Как начисляются проценты по кредитной карте

Кредитной картой можно пользоваться годами и не отдать банку ни рубля процентов — а можно переплачивать на ровном месте. Разница только в понимании того, как устроено начисление. Ставки у банков свои, но механика общая.

Из чего складывается стоимость

Четыре параметра определяют, заплатите вы проценты или нет:

• Кредитный лимит — максимум доступных заёмных денег.
• Процентная ставка — годовой процент на использованные средства за пределами льготного периода.
• Льготный (грейс) период — срок, в течение которого проценты не начисляются, если вернуть долг вовремя.
• Минимальный платёж — обязательная сумма за расчётный период, чаще всего несколько процентов от долга плюс начисленные проценты.

Льготный период: где он работает, а где нет

Грейс-период — главный механизм экономии. Погасили задолженность полностью до его окончания — пользование картой обошлось без процентов. Здесь есть нюансы, на которых попадаются чаще всего:

• Грейс почти всегда распространяется только на покупки. На снятие наличных, переводы и квазикэш (пополнение кошельков, покупку валюты) он, как правило, не действует — проценты и отдельная комиссия начисляются с первого дня.
• Период состоит из расчётного отрезка (когда вы тратите) и платёжного (когда возвращаете). По распространённой схеме «до 120 дней» длина грейса зависит от того, в какой день расчётного периода сделана покупка: ранние траты получают полный срок, поздние — меньше.
• Не уложились в льготный период — проценты начисляются на всю задолженность, во многих банках задним числом с даты каждой покупки, а не с момента просрочки.

Как банк считает проценты по дням

1. Учёт операций. Банк фиксирует траты за расчётный период и формирует задолженность.
2. Проверка грейса. Вернули весь долг до конца льготного периода — начисления нет.
3. Расчёт по дням. Долг не закрыт — годовая ставка делится на число дней в году, умножается на остаток задолженности и на количество дней пользования. Формула простая: остаток × ставка ÷ 365 × дни.
4. База начисления. Проценты идут на фактически использованную и непогашенную сумму, а не на весь лимит.
5. Выписка. Начисленное входит в задолженность и попадает в сумму к оплате.

Итоговую переплату ограничивает закон: полная стоимость кредита (ПСК) по карте раскрывается в договоре и в рамке на первой странице, а её значение не вправе превышать рассчитанное Банком России среднерыночное больше чем на треть.

Где теряют деньги чаще всего

• Платят минимальный платёж и думают, что гасят долг. Минимальный платёж спасает от просрочки и порчи кредитной истории, но проценты на остаток продолжают капать.
• Снимают наличные с кредитки. Грейс не действует, сверху комиссия за снятие — самый дорогой способ пользоваться картой.
• Допускают просрочку. Пропуск даже минимального платежа — это проценты, штраф и запись в кредитной истории.
• Считают грейс «на глаз». Дату платежа надёжнее смотреть в приложении: банк показывает точную сумму для беспроцентного погашения.

Чтобы карта была бесплатной

Гасите долг полностью до конца грейса, не снимайте наличные, держите дату платежа на виду и читайте в договоре три вещи: ставку, длину льготного периода и операции, на которые он не распространяется. Если переплата уже накопилась, иногда выгоднее закрыть её обычным кредитом с фиксированной ставкой. Сравнить кредитные карты по ставке и длине грейса можно на Finance.ru — оформление и точные условия остаются на стороне банка.