Введение
За несколько лет, пока человек выплачивает кредит, может произойти многое, например, плательщика сократят на работе, или он тяжело заболеет и не сможет исправно выплачивать долг. В итоге банк начислит штрафы, испортится кредитная история. Чтобы этого не произошло, заемщик может взять кредитные каникулы. В этой статье расскажем, что это такое и как ими воспользоваться в 2024 году.
Определение
Кредитные каникулы — это приостановление финансовых обязательств по кредиту. В течение шести месяцев заемщик может не вносить ежемесячные платежи без последствий в виде штрафов и испорченного кредитного рейтинга. Кредитор не может отказать в предоставлении отсрочки.
Кредитные каникулы ввели в 2020 году как временную меру поддержки граждан, столкнувшихся с финансовыми трудностями из-за пандемии. Меру возобновили в марте 2022 года, чтобы ослабить долговую нагрузку для физлиц и организаций, пострадавших от международных санкций.
1 января 2024 года вступил в силу Федеральный закон № 348-ФЗ от 24 июля 2023 года, который сделал кредитные каникулы не временной мерой, а бессрочной.
По каким кредитам дают каникулы
Получить отсрочку можно вне зависимости от того, когда был оформлен кредит (статья 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года), но важен размер ссуды:
- По кредитным картам — до 150000 рублей
- По потребительским кредитам и займам — до 450000 рублей
- По автокредитам — до 1,6 млн рублей
Важно отметить: учитывается не оставшаяся задолженность, а изначальная сумма кредита.
Кто может оформить кредитные каникулы
Воспользоваться льготным периодом можно только раз в рамках одного кредита или займа даже при наличии просрочки. Отсрочку вправе получить заемщики, которые:
- Как минимум за два месяца до обращения столкнулись с сокращением дохода на 30% и более в сравнении со средним заработком годом ранее
- Проживают на территории, где установлена чрезвычайная ситуация (в результате пожара, наводнения или другого стихийного бедствия). Заемщики должны подтвердить, что их имущество пострадало, а условия жизни ухудшились
Кредитные каникулы не могут получить лица:
- Ранее пользовавшиеся отсрочкой по антикризисному Федеральному закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года (ограничение не действует в отношении участников СВО)
- Признанные банкротами
- Уже использующие льготный период по другому закону (например, для военнослужащих)
- С долгом, превышающим установленный лимит
- С исполнительным листом по взысканию залога или требованием к поручителю
Помимо кредитных каникул, банки предлагают другую помощь заемщикам — реструктуризацю и рефинансирование.
Реструктуризация — это изменение условий погашения действующего кредита для граждан, попавших в сложную жизненную ситуацию. Для них график внесения ежемесячных платежей может быть пересмотрен. Допускается продление общего срока кредитования, уменьшение суммы регулярного взноса или снижение процентной ставки.
Кредитные каникулы — это один из вариантов реструктуризации. Рассмотрим его особенности.
| Кредитные каникулы | Реструктуризация | |
| Срок действия | Максимум 6 месяцев | До окончания срока кредитования |
| Внесение ежемесячных платежей | Приостанавливается | Продолжается, но размер взноса уменьшается |
| Изменение процентной ставки | Не предусмотрено | Допускается, но редко |
| Влияние на кредитную историю | Не влияет | Потенциально негативное (изменение договора может говорить о невыполнении изначальных условий по кредиту) |
Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях с целью погашения текущих долгов. Допускается уменьшение процентной ставки, продление срока и сокращение размера платежей. Такое перекредитование сопряжено с дополнительными расходами, поэтому оно целесообразно только, если разница между ставками составляет не менее 1,5–2%.
Как оформить кредитные каникулы
Чтобы получить кредитные каникулы, нужно выполнить три шага.
Точный перечень необходимых документов обычно опубликован на сайте банка, либо его можно запросить в отделении.
Единой формы заявления на предоставление кредитных каникул нет. Ее нужно запросить у банка-кредитора. В заявлении клиента просят указать следующие сведения:
- Реквизиты кредитного договора
- Основания для льготного периода (сокращение на работе, болезнь, проживание в зоне ЧС и другие)
- Запрашиваемый срок отсрочки
- Дата начала каникул
Некоторые банки принимают заявление онлайн, другие — только при личном визите в офис.
На рассмотрение заявки уходит до 5 рабочих дней. Кредитор может одобрить отсрочку, потребовать дополнительные документы или отказать без объяснения причины. При положительном решении срок кредитных каникул обязательно указывается в договоре.
Необходимые документы
Чтобы оформить кредитные каникулы, нужно подготовить документы, подтверждающие снижение доходов:
- Справку 2-НДФЛ — для наемных сотрудников
- Справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход — для самозанятых лиц
- Книгу учета доходов и расходов (КУДиР) — для ИП
- Справку о доходах и свидетельство о рождении ребенка — для лиц в декретном отпуске
- Выписку о регистрации гражданина в качестве безработного
- Больничный лист, доказывающий нетрудоспособность, полученную в результате травмы или тяжелой болезни
Кредитор может запросить дополнительные справки для уточнения фактов, служащих основанием для отсрочки.
Гражданам, проживающим в районе ЧС, следует приложить справку, подтверждающую их место жительства и утрату имущества. Получить ее можно в органах местного самоуправления.
На какой срок дают кредитные каникулы
Если заемщик не ограничил самостоятельно сроки действия каникул, их длительность составит шесть месяцев с даты подачи заявления. При этом возобновить внесение платежей можно в любой момент. Начисленные за время отсрочки проценты подлежат выплате в конце срока договора. Проценты за время каникул по кредитным картам можно выплачивать равными ежемесячными платежами в течение двух лет.
Вывод
Оформить кредитные каникулы вправе граждане, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, которую можно подтвердить документально. Они дают право на отсрочку кредитных платежей сроком до шести месяцев. В это время заемщик может не вносить платежи по кредиту без штрафов и пеней, при этом проценты на долг продолжают зачисляться.
Уважительными причинами для отсрочки считаются снижение дохода более чем на 30%, потеря трудоспособности, мобилизация, проживание в зоне ЧС. Банк не вправе отказать заемщику, если им соблюдены все предусмотренные законом условия. В качестве альтернативы могут быть предложены рефинансирование и реструктуризация, но соглашаться на них не обязательно.
