Введение
Дебетовая карта — это удобный финансовый инструмент, предназначенный для безналичных расчетов. Помимо комфортного управления собственными деньгами, владелец такого продукта может получить дополнительные преимущества в виде кэшбэка, начисления процентов на остаток, отсутствия лимитов на снятие наличности и прочие
Определение
Дебетовая карта — банковская платежная карта, которая используется для оплаты товаров, услуг и снятия наличных денег в банкоматах. Пополнить ее может либо сам владелец, либо третьи лица и даже организации (в виде заработной платы, пенсии, социальных выплат, процентов по банковским вкладам).
Денежными средствами на дебетовой карте можно пользоваться только в пределах остатка на расчетном счете, к которому она привязана. Некоторые банки предлагают услугу начисления процентов на доступный остаток на счете, но размер ставки будет гораздо ниже, чем по стандартным вкладам.
Дебетовая карта должна содержать такие данные:
- Фамилия и имя владельца на латинице (существует также неименной пластик)
- Уникальный номер, состоящий из 16 цифр (в редких случаях — 20)
- Срок действия (2–5 лет в зависимости от степени защиты)
- CVC-код для онлайн-платежей
- Чип, магнитная полоса в качестве способа оплаты
- Логотип платежной системы
К основным характеристикам карточного продукта относят:
- Универсальность. Дебетовка значительно расширяет круг финансовых возможностей клиента
- Простота оформления. Для получения дебетовой карты достаточно пройти процедуру идентификации. Сделать это можно в банковском офисе или в личном кабинете мобильного приложения
- Минимальный комиссионный сбор. Банк-эмитент устанавливает стоимость обслуживания карточного продукта в зависимости от пакета доступных услуг и привилегий. Одним из вариантов оплаты является единоразовое списание комиссии за выпуск пластика. При этом ежемесячная или ежегодная плата отсутствует
- Возможность получения дохода на остаток на счете
Если с умом подойти к выбору карты, она сможет стать многофункциональным финансовым инструментом.
Типы карт
Самая распространенная классификация дебетовых карт — по типу платежной системы. Это может быть Visa, MasterCard, American Express, Maestro, МИР, UnionPay.
МИР — популярная отечественная платежная система, к которой подключена большая часть расчетных счетов в России. Чаще всего этот вид пластика используют при получении зарплаты, пенсий и социальных пособий.
UnionPay — международная платежная система, созданная в Китае. На сегодняшний день это единственная иностранная платежная система, доступная россиянам.
Существуют также кобейджинговые карты, совместно выпущенные двумя платежными системами. Например, для России это пара МИР + UnionPay. Преимущество продукта заключается в его универсальности: в РФ работает МИР, а при пересечении границы подключается UnionPay.
По своим функциональным возможностям дебетовые карты бывают:
- Электронные — вариант, доступный каждому клиенту. Используются для безналичной оплаты и снятия наличных средств через терминалы и банкоматы. Стоимость обслуживания такого продукта самая низкая
- Классические (стандартные) — наиболее популярная категория. Применяются банками для выполнения расчетных операций и подключения кредитных линий в качестве дополнительных продуктов. Владельцы пластика могут обналичивать средства и расплачиваться в магазинах, совершать онлайн-покупки, отправлять переводы
- Золотые (Gold) — первый класс пластика с престижным уровнем обслуживания. От стандартного варианта отличается более широким спектром возможностей (увеличение лимита на ежедневное снятие наличных средств, дополнительные пункты в страховке и прочие). Это более дорогой в обслуживании вид карточного продукта
- Платиновые (Platinum) — карта высокого класса, которая отличается от Gold большими возможностями. Это различные бонусы, акции, повышенный кэшбэк, страховка, высокий лимит на снятие средств. К таким картам прикрепляется личный менеджер для круглосуточного ведения клиентской поддержки. Это самый дорогой класс карт
Различаются дебетовые карты и по типу носителя. Помимо привычного пластика, доступен его виртуальный вариант. Такой продукт не имеет физической оболочки и создан только для работы в интернете. У этого продукта есть все необходимые реквизиты для совершения операций: имя владельца, CVV2 или CVC2-код, 16-значный номер, срок эксплуатации.
По времени оформления карты делятся на:
- Классические — оформляются в течение 2–5 рабочих дней по заявке клиента. На них указывается имя держателя
- Моментальные (экспресс-вариант) — изготавливаются заранее и выдаются клиенту сразу при обращении. Это неименной (обезличенный) продукт, с ограниченным кругом возможностей
Выбирать дебетовую карту нужно из расчета функциональных возможностей продукта и собственных финансовых ресурсов, необходимых для обслуживания пластика.
