Определение
Страхование — это комплекс мер по компенсации ущерба при наступлении страхового случая: болезни, травмы, потери работы, ограбления, пожара и так далее. На основании страхового полиса клиент имеет право получить денежную выплату, бесплатное лечение или ремонт автомобиля на определенную сумму. Срок действия договора может быть любым: от нескольких дней до года. Это зависит от вида страхования и потребности клиента.
Некоторые виды полисов есть у всех граждан России по умолчанию. Например, ОМС — обязательное медицинское страхование. С ним вас обязаны бесплатно принять в любой государственной поликлинике и больнице. Оформляется такой полис за пять минут через Госуслуги или в МФЦ, получить его могут граждане России и иностранцы с РВП или ВНЖ.
Перечень бесплатных медицинских услуг зафиксирован в базовой программе ОМС. Полис условно бесплатный: страховые взносы по нему перечисляют работодатели, индивидуальные предприниматели и региональный бюджет. Действие ОМС бессрочное, но полис придется переоформить, если он был утерян, пришел в негодность или изменились данные застрахованного.
ОМС действует лишь в государственных поликлиниках, иногда некоторые услуги по нему можно получить в частных клиниках, но об этом лучше узнавать заранее. Полис не покрывает косметические процедуры, протезирование, санаторно-курортное лечение и услуги альтернативной медицины.
Как работает страховка
Отношения между страховой компанией и клиентом зафиксированы в страховом договоре. По его условиям застрахованное лицо оплачивает комиссию, или страховую премию, а страховщик обязуется выплатить компенсацию при наступлении страхового случая. Например, держатель полиса КАСКО получит возмещение в определенном размере, если машина пострадает из-за упавшей сосульки, или ее угнал злоумышленник. Владелец полиса страхования здоровья имеет право на компенсацию, если сломает руку или ногу либо тяжело заболеет.
Фонд страховой компании пополняется не только за счет страховых взносов, но и благодаря инвестированию. Страховщики вкладывают свои активы в ценные бумаги и получают с них дополнительный доход, как банки и другие финансовые компании.
Размер возмещения застрахованному зависит от степени ущерба и вероятности наступления страхового события. Исходя из этих данных, формируются тарифы страховых компаний, то есть стоимость полиса.
Например, по статистике, за год на 100 жилых помещений случается 1–2 пожара. Выплата по каждому — до 100 000 рублей. Если такие страховки оформят 200 клиентов, страховая выплатит им 200–400 тысяч рублей. Чтобы страховщик вышел в плюс, цена полиса должна быть больше 2 000 рублей.
Для получения компенсации нужно документально подтвердить ущерб. В случае травмы, принести справку из травмпункта, поликлиники или больницы, при пожаре предоставить подробную опись испорченных вещей с фотографиями. Перечень подтверждающих документов указан в полисе.
Принципы страховой деятельности
В основе страховой деятельности лежат два принципа — эквивалентности и случайности.
Принцип эквивалентности заключается в относительном равновесии доходов и расходов страховой компании. Клиент покупает страховку и платит страховую премию, эти деньги идут на выплату компенсаций ему или другим застрахованным. Стабильная работа компании возможна, если общая сумма полученной страховой премии превышает размер страховых выплат.
Принцип случайности состоит в покрытии ущерба при форс-мажорных ситуациях, которые происходят редко. Каждый случай рассматривается отдельно, чтобы исключить вероятность злого умысла со стороны застрахованного лица. Например, по условиям договора, если инициатором пожара был сам клиент, страховая не обязана покрывать причиненный ущерб.
Типы страховок
Страхование бывает добровольным и обязательным. В первом случае клиент сам взвешивает свои риски и решает, нужно ли ему покупать полис, во втором случае он обязан это сделать по закону. Например, все автовладельцы должны иметь действующий полис ОСАГО.
Кроме того, страховки могут различаться по следующим параметрам:
|
Срок действия |
|
|
Особенности оформления |
|
|
Выплата компенсации |
|
Как застраховать свою жизнь
Полис личного страхования — самый распространенный вид страховки. Как правило, он компенсирует ущерб при несчастном случае. Приобрести такой полис можно онлайн или в офисе компании. Для этого нужно заполнить анкету, предъявить паспорт и оплатить договор. Так можно получить туристическую страховку, ОСАГО и КАСКО, застраховать имущество и здоровье детей. При оформлении накопительного или инвестиционного страхования клиент обязан присутствовать лично.
В зависимости от страховой программы компания может запросить:
- Оригинал медицинской карты, выписку из истории болезни, справку о состоянии здоровья
- Справку о взятом банковском кредите
- Ипотечный договор при страховании ипотечного жилья
- Документы на автомобиль при оформлении ОСАГО и КАСКО
Полный список документов для выбранной страховой программы нужно уточнить на сайте или в офисе компании. Важно, чтобы вся личная информация была подлинной и подтверждалась документами. При выявлении обмана, повлиявшего на страховой случай, клиент лишится денежной компенсации. Например, если умолчит о серьезном хроническом заболевании.
При наличии тяжелых прогрессирующих заболеваний в страховке могут отказать.
Вывод
В России действуют два вида страхования: обязательное и добровольное. Полис ОМС гарантирует бесплатное медицинского обслуживание, ОСАГО компенсирует финансовый ущерб от ДТП потерпевшей стороне, дополнительное личное страхование позволит получить компенсацию при несчастном случае. При поездках за рубеж многие страны требуют оформить туристическую страховку — с ней можно рассчитывать на неотложную медицинскую помощь за границей.
Для получения страховой выплаты необходимо подтвердить страховой случай документально, например, справкой от врача. Заключается страховой полис, как правило, на год, но доступны и другие сроки. При оформлении ИСЖ застрахованное лицо не только страхует свою жизнь, но и получает небольшой инвестиционный доход с суммы страхового взноса.
