Главное отличие дебетовой и кредитной карт в том, что на первой хранятся собственные средства ее держателя, а на второй — деньги банка, которыми можно пользоваться для совершения срочных покупок. Кроме того, отличаются условия выдачи и пользования, начисления комиссии, процентов, стоимость обслуживания.
Особенности дебетовых карт
Деньги на дебетовой карте принадлежат ее держателю. Он сам вносит их на счет переводом или через банкомат. На дебетовые карты перечисляют стипендию, пенсию, пособия, зарплату. По сумме нет ограничений, есть лишь лимиты на снятие наличных в банкоматах.
Карту оформляют к открытому счету. Если человек потеряет карту, или закончится срок ее действия, банк выпустит пластик с новым номером, но теми же реквизитами. К одному счету можно привязать несколько карт, например, собственную и карты партнера и детей.
Условия
- Карту может оформить любой гражданин России с 14 лет, то есть с момента получения паспорта. До 18 лет нужно письменное разрешение от родителя или опекуна. Некоторые организации предлагают детские карты: они выдаются детям от шести лет, но привязываются к счету родителя. Для их оформления нужно свидетельство о рождении
- Обналичивание средств с карты обычно бесплатное, но если снимать деньги в банкоматах сторонних банков может быть комиссия. Кроме того, есть лимиты на снятие. Если клиент хочет получить больше, также будет начислена комиссия
- Обслуживание карт бесплатное при выполнении условий, например, совершении покупок от 10–15 тысяч рублей в месяц. В некоторых случаях есть ежемесячные списания от 99 до 199 рублей
- Некоторые дебетовые карты позволяют получать доход за счет начисления процентов на остаток. Прибыль может составлять 5–12% в месяц
- На дебетовую карту можно подключить услугу овердрафта — возможность уходить в минус, то есть занимать у банка. Но проценты по такому кредиту высокие, до 20–25% годовых. Такой долг важно погашать в считанные дни
Особенности кредитных карт
На кредитках хранятся заемные средства. Их можно использовать бесплатно, если вернуть долг в срок. В противном случае банк начислит проценты. Условия по карте индивидуальные, зависят от финансового положения клиента, его возраста, должности, кредитной истории. Зарплатные клиенты банков могут рассчитывать на более выгодные условия, например увеличенный кредитный лимит. Кроме того, они могут получить кредитную карту без дополнительных справок.
Условия
- Выдается гражданам России старше 18 лет, в некоторых организациях — с 21–23 лет. Может потребоваться подтверждение трудоустройства и дохода
- Первоначальный кредитный лимит может быть небольшим — от 50–100 тысяч рублей. Для постоянных клиентов, которые вовремя вносят платежи и активно пользуются кредиткой, лимит постоянно увеличивают
- За оплату кредиткой в магазинах комиссия не взимается. Если долг погашен в течение льготного периода, проценты не начисляются
- За обналичивание с карты снимается комиссия, в некоторых банках есть возможность бесплатного снятия, но сумма ограничена — не более 50–100 000 рублей
- В пределах льготного периода кредиткой можно пользоваться бесплатно. Он длится от 55 до 365 дней. В это время достаточно вносить обязательный платеж в размере 3–5% от суммы долга ежемесячно, но важно успеть вернуть всю сумму в срок. В противном случае беспроцентный период завершится досрочно, на задолженность начислят проценты и штраф за просрочку
- На карте можно хранить и собственные средства. Они пойдут на погашение задолженности, на них не будут начисляться проценты, но при обналичивании банк все равно возьмет комиссию
Внешние отличия
Внешне пластиковые кредитные и дебетовые карты не отличаются. Обе содержат номер, срок действия, имя держателя, коды CVС и CVV для проведения покупок через интернет. Если карта выпущена в виде стикера, на ней не будет никаких отметок — информация доступна только через приложение.
На некоторых картах есть пометки Credit или Debit. Если их нет, проверить карту можно в отделении банка, выдавшего карту, приложении или онлайн-банкинге.
