Кредитная история — что это

Все кредиты и займы, которые вы когда-либо оформляли, а также те, на получение которых подавали заявку, отображаются в КИ — архиве, хранящем сведения о том, как складывались ваши взаимоотношения с банками и МФО. Он содержит данные о суммах, сроках, наличии просрочек, отказах в ссуде, если вы их получали. Если вы когда-либо были созаемщиком или поручителем — это тоже здесь отразится.

Собирают и хранят информацию бюро кредитных историй, или БКИ. Таких организаций несколько, кредиторы вправе выбирать, в какую будут передавать сведения о заемщиках. Системно значимые банки и учреждения, у которых размер кредитного портфеля превышает 100 млрд рублей, обязаны предоставлять эти данные хотя бы в два бюро.

Документ должен состоять из четырех частей:

  • Титульной, где содержатся ваши личные и паспортные данные, ИНН и СНИЛС
  • Основной, с описанием закрытых и действующих кредитов и займов, сведениями о долгах по оплате услуг связи, ЖКХ, алиментов, персональным кредитным рейтингом
  • Закрытой. В ней хранятся сведения о кредиторах, организациях, которым переуступали задолженность, учреждениях, запрашивавших КИ
  • Информационной. Отражает данные о ваших обращениях за получением ссуды, отказах и их причинах. Случаи, когда заемщик не вносил платежи в течение 3 месяцев два раза подряд или более, тоже фиксируются здесь

Чтобы составить полную картину, заемщику придется запрашивать КИ во всех бюро, где она хранится.

Зачем нужна кредитная история

Банки и микрофинансовые организации проверяют КИ потенциального заемщика, чтобы составить мнение о том, насколько ответственным плательщиком он будет. Опираясь на полученные сведения, они решают, стоит ли давать ссуду новому клиенту.

Также этим вопросом могут интересоваться работодатели. Особенно если человек претендует на должность с финансовой ответственностью. Получить КИ соискателя компания может только с его согласия. Но отказ чреват потерей места.

Страховые компании изучают историю страхователя, чтобы предупредить возможность мошенничества. Например, попытку получения страховки за счет организации фиктивного ДТП.

Нерадивое исполнение кредитных обязательств указывает на то, что человек испытывает сложности с погашением долга, и значит, может прибегнуть к незаконным действиям, чтобы решить проблему. Чтобы защитить себя, страховщики оформляют полис по более высокой цене или отказываются от сотрудничества.

Чтобы избежать неприятных неожиданностей, рекомендуется регулярно проверять свою кредитную историю. Иногда возможны ошибки, из-за которых вам будут отказывать в кредите.

Как узнать свою кредитную историю

Прежде всего, направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй, чтобы выяснить, где содержится ваша КИ.

Через Банк России

Чтобы направить запрос через ЦБ РФ, нужно:

  1. На сайте организации перейти в раздел «Кредитные истории»
  2. Нажать на ссылку «Направление запроса в Центральный каталог кредитных историй»
  3. Выбрать пункт «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй»
  4. Указать свой статус, нажав на соответствующую кнопку — «Субъект» или «Пользователь»
  5. Заполнить форму и нажать «Отправить»

Потребуется код субъекта кредитной истории. Чтобы создать его, нужно лично посетить любой банк или БКИ с паспортом, при условии, что у вас уже имеется кредитная история. Без кода направить запрос через МФО, банк, кредитный кооператив, почтовое отделение.

Через Госуслуги

Потребуется:

  1. Выбрать статус из списка в верхнем меню слева — «Гражданам»
  2. В каталоге услуг найти «Налоги и финансы»
  3. Перейти в подраздел «Все услуги / Отраслевые справки и реестры»
  4. Заполнить форму

Обратите внимание! При заполнении анкеты можно использовать реквизиты только действующего паспорта. Если нужно получить информацию по недействительному документу, этот способ не подойдет.

Через НБКИ

Можно отправить запрос по почте или обратиться в офис. В первом случае:

  1. На сайте организации выберите из списка в верхнем меню «Физические лица»
  2. В блоке «Получить список БКИ» перейдите по ссылке «Заполните запрос»
  3. Скачайте форму и заполните ее
  4. Заверьте свою подпись у нотариуса
  5. Нажмите «Оплатить онлайн» и проведите оплату
  6. Отправьте запрос и квитанцию письмом

После того как вы получите список бюро, в которых хранится ваша КИ, запросить ее можно напрямую у них. Дважды в год услуга доступна бесплатно. Сверх лимита заказать документ можно неограниченное количество раз на платной основе.

Как часто обновляется кредитная история

Сведения обновляются при появлении любой новой информации о физическом лице как заемщике. Это может быть:

  • Подача заявки на финансирование
  • Получение новой ссуды
  • Внесение очередного платежа
  • Возникновение просрочки

Финансовые организации обязаны уведомить об этом БКИ в течение пяти рабочих дней с момента произошедших изменений. КИ аннулируют, если в течение десяти лет в нее не будут вноситься новые сведения.

Как улучшить КИ

Репутация заемщика может пострадать в первую очередь из-за ненадлежащего исполнения им долговых обязательств. Но могут быть и другие причины:

  • Частые обращения в МФО
  • Наличие большого количества отказов по заявкам
  • Исковые требования по неисполненным обязательствам, например оплате ЖКУ, аренды или иным
  • Ошибка, допущенная банком при передаче данных
  • Технические просрочки, образовавшиеся в связи со сбоем оборудования банка
  • Мошеннические действия третьих лиц, в частности оформление кредита по вашему паспорту

Вот несколько способов исправить ситуацию.

При обнаружении ошибок в отчете

Обратитесь с соответствующим заявлением в бюро, которое его предоставило, и представьте основания для исправления некорректных данных:

  • Справку об отсутствии претензии со стороны банка
  • Квитанции и платежные поручения с датой внесения платежа
  • Заверенную финансовым учреждением выписку по счету за указанный период

БКИ проверит информацию и внесет исправления в течение месяца со дня обращения.

При мошенничестве

Вам нужно оспорить подложные договоры. Доказать, что их заключали не вы, довольно сложно. Если финансирование было получено по недействительным документам, ответственность несет организация.

Но если заемщик предоставил данные актуального паспорта, не украденного и не признанного недействительным, нужно затребовать договор и идентификационные сведения о заемщике (фото, копии паспорта). Поскольку речь идет о доступе к личным данным, потребуется заручиться поддержкой адвоката.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств

Если виновником ухудшения КИ являетесь вы сами, улучшить положение можно следующим образом:

  • Закройте текущие долги, в том числе пени и неустойки, начисленные за просрочки
  • Рефинансируйте кредиты, чтобы объединить несколько задолженностей в одну и улучшить условия погашения
  • Заведите кредитку и активно пользуйтесь ею, своевременно внося платежи
  • Подайте запрос на реструктуризацию кредита, если ваше финансовое положение не позволяет вам обслуживать долг
  • Возьмите небольшой потребкредит и верните его с соблюдением условий

Также можно открыть депозит или ИИС. Регулярное пополнение в течение года положительно скажется на вашем кредитном рейтинге.

Заключение

Ваша кредитная история интересна потенциальным кредиторам и возможным работодателям, которые хотели бы быть уверенными в дисциплинированности и ответственности своего клиента или будущего сотрудника. Негативно сказаться на ней могут несоблюдение долговых обязательств, частые обращения в МФО и отказы по заявкам на кредит.

Часто причиной может оказаться случайная ошибка при предоставлении данных банком или действия мошенников. Чтобы избежать неприятных неожиданностей, регулярно заказывайте КИ — дважды в год это можно сделать бесплатно.