Что такое ПДН (показатель долговой нагрузки)

Что такое показатель долговой нагрузки

Впервые инструмент официально введен 01 октября 2019 года Центральным банком РФ и определяется как соотношение ежемесячных платежей (суммарно) к доходу заемщика. Говоря иными словами, это маркер финансовой состоятельности человека после выплаты всех ежемесячных долгов.

Для расчета используется формула, утвержденная Центробанком России:

где в категорию «Долг» попадают:

• Действующие кредиты и микрозаймы, включая тот, который только планируется к выдаче
• Кредитные карты, в том числе неактивированные
• Размер платежей по обязательствам, в которых заявитель выступает созаемщиком или поручителем

Информацию получают из Бюро кредитных историй

В категорию «Доход» включены только официальная среднемесячная заработная плата, доход самозанятого или индивидуального предпринимателя, пенсия, стипендия и иные регулярные выплаты.

Проверка ПДН стала обязательной процедурой с 01.10.2019г. для всех банков, микрофинансовых и микрокредитных организаций при выдаче кредита на сумму более 10 000 рублей.

С 01.01.2024г. вступают в силу изменения, согласно которым финорганизация обязана уведомить заявителя, если его ПДН выше 50%. Это касается как новых заявок, так и тех, где планируется пересмотр условий в сторону увеличения лимита.

Как рассчитывается показатель долговой нагрузки

ПДН рассчитывали и до 01 октября 2019г., но делали это по собственным формулам, не всегда отражающим реальное положение дел.

Центробанк России стандартизировал правила расчета, взяв за основу взаимосвязь между доходом физического лица и возможностью погашения кредитов.

Принцип расчета описан в Указании № 6043-У от 28.12.2021 года

Где:

• ΣСП — суммарный размер платежей по всем действующим кредитам
• ΣСД — величина среднемесячного дохода физического лица

Какие данные используют для расчета ПДН

В определении показателя используют информацию по расходам и доходам физического лица:

1. Расходы:

Сведения из БКИ по всем действующим обязательствам, в том числе как созаемщика и поручителя.

Расчет по заявленному кредиту — если клиент обратился с заявкой о выдаче кредита, где платеж будет, например, 5000 рублей в месяц, эта цифра также будет учтена в формуле

1. Доходы:

• Справка 2 – НДФЛ
• Справка о размере заработка, выданная работодателем
• Сведения СФР о размере пенсии или пособия
• Выписки по банковским счетам, если заявитель получает иные виды дохода, например, от ренты, авторские гонорары и прочее

Также может быть использована информация Росстата о размере среднедушевого дохода населения в конкретном регионе. Эти данные используют, если заявитель работает неофициально и работодатель не может подтвердить заработок заверенной справкой.

30.06.2023г. Банком России даны указания о возможности корректировок внутренних методик, если кредит оформляется под залог недвижимости или транспортных средств.

Каким должен быть ПДН для получения кредита

Для каждого типа финансовых организаций установлен определенный лимит коэффициента, при достижении которого в выдаче кредита/займа должно быть отказано:

• Для банков — выше 80%, то есть суммарный долг должен быть не более 20% от заработка
• МФО — не ниже 50%
• МКК — не ниже 30%

При этом, для МФО и МКК установлены ограничения: заемщики с ПДН 50-80% должны составлять не более 30% от общего количества клиентов, с ПДН свыше 80% — в пределах 15%.

Обращаясь к выше приведенному примеру с Сидоровым, получается, что он может стать клиентом микрофинансовой организации, но только в том случае, если попадет в те самые 30% заявителей.

Как долговая нагрузка влияет на рассмотрение заявки

При обращении в банк или МФО клиент дает согласие на проверку сведений в БКИ. Здесь собрана информация по всем обязательствам, включая закрытые и действующие кредиты, а также данные о просрочках и иных событиях.

На основании данных БКИ и показателя долговой нагрузки финансовая организация принимает решение по заявке.

Зачем банки и МФО рассчитывают ПДН

Наличие единого стандарта определения закредитованности позволяет делать правильный прогноз относительно поведения заемщиков. Если нагрузка меньше 50%, такой клиент с высокой долей вероятности будет вовремя и в полном объеме платить по долгам, чем тот, чья нагрузка более половины заработка.

Центробанк на основе статданных определил для всех финансовых организаций фиксированные коэффициенты риска, куда входят сам показатель долговой нагрузки и полную стоимость запрашиваемого кредита. Чем выше оба показателя, тем больше риск финансовых потерь. Соответственно, у банка должно быть больше условно свободного капитала, чтобы «закрывать» проблемные кредиты.

Как снизить кредитную нагрузку

Если два варианта снижения общей долговой нагрузки:

1. Увеличить доход
2. Уменьшить нагрузку

В первом случае найти работу с более высоким заработком или официальные подработки.

Во втором вариантов больше:

• Погасить кредит досрочно
• Оформить реструктуризацию долга, увеличив срок, но уменьшив ежемесячный платеж
• Рефинансировать долги под более выгодные условия
• Закрыть кредитные карты или снизить лимит — на долговую нагрузку влияют даже не активированные, но оформленные на клиента кредитки.

Заключение

Показатель долговой нагрузки — это коэффициент закредитованности человека. Определяется как соотношение ежемесячных платежей к среднемесячному доходу. Чем этот показатель ниже, тем выше вероятность одобрения заявки.

Рассчитать ПДН можно самостоятельно. Для этого суммируем все платежи по кредитам и займам, делим их на размер зарплаты и умножаем на 100%. Полученное значение и есть показатель долговой нагрузки. Если он ниже 50%, то есть по кредитам человек отдает меньше половины зарплаты, кредит могут одобрить. Если выше, обращаться следует только в МФО или МКК.