Что выгоднее автокредит или потребительский кредит

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит

Покупка автомобиля за счет заемных средств сейчас не редкость. Можно оформить кредит в автосалоне или банке, а также оформить специализированный кредит или потребительский на любые цели. Разберемся, чем они отличаются и что выгоднее взять в 2024 году — автокредит или потребительский кредит.

Как купить автомобиль при недостатке средств

Покупка машины упрощает жизнь и экономит время. Но что делать, если личных накоплений для этого недостаточно? Сумма достаточно крупная, обращаться к кому-то из ближайшего окружения не всегда удобно. Откладывать деньги — долго и при нестабильности текущей ситуации не эффективно.

Можно обратиться за финансированием в банк. В кредитных организациях есть много программ, рассчитанных на разные категории клиентов и финансовые ситуации. Вам предстоит выбрать из двух вариантов: потребительский кредит, не требующий подтверждения целевого использования средств, или автокредит, предназначенный для покупки автомобиля. В чем заключаются особенности этих продуктов и каковы их плюсы и минусы, расскажем в этой статье.

Что такое автокредит

Оформляя целевой продукт в банке, заемщик обязуется потратить переданные ему деньги на покупку транспортного средства. Ссуда предполагает залоговое обеспечение, объектом которого становится приобретенный автомобиль. Если владелец не сможет обслуживать долг, ТС будет изъято и выставлено на продажу. Полученная сумма пойдет на погашение кредита и покрытие издержек.

Банк может потребовать передать паспорт транспортного средства (ПТС) ему на хранение до полного погашения кредита.

Кредитная организация предъявляет к автомобилю ряд требований. Можно взять машину с пробегом, если ее состояние и возраст не выходят за установленные рамки.

Если автосалон является партнером банка, то заемщику не придется даже посещать офис. Покупку в кредит можно будет оформить у дилера, причем ссуда будет предоставлена на более выгодных условиях. Наличие залогового имущества значительно повышает шансы на одобрение кредита.

Преимущества и недостатки автокредита

Плюсы автокредитования:

• Ставка ниже, чем в классическом потребительском кредите
• В рамках сотрудничества с автодилерами разрабатываются выгодные для заемщиков партнерские программы
• Часто автосалоны проводят акции для покупателей, которые оформляют кредит у партнеров. Это касается, в частности скидок на спецоборудование

Льготные госпрограммы, которые действуют сейчас, в 2024 году планируют продлить для некоторых категорий граждан — медиков, работников сферы образования, участников СВО, инвалидов.

Среди недостатков назовем:

• Оформление автомобиля в залог
• Необходимость страхования, что увеличивает расходы
• Первоначальный взнос, который, как правило, составляет до 30% от стоимости ТС
• Приобретение автомобиля с учетом требований банка

Льготные условия приобретения авто по партнерской программе обычно действуют только в отношении определенных моделей и марок.

Что такое нецелевой потребкредит

Потребительский кредит — соглашение между кредитором и заемщиком, согласно которому первый передает деньги второму на условиях возвратности, платности и срочности. То есть полученные средства необходимо вернуть в установленный договором срок. При этом в течение всего периода до погашения нужно вносить проценты, которые начисляют за пользование ссудой.

Такие кредиты предоставляют на любые цели, которые не связаны с предпринимательской деятельностью. Это огромный сегмент, который делится на две большие категории — целевых и нецелевых кредитов.

Если вы возьмете целевой кредит, потребуется предоставить документы, подтверждающие использование средств по назначению. Мало того, часто деньги, минуя заемщика, поступают непосредственно продавцу товара или услуги. Заемные средства, выданные в рамках нецелевого продукта, можно тратить без отчета перед банком.

Плюсы и минусы потребкредита

Нецелевой кредит имеет следующие преимущества:

• Большой выбор программ для разных категорий клиентов
• Лояльные требования к клиентам и пакету документов. Часто, чтобы оформить ссуду, заемщику достаточно представить паспорт и справку о доходах либо один только паспорт
• Отсутствие требований к оформлению страховки
• Финансирование без предоставления залога

Недостатки в основном связаны с повышенными рисками для банка из-за отсутствия обеспечения. Это:

• Увеличенная ставка
• Сокращенный срок кредитования
• Ограниченная сумма, которая не всегда соответствует запросу заемщика

Банк может потребовать привлечь поручителя, если усомнится в вашей финансовой стабильности. Требования к объекту кредитования и риск потерять машину, если возникнут сложности с погашением, отсутствуют.

Отличия автокредита от потребительского кредита

В таблице ниже наглядно показаны основные отличия данных продуктов:

Что дешевле: потребительский кредит или автокредит

Ставки по автокредитам обычно ниже, чем при классическом потребительском кредитовании. Заемщики из льготной категории могут получить государственную субсидию, что еще снизит расходы на обслуживание кредита.

При этом по условиям продукта необходимо оформить страховку. А это ведет к дополнительным расходам. Полис ОСАГО обязателен. Но если отказаться от оформления КАСКО или страхования жизни и здоровья, ставку повысят. Разница в переплате окажется совсем незначительной.

Заключение

Решить, что выгоднее — авто- или классический потребительский кредит — может только заемщик, исходя из текущей ситуации. Изучайте и сравнивайте условия конкретных продуктов, ищите акции и партнерские программы.

Наравне с основными параметрами продукта, учитывайте и другие моменты. Например, планируете ли вы пользоваться купленной машиной до полного возврата долга, готовы ли к ограничениям, которые банк установил в отношении ТС.

Если возникнут сложности с погашением, банк может изъять автомобиль и выставить его на продажу его по цене, достаточной для возмещения расходов. При потребкредите можно продать машину по рыночной стоимости, тогда потери будут ниже.