Введение
Чтобы оформить кредитный договор, нужно:
- Быть гражданином РФ старше 18–21 года с пропиской в регионе кредитования
- Иметь стабильную работу и регулярный доход
- Иметь хорошую кредитную историю без продолжительных просрочек
- При необходимости предоставить залог или пригласить поручителя
Использовать кредитные средства можно на любые цели: онлайн-шоппинг, покупки в магазинах, оплату услуг и так далее. При этом банк дает время на бесплатное погашение задолженности: если вернуть деньги до окончания льготного периода, платить проценты не придется.
Основные отличия
| Кредитная карта | Потребительский кредит | |
| Порядок начисления процентов | За пределами льготного периода на фактическую сумму долга, а не лимит | С первого дня действия договора на всю сумму |
| Процентная ставка | От 23 до 70% в зависимости от типа операции | От 14–17% |
| Беспроцентный период | .От 50 до 365 дней, но обычно не действует на снятие наличных и переводы по СБП | Не предусмотрен |
| Порядок погашения | Регулярными платежами либо до конца льготного периода, размер взносов не регламентируется, но не может быть меньше установленного лимита, обычно 3–5% от суммы долга | По графику равными ежемесячными платежами |
| Плата за обслуживание | От 199 рублей или бесплатно при выполнении условий по обороту по карте | Бесплатно |
| Снятие наличных | С комиссией и начислением повышенных процентов даже в течение льготного периода | Без комиссии, в кассе банка или банкомате |
| Кэшбек | Баллами, милями или рублями за покупки в выбранных категориях, у партнеров банка | Отсутствует |
| Срок действия | До 3 лет (с возможностью перевыпуска) | От месяца до 5–7 лет |
Что проще получить: кредит или кредитную карту
Чтобы оформить кредит в банке, заемщик должен подойти в отделение с паспортом и вторым документом, удостоверяющим личность, обычно это СНИЛС или ИНН. Однако если запрашиваемая сумма больше миллиона рублей, а кредитный рейтинг просителя низкий, список документов расширяется. Так, кредитор попросит показать трудовой договор или копию трудовой книжки, справку с работы, 2-НДФЛ или по форме банка. Это докажет, что клиент сможет вернуть долг.
Заявка на кредит рассматривается от 10 минут до 3–5 дней, но обычно банки обещают дать ответ в кратчайший срок. Риск отказа велик, если заемщик ранее допускал просрочки по кредитам или не имеет постоянного дохода на момент обращения в банк.
Когда подойдет кредитная карта, а когда — потребительский кредит
Чтобы решить, что лучше, нужно определиться с целями займа и требуемой суммой.
Когда выгоднее кредитка
Использование карточки предпочтительно, если вы:
- Копите кэшбэк. Программы лояльности позволяют возвращать в среднем 1–5% от потраченных средств, но не более установленного лимита в месяц. Например, до 5 000 рублей. Многие клиенты используют кэшбэк-карты для получения дополнительных скидок до 30% у партнеров банка и других бонусов
- Хотите быть готовы к непредвиденным тратам. Кредитную карту можно расценивать как финансовую подушку безопасности. В случае необходимости заемные средства всегда будут под рукой
- Планируете повысить кредитный рейтинг. Успешное погашение небольших долгов по кредитке улучшит кредитную историю. В будущем это поможет клиенту оформить крупный кредит, например, ипотеку
Когда выгоднее кредит
Нецелевое кредитование дает возможность свободно распоряжаться полученными деньгами. Срок возврата, как правило, от года, поэтому это удобный вариант, если нужна большая сумма, а вернуть ее быстро не получается. Потребительский кредит имеет и другие преимущества:
- Удобен при планировании бюджета. График платежей и размер ежемесячного взноса известны заранее
- Можно взять крупную сумму до 7–15 млн рублей. Это намного больше, чем лимит по кредитной карте
- Отсутствует плата за обслуживание, кредитные деньги можно снимать со счета без процентов и комиссий
- Переплата по процентам значительно ниже, чем по кредитке за пределами грейс-периода. Однако полная стоимость кредита может быть выше за счет долгого срока выплаты
- Кредит оформляют с определенной целью и обычно не тратят больше необходимого. В итоге размер задолженности не увеличивается, а только уменьшается за счет регулярных взносов
Исходя из вышесказанного, определим предпочтительный тип кредитования в соответствии с целями заемщика.
| Цель | Кредитная карта | Потребительский кредит |
| Оплата наличными | – | + |
| Повседневные незначительные траты (одежда, рестораны, кино) | + | – |
| Дорогостоящие покупки (электроника, мебель) | – | + |
| Безналичная оплата | + | + |
| Непредвиденные траты на лечение, ремонт или покупку техники | + | – |
| Возврат долгов | – | + |
| Оплата учебы, ремонта или отпуска | – | + |
| Внесение залога за съемную квартиру, авто в путешествии, отель | + | – |
Заключение
Кредитка — удобный инструмент для повседневных трат. Это запасной кошелек для нетложных покупок, если зарплаты не хватает. Деньги доступны в любой момент без одобрения банка. Вернуть долг можно без уплаты процентов в течение льготного периода. По некоторым картам он составляет 3 месяца и дольше. Если карта не используется, проценты не начисляются. Лучше всего кредитка подойдет для оплаты в терминалах и интернете, за обналичивание денег в банкомате кредитор берет комиссию и начисляет высокие проценты.
Потребкредит более выгоден, когда есть определенная цель — съездить в отпуск, сделать ремонт, оплатить дорогостоющее лечение. Проценты по кредиту ниже, чем по карте, а переплата известна заранее и не увеличивается. Напротив, ее легко сократить, если погасить задолженность досрочно. Деньги можно получить наличными в кассе или на банковский счет.
