Эффективная процентная ставка по кредиту

Банк в рекламе называет одну цифру, а переплата по итогу выходит больше. Так чаще всего и работает разрыв между номинальной и эффективной ставкой. Номинальная — это голый процент за пользование деньгами. Эффективная учитывает ещё и то, как часто проценты начисляются, и какие платежи идут поверх тела долга. Именно она показывает, во сколько заём обходится на самом деле.

Два кредита с одинаковым процентом в рекламе легко оказываются разными по цене. Если по одному проценты капитализируются ежемесячно, а по другому — раз в год, эффективная ставка по первому будет выше при той же номинальной. Поэтому сравнивать предложения по рекламной цифре бессмысленно: она не отражает ни график, ни сопутствующие платежи.

Что поднимает реальную стоимость выше номинала

На итоговую переплату работают несколько вещей помимо самого процента:

• Частота начисления. Чем чаще банк начисляет проценты и капитализирует их, тем сильнее эффективная ставка отрывается от номинальной.
• Платежи поверх процента — если договор предусматривает комиссии за обслуживание счёта, страховку или иные услуги, они входят в реальную стоимость.
• Схема погашения. Аннуитет (равные платежи) и дифференцированные платежи по-разному распределяют проценты во времени, и переплата получается разной даже при одной ставке.

Эффективная ставка и ПСК: где разница

Чтобы заёмщик не разбирался в формулах самостоятельно, закон ввёл единый показатель — полную стоимость кредита (ПСК). Это, по сути, и есть эффективная ставка, но рассчитанная по методике, которую Банк России задал для всех одинаково. ПСК банк обязан указать в кредитном договоре — в правом верхнем углу первой страницы, в квадратной рамке, в процентах годовых и в деньгах.

Разница в статусе. ПСК — обязательный и стандартизированный показатель: все кредиторы считают его по одним правилам и обязаны раскрывать. «Эффективная ставка» — понятие шире и формально может считаться по разным формулам, поэтому в маркетинге под ней иногда понимают что угодно. Для сравнения кредитов между банками опирайтесь на ПСК — это единственная цифра, которую можно честно сопоставлять.

В ПСК по закону входят сам процент, платежи в пользу банка по договору и стоимость обязательных дополнительных услуг — например, страховки, без которой кредит не выдают. Не входят туда платежи, которые зависят от поведения заёмщика: штрафы за просрочку, комиссии за досрочное погашение по вашей инициативе.

Как оценить кредит перед подписанием

1. Найдите ПСК в рамке на первой странице. Это главный ориентир: ниже ПСК при равных сумме и сроке — дешевле заём.
2. Посмотрите полную сумму выплат. Сколько денег вернёте сверх полученного за весь срок — это переплата в рублях, нагляднее процентов.
3. Разберите график платежей. Он показывает, как по месяцам делятся тело долга и проценты, и виден ли перекос процентов на начало срока (типично для аннуитета).
4. Уточните, какие услуги обязательны, а какие — нет. От навязанной страховки часто можно отказаться в период охлаждения — 14 календарных дней, но тогда банк вправе пересмотреть ставку, если скидка была привязана к страховке. Считайте оба варианта.
5. Сравнивайте сопоставимое. Одинаковая сумма и срок — иначе сравнение ничего не значит.

Где спотыкаются заёмщики

«Низкая ставка — выгодный кредит». Не обязательно. За низким номиналом нередко стоят комиссии и обязательная страховка, которые поднимают ПСК. Смотрите на полную стоимость и переплату в рублях.

«Раскрытие полной стоимости — уловка банка». Наоборот. Требование считать и показывать ПSC защищает заёмщика и не даёт прятать реальную цену за красивым процентом.

«Короче срок — всегда выгоднее». Короткий срок уменьшает общую переплату, но поднимает ежемесячный платёж. Если он не вписывается в бюджет, риск просрочки перевешивает экономию.

Перед оформлением имеет смысл прогнать несколько вариантов по полной стоимости, а не по рекламному проценту. Сравнить кредиты разных банков по понятным параметрам можно на Finance.ru — сервис бесплатный, а расчёт и оформление идут уже на стороне выбранного банка. Если столкнётесь с незнакомыми терминами из договора, их объяснения собраны в справочнике.