Полная стоимость кредита (ПСК) — это общая сумма всех платежей, которую заемщик должен выплатить по кредиту за весь срок его действия. Она включает в себя не только основную сумму кредита, но и все связанные с ним дополнительные расходы, такие как проценты, комиссии и другие сборы. Полная стоимость кредита выражается в процентах годовых.

Что входит в полную стоимость кредита

  1. Тело долга: Сумма, которую банк выдал заемщику
  2. Процентная ставка: Проценты, которые банк начисляет за пользование кредитными средствами. Ставка может быть фиксированной или плавающей
  3. Комиссии: Различные сборы, которые могут взиматься за оформление кредита, ведение счета или переводы
  4. Страховка: Расходы на обязательные или дополнительные страховки, связанные с кредитом
  5. Платежи за обслуживание: Сборы за услуги, предоставляемые кредитором, например, за консультации или изменения условий кредита

Все комиссии и платежи, которые входят в ПСК, должны быть прописаны в договоре кредита. Полная стоимость не может превышать среднерыночное значение, которое рассчитывает Центробанк, более, чем на треть. Предельная ПСК составляет 292% годовых — такие значения действуют у микрозаймов без обеспечения.

Что не входит в полную стоимость кредита

  1. Штрафы за просрочку: Санкции, возникающие при нарушении кредитного договора, возникают по вине заемщика и не учитываются при расчете полной стоимости
  2. Страхование залога: Оно оформляется по требованию государства и не зависит от условий банка. По кредитам, выданным до 21 января 2024 года, страхование залога не учитывается в ПСК
  3. Комиссии за действия пользователя: Сюда входят операции с наличными, SMS-оповещения и конвертация валюты. Также не учитываются комиссии других банков

Как узнать полную стоимость кредита

Банки обязаны сообщать полную стоимость кредита в договоре. Размер ПСК должен содержаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы документа. Информация должна быть указана в рублях и процентах годовых. Использовать мелкий шрифт при этом запрещено. Кроме того, банки должны указывать ПСК вместе с процентной ставкой в рекламе кредитов. 

До получения кредита рассчитать примерную ПСК можно в кредитном калькуляторе. Они присутствуют как на страницах банков, так и в специализированных сервисах. Такие расчеты являются приблизительными: реальная полная стоимость одобренного кредита может быть выше или ниже.

Полная стоимость кредита — более широкое понятие, чем процентная ставка. Это совокупность всех расходов, связанных с кредитом, включая проценты, комиссии и страховки. Понимание этой стоимости помогает заемщикам лучше оценивать финансовые обязательства, сравнивать предложения от разных кредиторов и планировать свой бюджет.