Определение
Финансовая цель — это точная сумма, которую нужно получить к запланированному времени, чтобы реализовать то или иное желание. То есть это задача, имеющая три четких параметра: предмет, цена и время. Это может быть не конкретный материальный объект, а стремление к чему-либо. Например:
- Избавление от обязательств перед кредиторами
- Увеличение доходов и профицита бюджета
- Накопление финансовой подушки
- Формирование инвестиционного портфеля
Характеристики
Финансовые цели должны обладать определенными характеристиками:
- Быть конкретными
- Быть определенными по суммам и срокам
- Быть важными
Разберемся на примере:
«Хочу больше путешествовать» — это желание. «Хочу отправиться в Париж в этом году» — это цель, у которой есть конкретная задача и сроки для ее реализации. В таком случае финансовая цель будет выглядеть так:
- Предмет — тур в Париж
- Время на достижение цели — 12 месяцев
- Цена — 200 000 рублей
Таким образом желаемое перестает быть абстрактным, и вы будете понимать, что потребуется сделать, чтобы его воплотить в жизнь. Финансовая цель послужит стимулом для саморазвития и самореализации. Она мотивирует лучше учиться и работать, улучшать качество жизни и материальное положение.
Виды целей
Финансовые цели делят на три группы по сроку достижения:
- Краткосрочные. Достичь их можно в течение нескольких месяцев или года. Таких задач может быть несколько, но важно, чтобы для каждой был распланирован бюджет на основании текущего дохода. Это может быть покупка нового компьютера, запись на онлайн-курсы или ремонт в детской
- Среднесрочные. Для их реализации обычно необходимо 1–5 лет. Сумма может достигать нескольких миллионов. К этой группе относят более глобальные задачи: оплата обучения ребенка в ВУЗе, покупка машины. На накопление уходит больше временных и трудовых затрат. Поэтому в случае изменения жизненных обстоятельств такие цели приходится актуализировать и адаптировать под новые условия
- Долгосрочные. Наиболее масштабные и труднодостижимые, так как на них отводится более пяти лет. Их может быть несколько, если позволяют доходы или сроки реализации. Для одной задачи можно установить срок 10 лет, для другой — 15. Среди примеров: покупка недвижимости, накопление средств на безбедную старость, масштабирование бизнеса, переезд за границу
Алгоритм определения цели
Основа любой цели — финансовый план. Он должен включать:
После составления четкого плана вам остается лишь держаться намеченного курса и при необходимости корректировать стратегию в случае возникновения изменений.
Как оценить актуальное финансовое положение
Скорость, с которой будет достигнута цель, зависит от текущего материального состояния. Проанализировав его, можно обнаружить, что для реализации желания придется начать экономить и сократить расходы.
Например, вы захотели купить автомобиль. Для этого нужно рассчитать, в какую сумму обойдется эта покупка с учетом дополнительных трат. Только проведя анализ доходов и расходов, вы сможете ответить себе на следующие вопросы:
- Есть ли у меня накопления, которые покроют покупку частично или полностью?
- Что я могу сделать, чтобы накопить недостающую сумму?
- Как скоро мне удастся собрать деньги с учетом среднемесячной прибыли?
Для понимания того, сколько вы гарантировано сможете откладывать, посчитайте все имеющиеся доходы. В эту категорию могут входить: месячная зарплата, премии, подработки, проценты по вкладам, прибыль от акций, ценных бумаг, аренды недвижимости и прочее.
Затем надо детально рассмотреть расходы: оплата жилья и коммунальных услуг, продовольствие, бытовые предметы, подписки, связь и интернет, обучение и другие. Важно учитывать все, вплоть до незначительных мелочей, таких как поездки на такси или кофе перед работой.
Сравните доходы и расходы: сколько у вас есть свободных денег, чтобы начать откладывать. Возможно придется пересмотреть траты: определить обязательные, и те, которые можно постараться исключить.
Как формулировать и ставить финансовые цели
Перед тем как поставить финансовую цель, важно четко сформулировать задачу, которая должна быть достигнута. Необходимо проанализировать все возможные нюансы, способные повлиять на достижение ожидаемого результата.
Задайте себе четыре основополагающих вопроса:
Чего я хочу?
