Суть инициативы

Авторы поправок планируют выстроить защиту клиентов сервисов рассрочки на том же уровне, что и пользователей потребительских кредитов.

Законопроект нацелен на устранение рисков для клиентов и финансовой системы из-за недостаточной защиты прав потребителей при предоставлении средств в рассрочку. Одной из задач также является ограничение неконтролируемого роста долговой нагрузки граждан.

Потребители сегодня не получают исчерпывающую информацию об условиях договора рассрочки, в отличие от заемщиков банков и микрофинансовых организаций (МФО). А еще клиенты не могут оформить реструктуризацию и не знают о штрафах за просроченные платежи.

Регулятор предлагает создать реестр операторов рассрочки и ввести лимит на сумму покупок. Точные параметры не уточняются, но при превышении порогового значения BNPL-сервис должен будет передавать сведения о клиенте в БКИ.

Глава комитета Госдумы по финансовому рынку допустил, что законодательную инициативу внесут на рассмотрение в Думу в осеннюю сессию.

Мнение участников рынка

Предложение Центробанка встретило сопротивление со стороны банков и операторов сервисов оплаты товаров долями. По мнению участников финансового рынка, существует риск излишнего регулирования этого сегмента.

Главное преимущество рассрочки перед другими видами кредитов — простота услуги. Клиентам удобно платить за товары частями без процентов и дополнительных условий.

С развитием маркетплейсов появился ряд сервисов BNPL (Buy Now Pay Later — «покупай сейчас, плати потом»). В их числе — сервисы «Долями» от Т-Банка, «Сплит» от Яндекса, «Плати частями» от Сбера, «Подели» от Альфа-Банка и «Халва частями» от Совкомбанка.

Клиенты получили дополнительную возможность оплачивать товары частями, помимо классической схемы с рассрочкой. Структура договорных связей изменилась. Теперь за товары платят третьи лица, которые вместе с тем приобретают права требования к покупателям. Классический же механизм рассрочки предполагает участие только продавца и покупателя.

Предполагается, что покупатели будут оформлять не только договор купли-продажи, но и договор потребкредита (займа) с оператором сервиса рассрочки. На него будет распространяться законодательство, защищающее потребителя как слабую сторону сделки.

Как заставить предложенный механизм работать

По мнению вице-президента АБР, нужно определиться с понятиями. Если речь о покупке товаров в рассрочку или квартир от застройщиков по той же схеме, то банки выступают лишь как платежный канал по передаче денег от клиента к продавцу. Если же банки являются частью сделок, то защита потребителей гарантируется статьей 489 ГК РФ.

Чтобы предложенный механизм заработал, потребуется разделить все сервисы. На рынке присутствуют разные продукты: рассрочка, сервисы оплаты долями и услуги, подпадающие под критерии классического кредитования. Если попытаться урегулировать все сегменты сразу, рассрочке придет конец.

Рассрочка в большинстве случаев — краткосрочный беспроцентный продукт с прозрачными условиями. Он не требует ознакомления клиента с огромным количеством документов, что удобно обеим сторонам договора.

Главным последствием для граждан от нововведений станет добавление данных о полученных рассрочках в БКИ. Оформление услуги будет отражаться в долговой нагрузке, что в целом плюс. Но, с другой стороны, это существенно осложнит сервис. Вот почему так важно найти баланс в вопросе регулирования сервисов рассрочки.

Источник: Frank Media