Кредитный риск
Вероятность того, что заёмщик не выполнит обязательства по кредиту полностью или частично, из-за чего кредитор понесёт убытки. Один из ключевых рисков банковской деятельности.
Кредитный риск — риск потерь кредитора из-за того, что заёмщик не вернёт долг или нарушит условия договора: просрочит платежи, выплатит сумму не полностью или не выплатит совсем. Это базовый риск любого кредитования — от банковского до межбанковского.
Откуда возникает
Источник риска — платёжеспособность и добросовестность заёмщика. На него влияют доход, долговая нагрузка, кредитная история, состояние бизнеса для компаний и общая экономическая ситуация. Чем больше неопределённость относительно будущих доходов, тем выше риск.
Как им управляют
Кредиторы оценивают риск до выдачи: анализируют кредитную историю, доходы и обеспечение, рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН). Для снижения риска применяют залог, поручительство, страхование и лимиты, а по требованию ЦБ формируют резервы на возможные потери. Уровень риска влияет на цену денег: более рискованному заёмщику предложат менее выгодную ставку или откажут — это закладывает вероятную долю невозвратов.
Для заёмщика обратная сторона риска — собственная кредитная история. Чем она чище, тем ниже оценённый банком риск и тем доступнее условия. Проверить историю можно бесплатно дважды в год в каждом бюро через Госуслуги, а сравнить кредиты — на Finance.ru.
Когда заёмщик теряет доход и перестаёт платить, кредитный риск реализуется: часть средств банк может не вернуть. Чтобы ограничить потери, риск распределяют между множеством заёмщиков и покрывают резервами.
Вопросы и ответы
Как банки снижают кредитный риск?
Они анализируют кредитную историю, доходы и долговую нагрузку (ПДН), используют залог, поручительство и страхование, устанавливают лимиты и по требованию ЦБ формируют резервы на возможные потери.
Влияет ли кредитный риск на условия кредита?
Да. Чем выше оценённый риск, тем менее выгодную ставку предлагает кредитор или вовсе отказывает в выдаче, поскольку закладывает вероятность невозврата в стоимость кредита.
Связанные термины
Кредитный риск банка
Кредитный риск банка — это вероятность того, что заёмщик не выполнит свои обязательства по кредиту, что приведёт к финансовым потерям для банка.
Беспроцентный кредит
Беспроцентный кредит — это заём, при котором заёмщик не платит проценты за пользование деньгами, возвращая только основную сумму долга.
Способы выдачи кредита
Способы выдачи кредита — это варианты предоставления заемщику денежных средств по кредитному договору: наличными, на банковскую карту или на расчетный счет.
Причины банкротства
Причины банкротства — это совокупность объективных и субъективных факторов, которые приводят к неспособности должника исполнять свои финансовые обязательства перед кредиторами.
Перекредитованность заёмщика
Перекредитованность заёмщика — это ситуация, когда долговая нагрузка человека становится чрезмерной: обязательства по кредитам и займам превышают его реальные финансовые возможности, что повышает риск просрочек и дефолта.
Оценка вероятности банкротства
Оценка вероятности банкротства — это аналитическая процедура, позволяющая определить степень риска несостоятельности компании или физического лица на основе анализа финансовых показателей и рыночных условий.
Статьи по теме
Как оплатить кредит РенКредит: все способы
Рассказываем обо всех способах погашения кредита в РенКредите: онлайн, через банкоматы, кассы и автоплатежи. Сравниваем условия и комиссии, чтобы вы выбрали удобный вариант.
Отсутствие кредитной истории: хорошо или плохо для заемщика
Разбираемся, как банки относятся к заемщикам без кредитной истории, какие риски и возможности это создает, и как начать формировать положительную кредитную репутацию.
Как оплатить кредит Почта Банка: все способы
Разбираем все способы погашения кредита Почта Банка: от мобильного приложения до кассы банка. Узнайте, как выбрать удобный вариант и избежать просрочки.