Почему не дали кредит?
Главная причина отказа в кредите — это неуверенность финансовой организации, что клиент сможет вернуть заемные средства. Предпосылками могут служить:
Низкий кредитный рейтинг
Это лакмусовая бумага взаимоотношений заемщика с кредитными организациями. Все просрочки, штрафы, пени отражаются на кредитном рейтинге клиента, автоматически понижая его. Его можно улучшить, но не сразу
Нулевой кредитный рейтинг
Если человек никогда раньше не брал деньги в долг, или его возраст составляет 18-20 лет, у него попросту нет никакой кредитной истории. В этом случае получить ссуду, особенно крупную, будет непросто
Возрастные ограничения
Как правило, кредиты выдают заемщикам, чей возраст составляет 18-65 лет. Однако на практике часто приходит отказ людям младше 23 лет и старше 60 лет, особенно, если речь идет о крупной сумме
Несоответствие дополнительным условиям
В этом случае банк может потребовать оформить поручительство или залог. Если заемщик не в состоянии сделать это, он получит отказ
Недостоверная информация
Недостоверная информация, поддельные документы. При подаче заявки на получение ссуды потенциальный заемщик проходит тщательную проверку службой безопасности. При раскрытии обмана заемщик рискует понести уголовную ответственность
Высокий показатель долговой нагрузки
Банки и МФО обязаны проверять этот показатель, и при его высоком значении отказывать в выдаче займа. По закону заемщик должен тратить на выплаты по кредиту не более 50% своего бюджета
Работа на ИП
Банки весьма настороженно относятся к клиентам, которые работают на индивидуального предпринимателя, поскольку малый бизнес не считается надежным гарантом.
Наличие судимости
У осужденных лиц шанс получить кредит очень не большой. При наличии непогашенной судимости этот шанс приравнивается к 0.
Отсутствие городского номера телефона в качестве рабочего контакта
Стационарные телефоны уже считаются пережитком прошлого, но могут потребоваться банкам для подтверждения надежности клиента
Неопрятный внешний вид
Неопрятный внешний вид и несвязная речь
Что влияет на решение банка?
При подаче заявки на получение кредита все клиентские данные обрабатываются скоринговой программой. Это особая система оценки заемщика, с помощью которой финансовые организации могут предсказать, насколько ответственным плательщиком окажется новый клиент. В основе такой программы лежат математические расчеты и статистика.
Высокими шансами получить кредит обладает заемщик, который соответствует таким требованиям:
- Возраст 23-45 лет
- Рабочий стаж на последнем месте работе 3-6 месяцев, общий стаж — не менее 1 года
- Является владельцем жилой недвижимости
- Имеет средний или выше среднего доход в своем регионе
- Имеет семью (не более 1-2 детей)
После "одобрения" скоринговой программой кандидатуру заемщика лично проверяют сотрудники кредитной организации. Проверка проходит по нескольким основным направлениям:
- Звонят работодателям заемщика
- Общаются с родственниками
- Проверяют движение средств по зарплатной карте
- Проверяют прочую информацию о клиенте
Если заемщик смог пройти такую двойную проверку. он получает одобрение на выдачу займа. Если речь идет о небольшой сумме, то часто банк ограничивается проверкой скорингом.
Как повысить шансы одобрения?
Для начала необходимо озаботиться состоянием своей кредитной истории. В ней отражается вся информация о финансовой активности клиента, обратившегося в банк: брал он займы или нет, были ли отказы, как погашал, допускал ли просрочки, назначались ли пени и штрафы. Кредитная история может быть даже у тех, кто ни разу не подавал заявку на получение займа, а просто оформил банковскую карту.
Испортить кредитную историю легко, для этого достаточно:
- Допускать просрочки по платежам
- Отказываться от одобренного займа
- Брать несколько кредитов
- Одновременно подавать заявки в разные финучреждения
- Невовремя погашать проценты по лимиту на карточке
- Иметь долги за услуги ЖКХ
- Не платить налоги, алименты и штрафы
Негативно может сказаться и досрочное погашение, потому что из-за него банк потеряет часть прибыли и сотрудничество с таким заемщиком сочтут невыгодным. Это правило не является универсальным, но подобный подход практикуется часто.
Выяснить свой рейтинг можно в Бюро кредитных историй. Два раза в год это разрешается делать бесплатно. Единого общенационального бюро не существует, в реестре Центробанка значатся шесть организаций, поэтому через "Госуслуги" необходимо уточнить, где именно хранятся нужные данные.
Если кредитный рейтинг низкий, то это не повод для отчаяния, поскольку есть несколько способов, помогающих улучшить свою финансовую историю. Благоприятно сказывается на ней устранение всех просрочек и соблюдение графика платежей в будущем.
Еще один вариант — карта с небольшим лимитом, по которому задолженности и проценты возвращаются в срок. Также существует популярный метод в виде рассрочки на недорогую бытовую технику: когда платежи за нее поступают вовремя, это тоже положительно влияет на кредитную историю. Повышение рейтинга дело не одномоментное и занимает месяцы, а то и годы, но без этого сложно рассчитывать на займ с приемлемыми условиями.
Помимо улучшения кредитной истории есть еще несколько способов, которые могут увеличить шанс стать заемщиком. Один из них — оформить страховку. Зачастую банки пытаются навязать ее клиенту, но если он предложит это сделать сам, то заявит о себе, как о серьезном заемщике. Также можно открыть вклад или завести дебетовую карту. Хорошим вариантом будет перевод своей зарплаты в финансовое учреждение.
К категории «зарплатников» кредитные организации относятся с большой теплотой, вероятность одобрения для них, как правило выше, и им почти всегда готовы давать займы по сниженной ставке.
Выводы
Разобравшись с вопросом, почему не дают кредит, потенциальный заемщик получает в свои руки набор инструментов, позволяющий ему исправить ситуацию. Главное здесь не опускать руки и всегда помнить, что банки и их клиенты заинтересованы друг в друге. Финучреждению нужно зарабатывать (в этом смысл его существования), а без процентов по займу доход не получить. Поэтому отказ это не приговор, а сигнал к действию.