка вероятности банкротства — это аналитическая процедура, позволяющая определить степень риска несостоятельности компании или физического лица на основе анализа финансовых показателей и рыночных условий.
Статьи по теме
Как оплатить кредит РенКредит: все способы
Рассказываем обо всех способах погашения кредита в РенКредите: онлайн, через банкоматы, кассы и автоплатежи. Сравниваем условия и комиссии, чтобы вы выбрали удобный вариант.
Отсутствие кредитной истории: хорошо или плохо для заемщика
Разбираемся, как банки относятся к заемщикам без кредитной истории, какие риски и возможности это создает, и как начать формировать положительную кредитную репутацию.
Как оплатить кредит Почта Банка: все способы
Разбираем все способы погашения кредита Почта Банка: от мобильного приложения до кассы банка. Узнайте, как выбрать удобный вариант и избежать просрочки.