Структура кредита
Совокупность элементов кредита — суммы, срока, ставки, графика платежей и обеспечения, — которые вместе формируют его условия и итоговую переплату.
Структура кредита — это набор взаимосвязанных элементов, из которых складываются условия кредитной сделки. Она описывает, сколько денег выдаётся, на какой срок, под какую плату и как именно возвращается долг. Разобравшись в структуре, заёмщик видит реальную стоимость займа и может корректно сравнить предложения разных банков, а не ориентироваться на одну рекламную ставку.
Из чего состоит кредит
- Сумма (тело кредита) — размер выданных средств, на который начисляются проценты.
- Срок — период полного погашения; чем он длиннее, тем меньше платёж, но больше итоговая переплата.
- Процентная ставка — плата за пользование деньгами, выраженная в процентах годовых.
- График платежей — периодичность и порядок погашения. Платежи бывают аннуитетными (равными весь срок) или дифференцированными (убывающими).
- Обеспечение — залог или поручительство, если банк их требует.
- Дополнительные расходы — комиссии и страхование; все они вместе со ставкой входят в полную стоимость кредита (ПСК), которую банк обязан указывать в правом верхнем углу первой страницы договора.
Как формируется платёж
Каждый платёж делится на две части: погашение тела долга и уплату процентов. При аннуитете сумма платежа неизменна, но в первые месяцы большую её долю составляют проценты, а тело гасится медленно. При дифференцированной схеме проценты начисляются на остаток, поэтому платежи крупнее в начале и снижаются к концу — итоговая переплата обычно меньше.
Что проверить заёмщику
Оцените не только размер ежемесячного платежа, но и общую переплату за весь срок, наличие комиссий и навязанных страховок. От страховки, оформленной вместе с кредитом, можно отказаться в период охлаждения — 14 календарных дней с даты заключения договора. Сравнить условия и рассчитать нагрузку удобно через каталог кредитов на Finance.ru, а незнакомые термины из договора уточнить в справочнике.
Вопросы и ответы
Из каких элементов состоит кредит?
Из суммы (тела кредита), срока, процентной ставки, графика платежей и, при необходимости, обеспечения. К ним добавляются комиссии и страхование — все расходы вместе отражает полная стоимость кредита (ПСК) в договоре.
Из чего складывается ежемесячный платёж?
Платёж делится на погашение тела долга и уплату процентов. При аннуитете сумма одинакова весь срок, но вначале в ней больше процентов. При дифференцированной схеме проценты начисляются на остаток, платежи выше в начале и снижаются к концу.
На что смотреть при сравнении кредитов?
Сравнивайте не рекламную ставку, а полную стоимость кредита (ПСК) и общую переплату за весь срок. От навязанной страховки можно отказаться в течение 14 календарных дней — периода охлаждения.
Связанные термины
Кредитный риск банка
Кредитный риск банка — это вероятность того, что заёмщик не выполнит свои обязательства по кредиту, что приведёт к финансовым потерям для банка.
Беспроцентный кредит
Беспроцентный кредит — это заём, при котором заёмщик не платит проценты за пользование деньгами, возвращая только основную сумму долга.
Способы выдачи кредита
Способы выдачи кредита — это варианты предоставления заемщику денежных средств по кредитному договору: наличными, на банковскую карту или на расчетный счет.
Причины банкротства
Причины банкротства — это совокупность объективных и субъективных факторов, которые приводят к неспособности должника исполнять свои финансовые обязательства перед кредиторами.
Перекредитованность заёмщика
Перекредитованность заёмщика — это ситуация, когда долговая нагрузка человека становится чрезмерной: обязательства по кредитам и займам превышают его реальные финансовые возможности, что повышает риск просрочек и дефолта.
Оценка вероятности банкротства
Оценка вероятности банкротства — это аналитическая процедура, позволяющая определить степень риска несостоятельности компании или физического лица на основе анализа финансовых показателей и рыночных условий.
Статьи по теме
Как оплатить кредит РенКредит: все способы
Рассказываем обо всех способах погашения кредита в РенКредите: онлайн, через банкоматы, кассы и автоплатежи. Сравниваем условия и комиссии, чтобы вы выбрали удобный вариант.
Отсутствие кредитной истории: хорошо или плохо для заемщика
Разбираемся, как банки относятся к заемщикам без кредитной истории, какие риски и возможности это создает, и как начать формировать положительную кредитную репутацию.
Как оплатить кредит Почта Банка: все способы
Разбираем все способы погашения кредита Почта Банка: от мобильного приложения до кассы банка. Узнайте, как выбрать удобный вариант и избежать просрочки.