Введение
В каждой паре рано или поздно возникает вопрос ведения семейного бюджета. Существует несколько способов распределения доходов и расходов. Каждый из них обладает плюсами и минусами. При выборе стратегии планирования не стоит равняться на близкое окружение. В зависимости от своих потребностей нужно выбрать подходящую модель и придерживаться ее.
Определение
Семейный бюджет — это общая сумма финансовых поступлений в семью за определенный промежуток времени.
Основными элементами любого семейного бюджета являются:
- Доходы — общий объем финансовых поступлений в семью. Это заработная плата, проценты по банковским вкладам, кэшбэк, налоговые вычеты, доход от сдачи жилья в аренду. Доходы могут быть постоянными (зарплата, поступления от инвестиций) и переменными (денежные подарки, подработка)
- Расходы — траты на продукты питания, аренду жилья, коммунальные услуги, оплату кредитов, развлечения, путешествия, медицину. Они бывают постоянными и переменными
Материальное благополучие всегда базируется на грамотном использовании финансовых ресурсов. К основным причинам ведения бюджета можно отнести:
- Планирование крупных покупок (автомобиль, недвижимость, дорогая бытовая техника) и долгосрочных целей (образование детей, взнос по ипотеке, пенсия)
- Контроль над расходами. Так можно выявить спонтанные бесполезные покупки
- Формирование финансовой подушки. Накопления помогут пережить трудные времена (увольнение работы, длительная болезнь)
- Отсутствие ссор с партнером из-за финансовых вопросов. Четкое распределение средств супругов позволит установить в семье взаимопонимание
Модели семейного бюджета
Существуют три основные модели семейного бюджета: раздельный, общий, смешанный.
Раздельный
Для такой модели характерно отсутствие общих финансовых взаимоотношений у супругов. Доходы каждого из них являются неприкосновенными, а все расходы — индивидуальны. Никто не претендует на зарплату другого, а общие траты совершаются согласно договоренности. Как правило, такая модель ведения бюджета характерна для пар, которые не живут вместе или только начали вести совместный быт.
К плюсам такой модели можно отнести полную финансовую независимость. Среди минусов — высокий риск появления разногласий в вопросах общих трат.
Если совместные расходы делятся пополам, все покупки рекомендуется совершать при помощи банковской карты. Так будет проще отследить историю покупок и разделить сумму на равные части.
Смешанный
Смешанный бюджет базируется на договоренности супругов. У каждого из партнеров есть личные финансы, часть из которых идет на погашение общих потребностей.
В рамках общего бюджета средства тратятся только на заранее оговоренные статьи. Супруги не претендуют на личные доходы друг друга. Такая модель популярна среди пар, ведущих совместный быт. Она позволяет легко прогнозировать и контролировать общие траты. При этом каждый из партнеров имеет стабильный доход и не отчитывается о личных тратах.
Среди минусов — ответственность за распределение семейных средств и оплату счетов лежит на одном из партнеров. При такой модели следует регулярно проводить ревизию доходов и расходов, чтобы иметь актуальные данные.
Большим подспорьем для таких пар может стать общий банковский счет с двумя картами. А также приложения для ведение бюджета, доступные одновременно для двух людей.
Общий
Название такой модели говорит само за себя. Основой общего бюджета являются все деньги обоих партнеров. Уровень дохода и трат каждого из супругов не играет никакой роли.
Такая модель подходит в случаях, когда:
- Партнеры давно живут вместе
- В семье недавно родился ребенок
- Один из супругов зарабатывает больше другого
Главный плюс — объединение средств партнеров для достижения общих целей. Если уровень доходов сильно разнится, супруг с меньшей зарплатой не чувствует себя ущемленным, так как оба партнера имеют равный доступ к общим деньгам.
Среди минусов — разногласия за спонтанные покупки одного из супругов. Чтобы их избежать, необходимо обговаривать все траты, включая самые мелкие.
Инструкция ведения семейного бюджета
При соблюдении простых правил можно добиться успехов в ведении семейного бюджета, независимо от выбранной модели.
Оценка финансового состояния семьи
Чтобы понять возможности семьи, необходимо:
- Установить размер накоплений (наличные, средства на депозитах, банковских счетах) и долгов (кредиты, займы, ипотека)
- Фиксировать общие доходы и расходы. Так можно понять, из каких источников и в каком размере поступают средства, на что они тратятся
- Каждую трату записывать в отдельную категорию (продукты питания, коммунальные платежи, медицина). Для этого можно использовать тетрадь, Excel-таблицу или специальное приложение
На данном этапе нет задачи сэкономить и накопить. Нужно лишь определить примерный семейный бюджет.
Формирование общих целей
Нужно обсудить с партнером общие финансовые цели в близкой и далекой перспективе. Это может быть ремонт в квартире, покупка машины, ипотека, путешествие.
Стоит проанализировать, какая сумма нужна для реализации цели, как долго придется ее собирать, в каком объеме будут поступать средства от каждого из партнеров.
Планирование доходов и расходов
Для начала стоит составить полный список всех доходов за месяц. Это может быть не только зарплата с основного места работы, но и доходы от пенсии, социальных пособий, сдачи аренды в квартиру, подработок.
Теперь нужно составить план основных расходов. Они включают продукты, квартплату, налоги, медицинское обслуживание, платежи по кредитам, ипотеке и прочее.
Исходя из размера доступных средств, нужно часть оставлять для формирования финансовой подушки. Эта сумма должна составлять не менее 10% от общего дохода. Еще часть средств нужно выделить на достижение конкретных целей.
Анализ результатов
Привычка каждый день фиксировать все траты поможет понять, куда и в каком количестве уходят деньги. В конце месяца можно проверить, насколько отклонились фактические расходы от вашего плана, удалось ли отложить средства на накопления.
Способы планирования бюджета
Существует несколько вариантов ведения семейного бюджета. Стоит выбрать один и придерживаться его. Если он не даст результат, всегда можно попробовать другой.
Формула 60 на 40
Наиболее простая модель планирования семейных расходов. Существует в двух вариациях:
- 60% от общих средств идут на покрытие текущих расходов, а оставшиеся 40% равномерно распределяются на развлечения, финансовые цели, непредвиденные расходы, сбережения
- 40% от семейных ресурсов выделяются на продукты, 30% — в равной степени тратятся на медицину, транспорт, покупку одежды. Оставшиеся 30% идут на оплату коммунальных услуг и досуг
Формула 50-30-20
Данный метод предполагает распределение доходов в таких пропорциях:
- 50% — на главные текущие расходы (оплата продуктов, жилья, транспорта)
- 20% — на инвестиции, накопления, погашение кредитов
- 30% — необязательные траты (отпуск, развлечения, хобби)
Вывод
Ведение семейного бюджета может показаться сложной задачей, особенно на первых порах. Нужно обладать самодисциплиной, чтобы научиться контролировать расходы, грамотно распоряжаться совместными деньгами и формировать финансовую подушку. Для упрощения задачи рекомендуется выбрать один из рабочих способов ведения семейного бюджета.
