Finance.ru

В РФ ограничат повышение ставки по ипотеке за отказ от страховки

Опубликовано: 22.12.2023

Что страхуют при ипотеке

Если гражданин покупает жилье на занятые в банке кредитные средства в рамках закона об ипотеке, он в обязательном порядке должен застраховать залоговую недвижимость. В противном случае банк вправе отказать в выдаче ссуды или потребовать досрочного расторжения кредитного договора, если клиент отказался продлевать действующий полис или не в состоянии оплатить страховку.

Однако помимо обязательного страхования имущества ипотечным заемщикам банки настойчиво предлагают два опциональных типа страхования — титула и жизни и здоровья. Титул — это право собственности на приобретенное имущество. Такая страховка поможет сохранить квартиру или дом, если вдруг выяснится, что объект приобретен с нарушением закона. Например, продавец реализовал недвижимость по поддельной доверенности. Титул обычно страхуют на три года — до истечения срока исковой давности по сделке купли-продажи.

Требование кредиторов о страховании жизни и здоровья заемщика и созаемщиков встречается гораздо чаще. Такая страховка не является обязательной. Отказывать человеку, который не желает покупать полис, банки не вправе. Но они используют уловку, предлагая клиентам процентную вилку. Со страховкой процент по кредиту составляет 12% годовых, а без страховки — уже 13% или даже 15%.

Причем в том случае, если заемщик первоначально согласился купить полис, но через год или два отказался его продлевать, банк пока вправе пересчитать процентную ставку на весь дальнейший период, исходя из реалий на момент изменения условий договора. С учетом резкого повышения ипотечных ставок в 2023 году такая ситуация ставит заемщиков перед выбором: продолжать из года в год оплачивать страховку или отказаться от нее, но платить проценты по двукратно, а часто и троекратно выросшей ставке.

Суть нового закона

Закон 609-ФЗ от 19.12.2023 направлен именно на борьбу с описанной несправедливостью. Он ограничивает предельный рост ставки при отказе от страховки тем значением, которое было актуально в момент заключения кредитного договора.

Так, если при подписании банк предлагал на выбор 10% годовых со страховкой и 12% годовых без полиса, а в момент смены условий договора вилка уже составляет 24% и 30%, то банк уже не может потирать руки, пересчитывая график по новым ставкам. Максимум, что он может получить с заемщика после расторжения договора страхования — эго 12% годовых.

Закон действует как в отношении страхования жизни и здоровья, так и в отношении страхования титула. Обязательную страховку залогового имущества нормативный акт не регулирует — этих трат заемщикам избежать не удастся. Единственное утешение — покупать полис можно в любой страховой компании, удовлетворяющей принятым ЦБ критериям надежности. Раньше страховать ипотечные дома и квартиры приходилось только у партнеров банка-кредитора.

Когда изменения вступят в силу

Законодатели дали банковскому сектору полгода времени для приспособления к новому регламенту. Возможность заемщика отказаться от страховки жизни и здоровья существенно повышает риски кредиторов. Компенсировать их повышением процентных ставок не получится — ставки и так очень высоки.

Закон вступает в силу с 1 июля 2024 года и распространяется на сделки, заключенные после этой даты. Кредитные договоры, подписанные до 1 июля, работают по старым правилам, где отказываться от страховки себе дороже.

Эксперты не предполагают революционных перемен на ипотечном рынке в свете принятого закона. Не исключено, что в мае-июне 2024 года количество заемщиков незначительно снизится — граждане будут ждать вступления закона в силу, чтобы подписать кредитный договор на более выгодных условиях.

(0 оценок, среднее: 0.0 из 5)
Оставить комментарий
Вверх