Что выгоднее: ипотека или кредит

Копить или купить

Копить на квартиру — дело неблагодарное. Есть риск удешевления накопленных средств из-за инфляции или реформ, а чтобы отложить нужную сумму, требуется немало времени. Вклады — это скорей инструмент для сохранения капитала, чем для его роста. Если улучшение жилищных условий требуется «здесь и сейчас», эти способы не подходят. Остается обратиться за финансированием в банк.

Кредитные организации разработали многочисленные программы для клиентов, желающих купить недвижимость. Можно взять жилье в многоквартирном доме, дом, апартаменты. Условия зависят от типа объекта и категории клиента. Но имущество нужно оформить в залог, а это — риск потерять его, если обстоятельства сложатся неблагоприятно.

Часто равноценной альтернативой продукту может стать потребкредит. Он подойдет тем, у кого уже есть большая часть суммы. Что выгоднее, ипотека или потребительский кредит, зависит от конкретной ситуации.

Что такое ипотека

Ипотека — это предоставление в долг денежных средств под залог недвижимости. Как и другие кредитные продукты, она предполагает ежемесячную выплату процентов и возврат переданной суммы в срок, указанный в договоре. Если должник нарушит условия соглашения, банк вправе изъять объект залога и продать его по заниженной цене, чтобы быстро покрыть расходы.

Обеспечением может быть имущество, которое уже находится в собственности заемщика. Но большинство программ предусматривают оформление в залог приобретаемого за счет ссуды объекта.

Продать, сдать в аренду или подарить недвижимое имущество без разрешения кредитной организации до погашения долга нельзя. При этом заемщик остается владельцем объекта, может проживать в нем, а также проводить ремонт и перепланировку жилья.

Залог не должен находиться под арестом, идти под снос и реконструкцию, быть в аварийном состоянии. Банки не рассматривают деревянные строения, здания старше 1957 года, жилье без проведенных инженерных коммуникаций.

На финансирование может рассчитывать гражданин России в возрасте от 21 до 65 лет (иногда до 75 лет) у которого есть постоянный источник дохода, достаточного для обслуживания долга, и который может подтвердить его документально. Необходимо иметь средства на первый взнос в размере от 10 до 30% стоимости объекта.

Что такое кредит

Классический потребительский кредит не предполагает отчета о цели использования заемных средств. Как залог может рассматриваться движимое или недвижимое имущество, возможно привлечение поручителей. Обеспечение требуется не всегда.

Такой продукт несет больше рисков для финансового учреждения, потому предполагает более высокую процентную ставку, меньший срок кредитования и ограниченную сумму. Заемщику не нужно платить первый взнос, он может приобрести любую недвижимость. Дополнительные расходы в виде страхования объекта и оценки отсутствуют. Приобретенную недвижимость можно продавать, дарить, сдавать внаем.

Есть программы, в рамках которых клиент может получить ссуду без предоставления справок о доходах и трудоустройстве. Но максимальная сумма в таком случае меньше.

Плюсы и минусы ипотеки

Плюсы и минусы кредита

При потребительском кредитовании не нужно вкладывать собственные средства, но сумма и срок обычно меньше, чем при ипотечном. Рассмотрим достоинства и недостатки потребкредита.

Сравнение условий

Ниже представлена сравнительная таблица условий обоих продуктов:

Что выгоднее при покупке жилья

Сказать, что выгоднее, оформить ипотеку или взять потребительский кредит и направить его на квартиру, можно, только зная конкретную ситуацию. Если заемщик в состоянии большую часть стоимости заплатить из собственных средств, выгоднее недостающую сумму оформить в виде потребкредита. Это позволит избежать дополнительных расходов на страховку, оценку, регистрацию в Росреестре.

При ограниченном бюджете будет выгоднее ипотека:

• Для первоначального взноса можно использовать маткапитал
• Процентная ставка ниже
• Размер ежемесячного платежа меньше за счет длительного срока погашения

Если вернуть долг досрочно, итоговая переплата уменьшится. Не стоит забывать и о возможности налогового вычета.

Заключение

Потребкредит подойдет вам, если у вас есть значительная сумма на руках, но вы не хотите ждать, пока накопите остальные деньги. Такой кредит не ограничивает в выборе объекта, а при необходимости имущество можно продать в любой момент. Из-за высокой ставки и небольшого срока финансовая нагрузка на заемщика будет больше, чем при ипотечном кредите.

Ставка по ипотечным программам ниже, срок погашения больше. С одной стороны, это снижает нагрузку, поскольку меньше нужно платить каждый месяц. С другой — увеличивает итоговую переплату. При ненадлежащем исполнении долговых обязательств заемщик может лишиться залогового имущества. Вариант рекомендуется тем, кто не имеет изначально большой суммы и не готов в короткий срок вернуть долг.