Что такое досрочное погашение кредита
Заключая любой кредитный договор, будь то ипотека, автокредит или ссуда наличными, заемщик и заимодавец подписывают график ежемесячных платежей. Это удобно обеим сторонам, поскольку позволяет планировать расходы и доходы.
Банки обычно не в восторге, если заемщик хочет погасить ссуду с опережением графика — теряются запланированные доходы и возникают хлопоты с пересчетом графика платежей. В прошлом некоторые кредитные учреждения даже запрещали клиентам погашать долг досрочно или облагали такие операции высокой комиссией.
Благодаря контролю Центробанка и общественности злоупотребления остались в прошлом. Но и сейчас в банках действуют особые регламенты досрочного погашения. Как правило:
- Заемщик обязан заранее известить банк о своих намерениях
- За месяц, в котором происходит погашение, проценты начисляются в полном объеме
- Если погашение частичное, то оно не отменяет текущего планового платежа
Так, если по графику клиент должен вносить по 50 000 рублей в срок до 20 числа текущего месяца, то согласованное с банком внесение 100 000 рублей вне графика 10-го числа не отменяет плановый платеж 20-го.
Уведомления о досрочном погашении могут быть направлены в личном кабинете онлайн-банка, поданы лично или через доверенное лицо в отделении или заблаговременно отправлены по почте заказным письмом.
Что может помешать
В некоторых банках существуют дополнительные правила, регламентирующие досрочное погашение ссуд. Оно может оказаться невозможным, если:
- Заемщик внес средства на счет позже обозначенной даты
- На счету не оказалось согласованной сторонами суммы
- Заемщик хочет погасить сумму, меньшую той, что прописана как минимальная в кредитном договоре
Заметим, что требование банка об обязательном заблаговременном уведомлении продиктовано не только желанием осложнить заемщику жизнь. Сотрудникам необходимо пересчитать график платежей, подготовить дополнительное соглашение к кредитному договору, представить его на подпись клиенту.
Требование о полном досрочном погашении
Помимо досрочного погашения кредитов по инициативе заемщика его может потребовать банк. Как правило, это происходит при длительном (более 90 дней) неисполнении заемщиком своих обязательств по договору. Подобным требованием заканчиваются попытки мирного урегулирования просрочки. Если клиент отказывается закрывать долг досрочно в полном объеме, банк передает дело в суд.
Как правильно погасить кредит досрочно
Узнать о возможности и порядке досрочного погашения ссуды надо на этапе ее оформления. Это позволит избежать неприятных сюрпризов.
Если вы решили, что от задолженности пора избавляться:
В новом графике по выбору заемщика будет уменьшен ежемесячный платеж по кредиту или сокращен срок погашения.
Рефинансирование
В последние годы популярны услуги рефинансирования и консолидации кредитов. Заемщик переводит долги из одного банка в другой, где условия мягче. Процедуры в разных банках могут отличаться, но схема примерно одинаковая:
- Новый кредитор определяет лимит рефинансирования
- Заемщик предупреждает старого кредитора или кредиторов о переводе задолженности
- Новый кредитор переводит на ссудные счета клиента средства, необходимые для полного досрочного погашения кредитов
Часто в таких случаях от заемщика вообще не требуется никаких действий кроме подачи заявки на рефинансирование с предоставлением реквизитов. Банки договариваются между собой напрямую.
В каких случаях досрочное погашение невыгодно
Даже если существующий долг вас тяготит, существуют ситуации, когда досрочно гасить кредит не самое лучшее решение. Наиболее актуальный пример — льготная ипотека. Процентная ставка по ней — от 2 до 11% годовых. Размещение средств на вкладе может принести до 16% годовых. Если у вас появились свободные денежные средства, лучше получать с них доход, чем гасить с опережением графика дешевую ипотеку.
Единственный нюанс, о котором не стоит забывать: Агентство по страхованию вкладов гарантирует возврат средств в размере до 1,4 миллиона рублей. Если с банком что-то случится, обязательства по ипотечному кредиту перейдут в АСВ, а вот вклад в части больше застрахованной суммы скорее всего пропадет. Нужно быть аккуратным и размещать средства в разных банках или от имени разных вкладчиков.
Не стоит направлять на досрочное погашение ссуды последние деньги. Финансовая подушка безопасности никогда не повредит.
Заключение
Досрочное погашение кредита позволяет:
- Снизить финансовую нагрузку
- Повысить кредитный рейтинг
- Избавиться от обременений на движимое и недвижимое имущество
Прежде чем погасить кредит досрочно, внимательно ознакомьтесь в тексте кредитного договора или на сайте банка с правилами такой операции. Помните, что сгоряча уплаченные с опережением графика средства вернуть уже нельзя.