Общая характеристика “лесенки вкладов”
“Лесенка вкладов” — это способ размещения нескольких депозитов на различные сроки для получения наибольшей прибыли. Вклады можно открывать двумя способами:
- С разными датами открытия
- В один день, но на разные сроки
Смысл “лесенки вкладов” заключается в том, чтобы не “заморозить” все деньги на одном депозите, а постоянно перемещать их с одного вклада на другой, как по лестнице. Благодаря такой стратегии можно отслеживать интересные предложения по депозитным продуктам на рынке, и своевременно оформлять выгодные вклады. Кроме того, появляется возможность свободно снять деньги в случае необходимости без потери начисленных процентов.
Рассмотрим подробнее принципы работы разных вариантов “лесенки вкладов”.
Вариант 1. Несколько депозитов с разными датами открытия
Свободную сумму нужно разделить на 4 вклада сроком на 6 месяцев. При этом интервал между депозитами должен составлять 3 месяца. Например, 1 января, 1 апреля, 1 июля и 1 октября.
Минимальные суммы, допустимые банком, следует разместить на всех депозитах, кроме первого. Обязательное условие — все вклады должны быть пополняемыми.
Спустя полгода первый вклад нужно закрыть и распорядиться деньгами.Следует промониторить ситуацию на рынке и выяснить, что предлагают банки в настоящий момент. Если есть выгодные предложения, то средства стоит разместить на новый вклад. Если процентные ставки снизились, то разумнее деньги положить на второй вклад, который будет действовать еще 3 месяца. Спустя это время также придется действовать по ситуации: либо открывать новый вклад, либо перекладывать деньги на третий.
Вариант 2. Несколько депозитов с общей датой оформления, но на разные сроки
При такой схеме всю сумму вклада рекомендуется равномерно распределить в течение конкретного срока, например года. В итоге получится 4 депозита на 3, 6, 9 и 12 месяцев.
Основные средства оформляются на первый вклад, а на остальные депозиты кладется минимальные суммы, допустимые банком. Спустя 3 месяца заканчивается первый вклад, и вкладчику нужно принять решение, как с ними поступить. Если банки предлагают высокие проценты, то разумно открыть новый депозит, если же наметилась тенденция к снижению процентной ставки, то лучше всего деньги перечислить на депозит сроком на 6 месяцев.
Спустя еще 3 месяца придет время закрывать 6-месячный вклад. Со свободными деньгами действовать нужно аналогично: открыть новый вклад или же перечислить на старый депозит сроком на 9 месяцев.
На что стоит обратить внимание
При использовании стратегии “лесенка вкладов” следует учитывать такие нюансы:
- Срок действия. Для “лесенки” наиболее удобными являются краткосрочные депозиты, позволяющие быстро ориентироваться по ситуации со ставками на рынке и принимать правильные решения. Многие банки предлагают выгодные проценты на вклады сроком 3-6 месяцев, однако есть и такие, что предоставляют повышенные ставки при размещении денег на год и дольше. В этом случае строить “лесенку” уже не так удобно и прибыльно, ведь размер ставок может увеличиться, а деньги уже не получится снять без потери начисленных процентов.
- Возможность пополнения вклада. Это важное условие формирования “лесенки вкладов”. Только при возможности внесения денег на действующий вклад можно заниматься передвижением средств от депозита к депозиту.
- Сумма вклада. Если банк официально признается банкротом, Агентство по страхованию вкладов возьмет на себя обязательства по возврату денег вкладчикам. Согласно действующему законодательству РФ, при наступлении страховых случаев возмещению подлежит сумма до 1,4 млн. рублей. Указанная сумма является общей для всех вкладов, размещенных в одном банке. Если средств у вкладчика больше, рекомендуется распределить их по разным организациям, чтобы в случае возникновения проблем в одной из них можно было гарантированно вернуть свои сбережения.
- Максимальная ставка. Часто банки предлагают высокий процент клиентам, которые не открывали у них вклады в течение последних трех месяцев. Поэтому открыть сразу несколько депозитов с максимально высокой процентной ставкой не получится. Нужно либо рассредоточить деньги по разным банкам, либо оформлять один вклад под высокий процент, а остальные — под менее выгодные.
- Срок окончания. В большинстве случаев банки предлагают автоматическую пролонгацию вкладов. Это значит, что после окончания депозита его продлевают на аналогичный срок, но уже под действующую на тот момент новую процентную ставку, которая может быть совсем неинтересной для вкладчика. Некоторые организации предупреждают вкладчиков о предстоящем закрытии вклада за несколько дней до этой даты, однако гораздо надежнее самому следить за сроками.
Вывод
“Лесенка вкладов” —это удобная и эффективная стратегия по размещению своих денег в банках. С ее помощью можно подстраховать себя на случай снижения процентных ставок по депозитам, и тем самым получать максимальную выгоду. Кроме того, данный метод помогает контролировать сбережения и регулировать их потоки — если в какой-то момент понадобиться крупная сумма, ее можно снять во время очередного закрытия краткосрочного вклада, сохранив при этом все начисленные проценты.
К недостаткам “лесенки” стоит отнести необходимость вести строгий учет всех вкладов, чтобы не пропустить даты их окончаний. Важно также грамотно распределять средства по банкам, чтобы сумма на счетах в одной организации не превышала страховую сумму в размере 1,4 млн рублей.
