Введение
При отсутствии средств на приобретение необходимых товаров или услуг решением проблемы станет оформление кредита. Это сумма, которая выдается под проценты на оговоренный срок. Кредит могут оформить не только физлица, но также индивидуальные предприниматели, маленькие и крупные компании, другие банки и даже государства. Правила оформления кредита регламентируются на законодательном уровне, однако каждая кредитная компания вправе добавлять свои требования к заемщикам.
Определение
Кредит — экономические отношения двух сторон, одна из которых предоставляет денежные средства, а вторая обязуется вернуть их на определенных условиях, прописанных в кредитном договоре. Сам процесс называют кредитованием, и в нем могут участвовать физические лица, организации и государства.
В кредитовании принимают участие две стороны:
- Кредитор — тот, кто предоставляет денежные средства
- Заемщик — тот, кто берет в долг средства и обязуется их вернуть
Любой кредит базируется на трех основных принципах:
- Возвратность — заемщик обязан вернуть кредитору все средства в полном объеме
- Платность — за пользование средствами заемщик должен выплатить кредитору определенное вознаграждение. Такой платой является ставка по кредиту
- Срочность — кредит должен быть быть погашен не позже определенной даты
Согласно действующему законодательству, заемщик имеет право погасить кредит досрочно полностью или частично. При этом он должен заранее уведомить кредитора о своем решении соответствующим заявлением.
Кто может взять кредит
По закону оформить кредит имеет право любой гражданин РФ, достигший совершеннолетия. С 18-летнего возраста россиянин считается дееспособным.
Однако в Гражданском кодексе РФ нет четкого указания на минимальный возраст заемщика. Финансовые учреждения устанавливают его на свое усмотрение. На практике в большинстве случаев кредит выдается лицам старше 21 года. Иногда нижняя граница может начинаться от 25 лет.
На минимальный возраст заемщика влияет тип выдаваемого кредита. Например, кредитную карту или небольшой займ можно оформить в возрасте 18-20 лет, но на ипотеку может рассчитывать заемщик не младше 23-25 лет.
По законодательству РФ российские банки могут кредитовать иностранных граждан. Но на деле одним из обязательных условий получения кредита в большинстве программ является гражданство РФ. Это связано с тем, что обслуживание нерезидентов является операцией с высоким риском. Если такой заемщик перестанет выплачивать кредит, банк не сможет применить к нему инструменты для взыскания задолженности.
Тем не менее, иностранный гражданин может оформить кредит, если у него есть вид на жительство, постоянная регистрация, официальное трудоустройство и/или недвижимость в РФ.
Формы кредитования
Существует несколько основных форм кредитов:
Банковский — кредит
Банковский — кредит, который предоставляют банки. Размер процентной ставки и условия выдачи денежных средств отличаются в каждой финансовой организации. Они фиксируются в договоре и не могут быть изменены в одностороннем порядке. Например, гражданин берет в банке кредит под 22% годовых на срок 6 месяцев с ежемесячной оплатой тела кредита и процентов по нему
Коммерческий — кредит
Коммерческий — кредит, который выдает одна организация другой на основании сделки купли-продажи товаров/услуг. При этом в качестве кредитора может выступать как продавец, так и покупатель. Например, при рассрочке платежа покупатель оплачивает товар не сразу, а частями на протяжении какого-то времени. Коммерческий кредит не регулируется законом. Его стоимость определят участники договора. Как правило, ставка по коммерческому кредиту ниже, чем по банковскому. Процедура оформления также более простая
Государственный — кредит
Государственный — кредит, в котором государство выступает в качестве кредитора или заемщика. Второй стороной может выступать физическое или юридическое лицо. Например, Министерство финансов выпускает облигации федерального займа (ОФЗ). При их покупке граждане РФ выступают кредиторами, а государство — заемщиком
Международный — кредит
Международный — кредит, участниками которого являются правительства государств, международные банки и финансовые организации, частные банки и компании. Например, в 1996 году Россия получила кредит от Международного валютного фонда в размере 10,1 млрд долларов, ставший одним из самых крупных в истории
Основные виды банковских кредитов
Одним из самых распространенных кредитов считается банковский. Он бывает разных видов в зависимости от условия выдачи.
По целям кредитования
Целевым называется кредит, который банк выдает заемщику на конкретную цель, зафиксированную в договоре. Если деньги будут потрачены на иные нужды, то это будет квалифицироваться как нарушение договора. По этой причине при целевом кредите банк нередко перечисляет заемные средства напрямую продавцу товаров или услуг. В большинстве случае целевой кредит выдается под небольшой процент на длительный срок.
