Как взять кредит самозанятому

Кто может получить статус самозанятого

Физические лица и индивидуальные предприниматели, получающие от личной трудовой деятельности доход не более 2,4 млн рублей в год, начиная с 1 июля 2017 года могут зарегистрироваться как самозанятые. Согласно Федеральному закону от 27.11.2018 N 422-ФЗ, эти граждане сами трудятся, не имеют наемных сотрудников, оказывают услуги физическим или юридическим лицам. 

Статус самозанятого может получить гражданин, имеющий практически любую профессию: косметолог, мастер по маникюру, учитель, диетолог, психолог, стилист, программист. В перечень включены воспитатели, репетиторы, блогеры, фрилансеры, строители, нотариусы, адвокаты. Самозанятым может стать пенсионер, гражданин, работающий по трудовому договору. При расчетах налога на профессиональный доход (НПД) зарплата не учитывается.

Статус позволяет не вести отчетность, не заполнять налоговых деклараций, не вносить страховые взносы. Это удобно, если работа периодическая. Граждане платят только один налог по сниженной фиксированной ставке. 

До 31 декабря 2028 года она составляет:

  • 4% — при получении прибыли от физического лица
  • 6% — при получении доходов от юридического лица или ИП

Налоговый режим НПД действует по всей России, получить статус могут граждане РФ, начиная с 16 лет, жители любого региона. Если родители не против, самозанятость доступна к оформлению подросткам от 14 лет. Обязательное требование для нерезидентов РФ, имеющих гражданство стран-участниц ЕАЭС — получить разрешение на временное проживание или вид на жительство. 

Какие документы нужны самозанятому для оформления кредита

Правом стать плательщиком НПД уже воспользовались почти 15 млн человек. Обычную кредитную карту они могут получить в любом банке, справка о доходах не требуется. Но первоначальная сумма не будет слишком большой. Для ипотеки или автокредита гражданину потребуется доказывать свою платежеспособность.

Поскольку статус позволяет не подтверждать доход справкой 2-НДФЛ, некоторые кредитные компании предпочитают с самозанятыми не работать или предлагают невыгодные условия: вместо обычной — увеличенную процентную ставку. Все зависит от финучреждения. Достаточно банков, которые не обращают внимание на занятость клиента, а ориентируются на его кредитную историю, получаемый доход.

Перечень документов, который нужен для получения займа, устанавливает финансовая компания. В стандартный набор включены:

  • Паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией
  • Второй документ, удостоверяющий личность
  • СНИЛС
  • ИНН
  • Справка о доходах, полученная через приложение «Мой налог»

Как взять кредит самозанятому

Финансовые организации, в которых самозанятому точно не откажут в потребительском или ипотечном кредите: Сбербанк, Тинькофф, Россельхозбанк, Хоум Кредит, Альфа-Банк, ВТБ. Будущий заемщик официально регистрирует свою деятельность, собирает пакет документов. Кредитоваться лучше в той компании, через счета которой самозанятый получает доход. К своим клиентам банковские организации относятся более лояльно, предлагают пониженные ставки.

Порядок получения кредита:

Шаг 1. Изучить требования банковской компании к заемщику. Ограничения могут действовать в отношении стажа самозанятости — не менее 12 месяцев. Некоторые организации вводят требования по возрасту, например, от 23 до 65 лет. Проживать нужно в районе нахождения банка. Условия могут касаться официального ежемесячного дохода, наличия залога
Шаг 2. Рассмотреть предложения нескольких финансовых компаний: суммы, процентные ставки, сроки погашения. Обратите внимание на дополнительные возможности: кредитные каникулы, уменьшенные платежи за первые месяцы кредитования. Из всех предложений выбрать займ на более выгодных условиях
Шаг 3. Зарегистрироваться в онлайн-сервисе банка как самозанятый. Такая услуга предлагается на сайтах многих крупных финансовых компаний
Шаг 4. Подготовить документы. Для потребительского кредита достаточно паспорта, справки о доходах. Ее можно за несколько секунд скачать в приложении «Мой налог». Обратите внимание, что компания может выдать кредит и без этой справки, но на более жестких условиях. При оформлении ипотеки нужно предоставить СНИЛС
Шаг 5. Подать заявку дистанционно или в отделении банка. В предложенную форму внести сведения, не оставлять пустыми поля. Указать все виды дохода, в том числе неофициальные. Проверить информацию. Ошибка в данных может стать причиной отказа
Шаг 6. Проверка кредитной истории и платежеспособности клиента может занять от нескольких минут до 1–2 дней
Шаг 7. Получить решение: одобрение или отказ

Деньги перечисляют на счет заемщика, выдают наличными в кассе компании, доставляют курьером. Погашение долга должно проходить без задержек, по графику ежемесячных платежей. Нарушение выплат и их сроков грозит клиенту пеней, штрафами, плохой кредитной историей.

Как самозанятому увеличить шансы на получение кредита

Несмотря на высокие риски, кредитованием самозанятых занимаются многие крупные банки. Помимо потребительских кредитов без залога, оформляют автокредиты и ипотеки. Больше шансов имеет тот, кто предварительно изучит требования кредитора и подготовит необходимые документы.

Как увеличить шансы на получение кредита:

  • Постараться улучшить свою кредитную историю. Если есть долги, просроченные платежи, немедленно их погасить. Стать активным пользователем кредитной карточки. Постоянно делать покупки, вносить оплаты в оговоренные сроки 
  • Подать заявку в финансовую компанию, клиентом которой уже являетесь. Если таковой нет, открыть в банке дебетовую карту. Организации лояльны к своим клиентам, заинтересованы в них как в заемщиках, предлагают выгодные условия сотрудничества
  • Собрать документы для подтверждения своей платежеспособности, наличия свободных средств. Например, предъявить копию договора о сдаче квартиры в аренду
  • Привлечь поручителей, созаемщиков
  • Предоставить имущество в залог 
  • Согласиться на ипотеку или автокредит с увеличенным первоначальным взносом

Что делать, если банк отказал в получении кредита

Банк имеет право отказать в кредите без объяснения причин. Основанием может стать плохая кредитная история, высокая финансовая нагрузка, слишком низкий или непостоянный доход. После отклонения заявки можно подать новое заявление в тот же банк или другую банковскую организацию.

Два простых действенных совета, что делать если отказали в кредите:

  • Оформите новое заявление. Подробно распишите источники дохода, поднимите свой кредитный рейтинг. Для этого воспользуйтесь приведенными выше советами
  • Если есть родственники, члены семьи, друзья, имеющие документально подтвержденный источник дохода, попросите их оформить кредит, а сами станьте поручителем. Преимущество такого вида займа в более выгодных условиях, которые банк предложит официально работающему клиенту

Вывод

Не все банки охотно выдают кредиты самозанятым, это связано с повышенными финансовыми рисками. Шансы на получение займа можно повысить: улучшить кредитную историю, собрать документы, подтверждающие платежеспособность, наличие дополнительного дохода, привлечь созаемщиков, предоставить залог. Если банк отказал в кредите, можно подготовиться и подать новую заявку либо обратиться в другое финансовое учреждение.