Что ухудшает кредитную историю?
Недобросовестное погашение задолженности — прямой путь к негативной КИ. Чтобы ее испортить не обязательно быть злостным неплательщиком, достаточно допустить хотя бы одну просрочку. Многое зависит от финучреждения и его политики: часть банков лояльно относится к первому пропуску платежа, но такую мягкость проявляют далеко не все. Причем проблема может возникнуть против воли заемщика. Если он выберет способ погашения, по которому зачисление займет несколько дней и не переведет средства заранее, платеж будет просрочен.
Также на кредитную историю влияет отказ от займа. Когда клиент обращается за получением денег, а потом сообщает, что решил кредит не брать, то информация об этом обязательно появится в базе данных. Произойдет это независимо от того, было одобрение или нет. Ряд финучреждений не придает большой важности информации об "отказниках", но для других банков это станет сигналом, что с заемщиком что-то не так, а значит его сочтут ненадежным.
Плохо сказывается и досрочное погашение. Выглядит это парадоксально, но цель существования банковских организаций заключается в получении прибыли, поэтому, когда клиент преждевременно выходит из договора (пусть и рассчитавшись с кредитором), финучреждение теряет доход и в следующий раз такого заемщика признают невыгодным. Подобная практика достаточно распространена, хотя и не является обязательной.
Нередко бывает так, что человек обращается за кредитом сразу в несколько финучреждений. В глазах обывателя это мудрое решение, увеличивающее шанс на получение нужной суммы. Но выходит наоборот: данные о поданных заявках отражаются в КИ и банк интерпретирует эту информацию, как свидетельство материальных проблем человека или подозревает в нем мошенника, планирующего получить деньги и исчезнуть.
Отрицательно повлиять на КИ способна также банковская карточка. К дебетовкам это не относится, а вот для кредиток устанавливается лимит заемных средств. Его можно сделать нулевым, и некоторые владельцы поступают так, едва получив "пластик", продолжая пользоваться только собственными деньгами. Другие же видят в этом удобный инструмент и охотно пользуются денежным ресурсом банка, зачастую забывая о сроках возврата и процентах. В итоге образуются просрочки, которые тоже отражаются в КИ.
Портят ее также долги за услуги ЖКХ, невыплаченные налоги, штрафы и алименты.
Как улучшить кредитную историю?
Исправить негативную КИ почти невозможно. Единственный способ — семь лет не брать займы, не пользоваться картами, вообще никак не соприкасаться с банковской сферой, и тогда кредитная история автоматически аннулируется. Для современной жизни подобные методы не очень подходят. Но если исправить нельзя, то улучшить КИ вполне реально.
Для начала нужно покончить с просрочками, а затем погашать задолженность вовремя и полностью. Расплатиться за коммуналку, потом вспомнить, как влияют отказы от займа, несколько параллельно поданных заявок и подойти к делу максимально ответственно, а также не брать на себя несколько долговых обязательств сразу.
Популярный лайфхак, чтобы сделать КИ более позитивной — найти лояльную МФО, взять маленький кредит, вернуть, увеличить сумму, вернуть и т. д. Метод действенный, но затратный, потому что у микрофинансовых организаций высокие ставки и придется платить проценты. Менее затратно взять в рассрочку какую-нибудь бытовую технику и возвратить деньги в срок.
Еще один вариант — кредитка с небольшим лимитом. Если пользоваться им вдумчиво, аккуратно и не допускать образования задолженностей, то это благоприятно скажется на изменении КИ.
Что такое Бюро кредитных историй?
Бюро кредитных историй (БКИ) — это организация, занимающаяся сбором, хранением и анализом данных о финансовой дисциплине населения. Единого общегосударственного БКИ не существует. В 2014 году в России работало 25 бюро, спустя восемь лет их осталось 18, сейчас насчитывается полтора десятка, но в госреестр ЦБ РФ внесены только шесть:
- АО "Национальное бюро кредитных историй"
- АО "Объединенное Кредитное Бюро"
- ООО "Бюро кредитных историй КредитИнфо"
- ООО "Бюро кредитных историй "Скоринг Бюро"
- ООО "Спектрум кредитное бюро"
- ООО "Межрегиональное Бюро кредитных историй "Кредо"
Общей базы данных у них нет, а банки работают с разными БКИ, поэтому прежде, чем делать запрос, нужно выяснить, в каком именно бюро находятся нужные сведения. Они необходимы, чтобы узнать свой рейтинг, определить шансы на получение займа и проверить, передается ли актуальная информация в БКИ (финучреждения могут делать это с опозданием).
Проверять рейтинг лучше всего два раза в год. По закону это делается бесплатно, деньги берут только за дальнейшие запросы. Цены на такого рода услуги формируются индивидуально. Так, "Национальное бюро кредитных историй" предлагает полугодовую подписку за 950 рублей. "Сбербанк", выступающий в роли посредника между клиентом и БКИ, выставляет плату за отчет в 580 рублей.
Выводы
Кредитная история играет важную роль в жизни современного человека. В любое время ему может понадобиться заем, но он получит отказ из-за проблемной КИ. Испортить ее может одна, даже небольшая просрочка, а на улучшение уйдут месяцы, а то и годы. Поэтому главная рекомендация заключается в неукоснительном соблюдении финансовой дисциплины — своевременные платежи хорошо сказываются на рейтинге. Также целесообразно регулярно делать запрос в БКИ, проверяя достоверность информации о своей кредитной истории.
