КАСКО: что это и как выбрать полис

КАСКО — добровольное страхование самого автомобиля от ущерба, угона и полной гибели. ОСАГО покрывает вашу ответственность перед другими участниками движения, а КАСКО защищает именно вашу машину. Поцарапали во дворе, пострадали в ДТП по своей вине, угнали — выплату получаете вы, а не пострадавшая сторона. Один полис другой не заменяет: ОСАГО обязательно по закону, КАСКО оформляют по желанию.

Исключение — покупка машины в кредит. Банки нередко требуют КАСКО на весь срок выплат, потому что автомобиль выступает залогом и кредитор заинтересован в его сохранности. Это условие прописывают в договоре, и отказ от полиса может повлиять на ставку.

Что покрывает полис

Набор рисков зависит от программы, но базово КАСКО включает:

• ущерб — повреждения от ДТП, действий третьих лиц, падения предметов, стихии, пожара;
• угон или хищение автомобиля;
• полную гибель (тоталь) — когда ремонт экономически нецелесообразен.

Есть и частичное КАСКО: оно дешевле и покрывает только отдельные риски, например угон и тоталь без мелких повреждений. Такой вариант берут, чтобы снизить цену, сохранив защиту от крупных потерь.

У любого полиса есть исключения — случаи, когда страховая не платит: управление в состоянии опьянения, отсутствие действующих прав нужной категории, умышленные действия, эксплуатация заведомо неисправной машины. Полный перечень — в правилах страхования; прочитайте их до подписания договора.

Период охлаждения

Если вы оформили полис, а потом передумали, действует право на отказ: в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхователь-физлицо может расторгнуть добровольную страховку и вернуть премию, при условии что за это время не было страховых случаев. Это правило установлено регулятором и распространяется на КАСКО как на добровольный вид страхования. Если спор со страховой по выплате возникнет позже, требования до 500 000 ₽ можно бесплатно рассмотреть у финансового уполномоченного в досудебном порядке.

От чего зависит стоимость

Тариф КАСКО рассчитывается индивидуально, единой цены нет. На неё влияют:

• марка, модель и возраст автомобиля — чем дороже машина и запчасти, тем выше риск для страховщика;
• возраст и стаж водителя, история вождения;
• набор рисков — полное или частичное покрытие;
• франшиза — часть ущерба, которую вы оплачиваете сами;
• условия хранения и наличие противоугонных систем.

Поэтому полис с одинаковым названием у разных людей и компаний стоит по-разному. Сравнивать предложения стоит не только по цене, но и по объёму покрытия.

Франшиза простыми словами

Франшиза — сумма, в пределах которой убыток вы возмещаете сами. При мелкой царапине дешевле франшизы обращаться в страховую нет смысла. Полис с франшизой дешевле, но при каждом случае часть расходов на вас. Без франшизы дороже, зато ущерб компенсируют полностью в рамках договора.

Как выбрать и что делать при отказе

1. Определите цель — максимальная защита или только угон и тоталь.
2. Сравните предложения: риски, исключения, размер франшизы, форма выплаты (деньгами или ремонтом на станции).
3. Изучите правила страхования — там прописаны основания для отказа.
4. Проверьте, как страховщик урегулирует убытки и нет ли частых жалоб.

Если в выплате отказали или занизили сумму, запросите письменное обоснование, направьте страховщику претензию, а при сумме требования до 500 000 ₽ обратитесь к финансовому уполномоченному — это обязательный досудебный шаг перед судом.

Сравнить предложения по автокредитам и сопутствующему страхованию удобно на Finance.ru, а незнакомые термины — посмотреть в справочнике. Сам расчёт и оформление полиса происходят на стороне страховой.