На что обращать внимание при выборе карты
Расчеты в интернете, поездки за границу, получение социальных пособий, максимальный лимит на снятие средств — от способа использования карты зависит и ее разновидность.
Стоит учитывать и такие показатели как комиссия за обслуживание и снятие наличных, кэшбэк и начисление процентов на остаток.
Комиссия за обслуживание
Стоит запомнить простое правило — чем больше у продукта функциональных возможностей, тем выше будет плата за его годовое обслуживание. Рекомендуется сравнить предложения разных банков и выбрать наиболее подходящий тариф.
В некоторых банках первый год использования карты бесплатный, а затем начинает взиматься плата. Комиссия за обслуживание может свестись к нулю, если предусмотрен кэшбэк или начисление процентов на остаток.
Карты для выплаты зарплат, пенсий и социальных пособий не имеют комиссии за обслуживание. Однако зачастую такая популярная функция, как смс-уведомления, не входит в бесплатный пакет, и ее нужно оплачивать отдельно или подавать заявление на ее отключение.
Обслуживание дебетовой карты может быть бесплатным при соблюдении определенных условий. Среди них:
- Фиксированный остаток на счете на конец месяца
- Ежемесячные траты по карте на сумму, не менее той, что указана в договоре
Некоторые банки предлагают бесплатное обслуживание дебетовых карт без дополнительных условий, но выбрать можно только вариант с минимальным набором возможностей.
Снятие наличных
Снятие средств с дебетовой карты происходит так:
- Без комиссии — через кассу и банкоматы банка-эмитента
- Без комиссии или с небольшой комиссией — через банкоматы партнеров банка, выпустившего карту
- С комиссией — через кассу и банкоматы сторонних кредитных организаций
В зависимости от категории пластика устанавливается лимит на снятие наличных. Если он будет превышен, даже “родной” банк снимет комиссию. Узнать о существующих лимитах можно в мобильном приложении или интернет-банкинге в разделе «Тарифы» для выбранного вида карты.
Кэшбэк
Кэшбэк — частичный возврат средств за покупку. Держатель карты использует его для оплаты товаров и услуг. Впоследствии процент от стоимости этих покупок перечисляется ему на карточный счет в виде рублей или бонусов.
У каждой кредитной компании есть собственная программа лояльности и способ начисления кэшбэка:
- Реальными рублями на счет
- Баллами, которые можно обменять на рубли
- Баллами, которыми можно компенсировать покупки, оплаченные картой
- В милях — для экономии при покупке авиабилетов
Существует две основные разновидности кэшбэка: стандартный (0,5–1,5% от суммы любой покупки) и повышенный (3–10% на определенные категории товаров и услуг). Данную услугу может предлагать не только банк-эмитент, но и его партнеры.
Процент на остаток
Один из критериев выбора дебетовой карты — начисление процента на остаток. Это денежное вознаграждение банка за то, что клиент имеет на своем карточном счете неснижаемый остаток.
Работает это следующим образом. Банк фиксирует остаток денежных средств на карте. Если они в пределах неснижаемого остатка, кредитная компания начисляет проценты в конце месяца.
Помимо наличия фиксированной суммы на остатке, банки могут предъявлять дополнительные требования. Это может быть определенная сумма, которую клиент должен переводить на покупки каждый месяц. Если клиент потратит меньше установленного лимита, процент на остаток будет уменьшен или вовсе не выплачен.
Выбор банка
При выборе банка в первую очередь нужно проверить, входит ли он в Систему страхования вкладов (ССВ). Сделать это можно двумя способами:
- Позвонить на горячую линию Агентства по страхованию вкладов
- Найти банк в реестре на сайте агентства
Следующий шаг — оценка надежности компании. Необходимо выяснить, каков у нее капитал и активы, есть ли прибыль за отчетный период. Данную информацию можно найти на сайте Банка России.
Удобство банка — субъективный, но не менее важный критерий. Количество и расположение банкоматов, отделений банка, наличие мобильного приложения и интернет-банкинга — все это способно сделать сотрудничество более комфортным и продуктивным.
Вывод
Выбор дебетовой карты зависит от многих показателей. Необходимо оценить свои приоритеты и понять, какой критерий использования карточного продукта будет на первом месте — размер комиссии и лимиты на снятие наличных, условия годового обслуживания, размер кэшбэка и процентов на остаток или другие привилегии. Помимо тарифа, важно грамотно выбрать банк-эмитент. При соблюдении всех рекомендаций пользование дебетовой карты будет комфортным для клиента.
