Что такое кредитные каникулы и как они работают в 2024 году

Введение

За несколько лет, пока человек выплачивает кредит, может произойти многое, например, плательщика сократят на работе, или он тяжело заболеет и не сможет исправно выплачивать долг. В итоге банк начислит штрафы, испортится кредитная история. Чтобы этого не произошло, заемщик может взять кредитные каникулы. В этой статье расскажем, что это такое и как ими воспользоваться в 2024 году.

Определение

Кредитные каникулы — это приостановление финансовых обязательств по кредиту. В течение шести месяцев заемщик может не вносить ежемесячные платежи без последствий в виде штрафов и испорченного кредитного рейтинга. Кредитор не может отказать в предоставлении отсрочки.

Кредитные каникулы ввели в 2020 году как временную меру поддержки граждан, столкнувшихся с финансовыми трудностями из-за пандемии. Меру возобновили в марте 2022 года, чтобы ослабить долговую нагрузку для физлиц и организаций, пострадавших от международных санкций.

1 января 2024 года вступил в силу Федеральный закон № 348-ФЗ от 24 июля 2023 года, который сделал кредитные каникулы не временной мерой, а бессрочной.

По каким кредитам дают каникулы

Получить отсрочку можно вне зависимости от того, когда был оформлен кредит (статья 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года), но важен размер ссуды:

  • По кредитным картам — до 150000 рублей
  • По потребительским кредитам и займам — до 450000 рублей
  • По автокредитам — до 1,6 млн рублей

Важно отметить: учитывается не оставшаяся задолженность, а изначальная сумма кредита.

Несмотря на то, что заемщик освобождается от внесения ежемесячных платежей, проценты продолжат начисляться на протяжении всего льготного периода. При этом кредитор не вправе применять штрафы, взыскивать залог или требовать выплату задолженности с поручителей.

Кто может оформить кредитные каникулы

Воспользоваться льготным периодом можно только раз в рамках одного кредита или займа даже при наличии просрочки. Отсрочку вправе получить заемщики, которые:

  • Как минимум за два месяца до обращения столкнулись с сокращением дохода на 30% и более в сравнении со средним заработком годом ранее
  • Проживают на территории, где установлена чрезвычайная ситуация (в результате пожара, наводнения или другого стихийного бедствия). Заемщики должны подтвердить, что их имущество пострадало, а условия жизни ухудшились

Кредитные каникулы не могут получить лица:

  • Ранее пользовавшиеся отсрочкой по антикризисному Федеральному закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года (ограничение не действует в отношении участников СВО)
  • Признанные банкротами
  • Уже использующие льготный период по другому закону (например, для военнослужащих)
  • С долгом, превышающим установленный лимит
  • С исполнительным листом по взысканию залога или требованием к поручителю

Помимо кредитных каникул, банки предлагают другую помощь заемщикам — реструктуризацю и рефинансирование.

Реструктуризация — это изменение условий погашения действующего кредита для граждан, попавших в сложную жизненную ситуацию. Для них график внесения ежемесячных платежей может быть пересмотрен. Допускается продление общего срока кредитования, уменьшение суммы регулярного взноса или снижение процентной ставки.

Кредитные каникулы — это один из вариантов реструктуризации. Рассмотрим его особенности.

  Кредитные каникулы Реструктуризация
Срок действия Максимум 6 месяцев До окончания срока кредитования
Внесение ежемесячных платежей Приостанавливается Продолжается, но размер взноса уменьшается
Изменение процентной ставки Не предусмотрено Допускается, но редко
Влияние на кредитную историю Не влияет Потенциально негативное (изменение договора может говорить о невыполнении изначальных условий по кредиту)

Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях с целью погашения текущих долгов. Допускается уменьшение процентной ставки, продление срока и сокращение размера платежей. Такое перекредитование сопряжено с дополнительными расходами, поэтому оно целесообразно только, если разница между ставками составляет не менее 1,5–2%.

Как оформить кредитные каникулы

Чтобы получить кредитные каникулы, нужно выполнить три шага.

Шаг 1. Собрать документы

Точный перечень необходимых документов обычно опубликован на сайте банка, либо его можно запросить в отделении.

Шаг 2. Подать заявление

Единой формы заявления на предоставление кредитных каникул нет. Ее нужно запросить у банка-кредитора. В заявлении клиента просят указать следующие сведения:

  • Реквизиты кредитного договора
  • Основания для льготного периода (сокращение на работе, болезнь, проживание в зоне ЧС и другие)
  • Запрашиваемый срок отсрочки
  • Дата начала каникул

Некоторые банки принимают заявление онлайн, другие — только при личном визите в офис.

Шаг 3. Дождаться ответа

На рассмотрение заявки уходит до 5 рабочих дней. Кредитор может одобрить отсрочку, потребовать дополнительные документы или отказать без объяснения причины. При положительном решении срок кредитных каникул обязательно указывается в договоре.

Необходимые документы

Чтобы оформить кредитные каникулы, нужно подготовить документы, подтверждающие снижение доходов:

  • Справку 2-НДФЛ — для наемных сотрудников
  • Справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход — для самозанятых лиц
  • Книгу учета доходов и расходов (КУДиР) — для ИП
  • Справку о доходах и свидетельство о рождении ребенка — для лиц в декретном отпуске
  • Выписку о регистрации гражданина в качестве безработного
  • Больничный лист, доказывающий нетрудоспособность, полученную в результате травмы или тяжелой болезни

Кредитор может запросить дополнительные справки для уточнения фактов, служащих основанием для отсрочки.

Гражданам, проживающим в районе ЧС, следует приложить справку, подтверждающую их место жительства и утрату имущества. Получить ее можно в органах местного самоуправления.

Если потребкредит или заем обеспечены залогом, принадлежащим третьему лицу, для оформления отсрочки потребуется его согласие. Также одобрение необходимо и от поручителей — они должны согласиться на изменение объема поручительства и срока действия кредита.

На какой срок дают кредитные каникулы

Если заемщик не ограничил самостоятельно сроки действия каникул, их длительность составит шесть месяцев с даты подачи заявления. При этом возобновить внесение платежей можно в любой момент. Начисленные за время отсрочки проценты подлежат выплате в конце срока договора. Проценты за время каникул по кредитным картам можно выплачивать равными ежемесячными платежами в течение двух лет.

Вывод

Оформить кредитные каникулы вправе граждане, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, которую можно подтвердить документально. Они дают право на отсрочку кредитных платежей сроком до шести месяцев. В это время заемщик может не вносить платежи по кредиту без штрафов и пеней, при этом проценты на долг продолжают зачисляться.

Уважительными причинами для отсрочки считаются снижение дохода более чем на 30%, потеря трудоспособности, мобилизация, проживание в зоне ЧС. Банк не вправе отказать заемщику, если им соблюдены все предусмотренные законом условия. В качестве альтернативы могут быть предложены рефинансирование и реструктуризация, но соглашаться на них не обязательно.