К целевым кредитам относятся:
- Ипотека — кредит на покупку недвижимости (квартиры, дома, земельного участка) или на строительство дома. Отличается крупной суммой заемных средств, длительным сроком погашения (до 25-30 лет), наличием первоначального взноса и высокими требованиями к заемщику. Ипотечная недвижимость остается в залоге банка до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. При отсутствии платежей она переходит в собственность финансовой организации, которая может распоряжаться ей по своему усмотрению
- Автокредит — кредит на покупку нового или подержанного автомобиля. Транспортное средство остается в залоге до полного погашения кредитных обязательств
- Образовательный кредит — выдается для оплаты обучения в ВУЗе или колледже. Некоторые банки предлагают заемщикам отсрочку, предусматривающую погашение уже после обучения
- POS-кредит — предназначен для покупки конкретного товара (мебели, электроники, бытовой техники). Заемные средства перечисляются непосредственно магазину. Отличается быстрым рассмотрением заявки, минимальным пакетом документов и коротким сроком кредитования (до 3 лет)
Ипотеку и образовательные кредиты можно оформить с государственной поддержкой, при которой часть средств передается банку из государственного бюджета, а оставшуюся часть выплачивает заемщик. Для получения такого субсидирования необходимо соответствовать определенным требованиям.
По обеспечению
Обеспечение кредита представляет собой определенные гарантии, которые защищают права кредитора и обеспечивают уверенность в том, что заемные средства будут ему возвращены.
В зависимости от обеспечения кредиты делятся на несколько видов:
- Обеспеченный — кредит, который финансовая компания выдает под залог имущества. Таким образом она гарантирует возврат крупной суммы. Если заемщик перестает платить, то залоговое имущество переходит в собственность банка. Благодаря обеспечению ставка по такому кредиту всегда ниже
- С поручительством — разновидность обеспеченного кредита, который заемщик оформляет вместе с поручителем. В случае, если должник перестает платить, все обязательства по договору переходят его поручителю
- Необеспеченный — кредит без залога и поручительства. Наиболее рискованный вариант для банка. По этой причине ставка по нему всегда выше, а сроки погашения — короче
Требования к заемщику
Требования к клиентам у каждой организации могут отличаться, но несущественно. К основным из них относятся:
- Гражданство РФ. Также многие банки требуют прописку в регионе размещения своих отделений
- Возраст от 18 лет. При этом окончание срока кредитования должно приходиться на 65-70 лет
- Хорошая кредитная история. При наличии просрочек или исполнительного производства в заявке будет отказано
- Небольшая кредитная нагрузка. С несколькими непогашенными займами получить банковский кредит будет непросто
- Официальное трудоустройство и подтвержденный доход. Заемщик должен проработать на последнем месте работы не менее 3-6 месяцев, иногда — не менее одного года
- Стабильный доход, достаточный для покрытия базовых нужд клиента и погашения выбранного кредита
Данный список является неполным. У каждого банка есть свои требования, с которыми нужно ознакомиться перед оформлением сделки.
Какие документы понадобятся
Паспорт — основной документ, который потребуется для оформления кредита. Прочие документы кредитная организация может не потребовать, если потенциальный заемщик является действующим клиентом и получает зарплату/пенсию и берет в долг небольшую сумму.
В остальных случаях, помимо паспорта, для оформления кредита потребуется предоставить банку такой пакет документов:
Пакет документов
- Заверенные работодателем копии всех страниц трудовой книжки
- Справку с места работы с указанием должности и стажа
- Трудовой договор с текущего места работы
- Для ИП — свидетельство о регистрации, для нотариусов — лицензию, для адвокатов — удостоверение о внесении в реестр
В качестве официального подтверждения доходов банк потребует предоставить один из документов:
Список документов
- Справку о доходах и суммах налога физлица (с 2021 года заменяет форму 2-НДФЛ)
- Справку о доходах по форме банка
- Налоговую декларацию за определенный период — для нотариусов, адвокатов, самозанятых и ИП
- Справку о налогах на профессиональный доход — для самозанятых
- Справку из ПФ о размере пенсии — для пенсионеров
Помимо основных, банк имеет право запросить дополнительные документы, которые помогут принять решение о выдаче кредита. Это могут быть водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет, студенческий билет и иные. Список необходимых документов отличается в зависимости от вида кредита.
Вывод
Механизм кредитования достаточно прост и устроен одинаково для кредитных организаций во всем мире. Существует несколько форм кредита, и самым распространенным из них является банковский. Получить заемные средства в банке имеет право каждый гражданин РФ, соответствующий всем требованиям конкретной финансовой организации.
Банковские кредиты имеют разные формы, для каждой из которых характерны индивидуальные условия выдачи: максимальная сумма заемных средств, размер процентной ставки и первоначального взноса, срок кредитования и другие.