Оплата покупок происходит с помощью магнитной ленты и NFC-чипа. В первом случае карту нужно провести через считыватель, во втором достаточно поднести к терминалу. Пластик можно привязать к смартфону, поддерживающему NFC, и рассчитаться на кассе без использования карты.
Как оформить
Предварительную заявку на получение карты можно отправить через сайт банка, а после подойти в отделение для подписания договора и получения физической карты. С собой необходимо иметь паспорт РФ, ИНН и СНИЛС. Для кредитки могут понадобиться дополнительные справки, список лучше уточнить в выбранном банке.
Порядок получения пластиковой карты:
- Подойти в отделение банка
- Оформить заявку, указать данные паспорта, адрес регистрации и проживания, ИНН, контактный телефон
Карту могут выдать сразу либо пригласить в офис через 1–2 недели, если требуется именная карта. При получении пластика нужно активировать его с помощью ПИН-кода, сделать это можно через терминал сотрудника банка или в банкомате. После при желании ПИН-код можно поменять на сайте банка, в банкомате и через онлайн-банкинг.
Рекомендуем сразу настроить интернет-банкинг и подключить СМС или push-уведомления. За СМС-сообщения банк будет снимать до 100 рублей в месяц, push-уведомления бесплатные.
Сравнение продуктов
Чтобы сравнение дебетовых и кредитных карт было нагляднее, собрали их характеристики в сводную таблицу.
|
Дебетовая |
Кредитная |
|
|
Источник средств |
Собственные |
Заемные |
|
Кому выдается |
С 14 лет по паспорту, до 14 лет по паспорту родителя и свидетельству о рождении |
С 18–23 лет |
|
Трудности с получением карты |
Выдается практически без ограничений. Из документов достаточно паспорта |
Банки рассматривают кредитную историю просителя, могут запросить справку с работы |
|
Как распоряжаться средствами |
Клиент свободно распоряжается своими деньгами |
Клиент берет у банка в долг и обязуется выплатить задолженность в срок, в противном случае на сумму долга начисляются проценты |
|
Баланс на счету |
Без ограничений, зависит от дохода держателя |
Кредитный лимит определяется банком |
|
Обналичивание |
Бесплатно в банкоматах банка и у партнеров. За превышение суточных и месячных лимитов предусмотрены комиссии |
Есть предложения по бесплатному снятию до 50–100 тысяч в месяц, но чаще всего есть комиссия. Льготный период на обналичивание не распространяется |
|
Начисление процентов за хранение средств |
Зависит от тарифа, можно получать до 5–12% годовых на остаток на счете |
Нет |
|
Бонусы |
Есть бонусы и кэшбэк на покупки в популярных категориях |
Есть бонусы и кэшбэк на покупки в популярных категориях |
|
Когда можно закрыть |
В любой момент |
После полного погашения задолженности |
Какую выбрать
Дебетовая карта — удобный инструмент для ежедневных покупок, переводов, дистанционной оплаты услуг, например, налогов, пошлин, ЖКУ. Как правило, работодатели начисляют зарплату по реквизитам дебетовой карты. Снятие наличных в банкоматах банка и у партнеров бесплатное.
При срочных покупках и тратах, когда не хватает собственных денег, пригодится кредитная карта. Она позволяет бесплатно пользоваться заемными деньгами. Главное — вовремя погасить задолженность, не уйдя в просрочку. На выплату долга дается несколько месяцев в зависимости от тарифа.
Так, если у вас сломался ноутбук, необходимый для работы, вы можете купить новый с кредитки, а при получении зарплаты закрыть долг частично или полностью.
Помимо этого, по кредитке обычно начисляется кэшбэк 3–5% в популярных категориях. По этой причине при активном использовании карты можно даже заработать, если вернуть заемные деньги банку до окончания льготного периода и не потерять на процентах.
Вывод
Кредитна и дебетовая карты — это популярные финансовые инструменты. Их быстро и легко получить, ими удобно пользоваться. Дебетовая карта подходит для ежедневного пользования, кредитную лучше оставить для непредвиденных расходов. Обеими картами можно пользоваться бесплатно, если соблюдать условия банка по обороту и вовремя возвращать заемные средства.
