Рефинансирование
Оформление нового кредита для погашения одного или нескольких действующих на более выгодных условиях.
Рефинансирование — получение нового кредита, чтобы закрыть уже имеющиеся долги на более выгодных условиях. Заёмщик берёт новый заём, гасит им прежний и дальше платит по новому договору. Цель — снизить ставку, уменьшить ежемесячный платёж, изменить срок или объединить несколько кредитов в один.
Банк рассматривает заявку, оценивает платёжеспособность и кредитную историю и при одобрении погашает остаток прежнего долга. Часто деньги перечисляются напрямую в банк-кредитор, а не выдаются на руки. После этого у клиента остаётся одно обязательство с новыми параметрами.
Когда это выгодно
Смысл появляется, если рыночная ставка заметно упала, нужно снизить нагрузку за счёт срока или удобнее свести кредиты из разных банков воедино. Ориентир для жилищных займов — разница в ставке от 1–1,5 процентного пункта, иначе расходы на переоформление съедят выгоду. Отдельно считают ипотеку: при рефинансировании заново оформляют залог и оценку недвижимости.
Что учесть
Сравнивайте не ставку, а полную стоимость кредита (ПСК) старого и нового договора. Учитывайте комиссии, страхование и переоформление залога. Увеличение срока снижает платёж, но повышает итоговую переплату. Право досрочно погасить кредит и рефинансировать его закреплено законом, банк не может это запретить. Другие термины — в справочнике.
Вопросы и ответы
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации?
Рефинансирование — новый кредит, часто в другом банке, для погашения прежнего на лучших условиях. Реструктуризация — изменение условий действующего договора в том же банке, обычно при трудностях с выплатами.
Можно ли рефинансировать несколько кредитов сразу?
Да, несколько кредитов можно объединить в один новый. Остаётся один платёж и один договор вместо нескольких, что упрощает обслуживание долга.
Всегда ли рефинансирование снижает переплату?
Сравнивать стоит полную стоимость кредита (ПСК), а не только ставку: в неё входят проценты и обязательные платежи. Увеличение срока снижает ежемесячный платёж, но повышает общую переплату.
Связанные термины
Кредитный риск банка
Кредитный риск банка — это вероятность того, что заёмщик не выполнит свои обязательства по кредиту, что приведёт к финансовым потерям для банка.
Беспроцентный кредит
Беспроцентный кредит — это заём, при котором заёмщик не платит проценты за пользование деньгами, возвращая только основную сумму долга.
Способы выдачи кредита
Способы выдачи кредита — это варианты предоставления заемщику денежных средств по кредитному договору: наличными, на банковскую карту или на расчетный счет.
Причины банкротства
Причины банкротства — это совокупность объективных и субъективных факторов, которые приводят к неспособности должника исполнять свои финансовые обязательства перед кредиторами.
Перекредитованность заёмщика
Перекредитованность заёмщика — это ситуация, когда долговая нагрузка человека становится чрезмерной: обязательства по кредитам и займам превышают его реальные финансовые возможности, что повышает риск просрочек и дефолта.
Оценка вероятности банкротства
Оценка вероятности банкротства — это аналитическая процедура, позволяющая определить степень риска несостоятельности компании или физического лица на основе анализа финансовых показателей и рыночных условий.
Статьи по теме
Как оплатить кредит РенКредит: все способы
Рассказываем обо всех способах погашения кредита в РенКредите: онлайн, через банкоматы, кассы и автоплатежи. Сравниваем условия и комиссии, чтобы вы выбрали удобный вариант.
Отсутствие кредитной истории: хорошо или плохо для заемщика
Разбираемся, как банки относятся к заемщикам без кредитной истории, какие риски и возможности это создает, и как начать формировать положительную кредитную репутацию.
Как оплатить кредит Почта Банка: все способы
Разбираем все способы погашения кредита Почта Банка: от мобильного приложения до кассы банка. Узнайте, как выбрать удобный вариант и избежать просрочки.