Ответ должен быть предельно конкретным. Желания сродни «хочу улучшить качество жизни» следует перефразировать. Подумайте, что именно для вас значит эта фраза: обзавестись более просторной квартирой или ездить отпуск на популярные курорты дважды в год. Запишите все, что по вашему мнению составляет основу желания.
Когда я смогу это получить?
К вопросу нужно подойти реалистично и адекватно оценить текущий объем финансов. Понимание бюджета и возможностей накоплений позволит определить ориентировочные сроки достижения поставленной задачи.
Сколько это будет мне стоить?
Рассчитайте сумму, которая понадобится для реализации цели. Важна не только конкретная цена. Например, вы хотите поехать с семьей на Мальдивы. Но обойдется это путешествие точно дороже, чем указано в ценнике туроператора. Нужно учитывать дополнительные расходы: оформление страховки, визы, посещение экскурсий, ресторанов, покупка сувениров.
Что у меня уже есть для этого?
К примеру, вы хотите обучиться на кондитера, чтобы печь торты на заказ. Помимо оплаты курсов или школы, понадобятся другие ресурсы: время, техника, продвижение в социальных сетях, помощь близких. Не менее важны мотивация и вера в собственный успех. Подумайте, что у вас уже есть, а к чему еще нужно будет прийти, чтобы реализовать конкретную цель. Возможно на этом этапе станет понятнее: так ли действительно необходимо то, чего вы желаете.
Что учитывать при постановке финансовой цели
Необходимую сумму для реализации вашего желания надо изначально заложить в план с учетом инфляции. Чтобы рассчитать, сколько будет стоить цель в будущем, используют следующую формулу:
\( \text {Будущая цена} = \text {Текущая цена} \times (1 + ИПЦ) \times N, \)где:
- ИПЦ — индекс потребительских цен (уровень инфляции)
- N — количество лет, отведенных на достижение цели
ИПЦ можно узнать на сайте Федеральной службы государственной статистики России (Росстат).
Разберемся на примере:
Допустим через три года вы хотите приобрести зеркальный фотоаппарат за 350 000 рублей. Возьмем среднегодовой показатель инфляции 8%. В таком случае вам понадобится отложить:
350 000 × (1 + 0,08)3 = 440 900 рублей
Ошибки при определении финансовой цели
Достичь желаемого удается не каждому. Обычно виной тому ошибки, допущенные при планировании финансовых целей. Выделим самые распространенные.
Отсутствие запасного плана
Самой первой целью финансово грамотного человека должно быть создание денежной «подушки безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств, а потом все остальное. Это неприкосновенный запас, который не учитывается в общих доходах. В критической ситуации без такой подушки придется брать деньги из накоплений на цель, из-за чего достигнуть ее вовремя не удастся. Уменьшить потенциальный ущерб можно за счет страховки: жизни и здоровья, имущества, автомобиля.
Складывание денег «под матрас»
Деньги должны работать, иначе они обесцениваются. Не стоит хранить накопления в копилке. Более эффективным и прибыльным станет открытие вклада или инвестиции в облигации, акции, криптовалюту или иные активы. К тому же, отдавая деньги в банк, вы будете уверены в их безопасности благодаря системе страхования вкладов. Дома с ними может произойти что угодно, к примеру, кража или пожар.
Неучтенные налоговые вычеты
При анализе доходов многие забывают про налоговые вычеты. Получить их могут граждане, уплачивающие НДФЛ. Предусмотрены разные виды вычетов: за покупку или продажу недвижимости, лечение, обучение, благотворительные взносы, операции с ценными бумагами и другие.
Запросить вычет можно за расходы, совершенные за последние три года. Например, если в прошлом году вам пришлось много потратить на операцию, часть денег можно вернуть. Для этого нужно подать соответствующие документы в налоговую. Полученные средства можно инвестировать или сразу отложить на достижение целей.
Неучтенные кредитные обязательства
При планировании многие забывают учесть обязательства перед кредиторами. Это одна из основных категорий расходов, которую следует учитывать при анализе. Как только какой-то из кредитов будет выплачен, свободные денежные средства можно будет направить на реализацию мечты.
Заключение
Финансовая цель — это любое желание, которое можно исполнить, накопив определенную сумму денежных средств. Начните с определения своих приоритетов, анализа бюджета и постановки конкретных сроков. Учитывайте возможные риски, инфляцию и свои реальные возможности. Придерживайтесь составленного плана и шаг за шагом вы придете к его успешной реализации.
