Что такое проценты на остаток по карте и как они начисляются

Введение

Клиенту не обязательно открывать вклад в банке, чтобы получать дополнительную прибыль за размещение своих сбережений. Есть альтернативное решение — карта с процентом на остаток. Эта функция активно продвигается многими финансовыми организациями и, в отличие от депозита, позволяет получать доход регулярно. Но прежде чем оформить такой пластик, нужно узнать его особенности — об этом подробно рассказываем в нашей статье.

Определение

Процент на остаток (ПНО) — это поощрительный финансовый инструмент, который банки используют для мотивирования клиентов хранить и использовать средства на своих картах. По сути это денежное вознаграждение за выполнение ряда условий, выгодных финансовой организации: стабильный оборот денег, регулярные поступления, минимальный порог по балансу и прочие.

Среди основных характеристик этого банковского продукта можно выделить:

  • Значение процентной ставки — чем она выше, тем больше потенциальная прибыль от использования пластика
  • Порядок начисления — вознаграждение выплачивается за определенный расчетный период
  • Способ расчета доходности — допускаются разные схемы, по которым рассчитывается прибыль в зависимости от изменений баланса на протяжении расчетного периода
Карты с процентом на остаток предлагают многие банки, но у каждого индивидуальный порядок предоставления продукта и его характеристики.

Как считается

Доход всегда зачисляется в конце платежного периода, который бывает разным, в зависимости от тарифа банковского продукта. В большинстве случаев это месяц, но не обязательно календарный. Обычно начало расчетного периода совпадает с днем оформления карточки: если она была выпущена 15 августа, первую прибыль держателю переведут за срок с этой даты и до 14 сентября.

Чтобы узнать, какую сумму начислит банк, нужно знать по какой схеме рассчитывается ПНО в конкретном случае. Всего их три — при ознакомлении с тарифами важно обратить внимание на эту характеристику.

На ежедневный остаток

При этом подходе начисление процентов происходит ежедневно, но выплата совокупной прибыли осуществляется в определенную дату. Такая схема наиболее выгодна для клиента.

Рассчитать процент на остаток по карте в данном случае можно по формуле:

ПНО = С × % × (n ÷ N)

где:

  • С — сумма на карточке
  • % — процентная ставка
  • n — расчетный период (дней)
  • N — дней в году

Рассмотрим на примере продукт с ПНО 5%. Вчера на карточке Андрея было 150 000 рублей, а сегодня он пополнил ее еще на 50 000 рублей. Тогда:

Прибыль за вчера = 150 000 × 5% × (1 ÷ 365) = 20,5 рублей

Прибыль за сегодня = 200 000 × 5% × (1 ÷ 365) = 27,4 рубля

По такому же принципу рассчитываются и другие дни месяца. При сложении полученных сумм получается общий доход, который будет начислен держателю.

На минимальную сумму остатка за месяц

В этом случае начисление происходит на наименьшую сумму, которая была зафиксирована в течение месяца. Например, если 28 дней на счету хранилось 100 000 рублей, на 29 было снято 60 000, а на 30 положено еще 50 000, вознаграждение будет начислено с 40 000 рублей. Если же никаких снятий не было, только пополнения, то начисление осуществляется на изначальную сумму — 100 000 рублей. Если в один из дней баланс составит 0, прибыли не будет вовсе. Расчет выглядит так:

\(ПНО=С_{min}\times \%\)

где:

  • Сmin — минимальная сумма на карточке в течение месяца
  • % — процентная ставка
  • ПНО = 40 000 × 5% = 2 000 рублей

На среднюю сумму остатка

По такой схеме баланс фиксируется каждый день, эти значения суммируются в конце отчетного периода, затем полученное значение делится на количество дней в месяце. На эту среднюю сумму и будет начислен доход. Формула следующая:

\(ПНО=(С_{1}+C_{2}+C_{3}...+C_{30})\div 30\times 5\%\)

где:

С1 , С2 , С3 — ежедневная сумма на карточке

Для наглядного расчета доходности возьмем цифры из предыдущего примера и условимся, что движений по карте не было, кроме тех, что указаны:

ПНО = ((100 000 × 28) + 40 000 + 90 000) ÷ 30 × 5% = 4 883 рубля

Условия получения прибыли

Банком могут быть выдвинуты дополнительные требования, при соблюдении которых держатель пластика сможет получить доход:

  • Размер ежемесячного оборота. Даже при наличии большого баланса, приумножить его не выйдет, если среднемесячный оборот не будет соответствовать требованиям тарифа. Иногда используется определенная шкала процентных начислений, которая зависит от трат: чем их больше, тем выше ставка в конкретном месяце
  • Максимальный баланс. Предельная граница обычно устанавливается для стандартных дебетовых тарифов. Хранить можно сколько угодно средств, но выплата будет насчитана только с остатка в пределах лимита
  • Минимальный баланс. Это нижняя граница, с которой допускается начисление процентов за месяц. У премиальных тарифов она может достигать семизначных цифр
  • Минимальное ежемесячное пополнение. Если за отчетный период не было пополнения на установленную тарифом сумму, держатель не получит вознаграждение даже при большом балансе

Как правило, допускается одно из перечисленных дополнительных условий. В это же время оно может совпадать с тем, что предусмотрено для бесплатного обслуживания карточки. Например, нужно тратить не менее 15 000 рублей в месяц, чтобы не платить комиссию и в это же время получать в качестве дополнения проценты на остаток.

От чего зависит процент

Размер вознаграждения зависит от дифференцированного подхода, действующего в конкретном банке. На него могут влиять следующие факторы:

  • Валюта. Например, на рубли начисляется 8%, на доллары, евро, юани — 0,01%
  • Операции по счету. К примеру, без снятия наличных и безналичной оплаты за месяц начислят 3%, при месячных расходах свыше 15 000 рублей — 5,5%
  • Статус клиента. Для участников различных премиум-программ более высокая ставка при расходах от определенной суммы (например, 9% при тратах от 100 000 рублей)
  • Срок существования счета. Для новых клиентов — повышенная ставка в течение ограниченного периода (к примеру, 10% в первые 3 месяца)

Допускаются и другие варианты — банки предлагают разные системы поощрения и мотивации клиентов.

В чем отличия от депозита

Банковский вклад и карта с ПНО имеют как схожие черты, так и существенные различия. Сравним ключевые характеристики каждого продукта.

  Карта с ПНО Депозит
Пополнение Без ограничений В зависимости от условий договора: вклады бывают пополняемые и непополняемые
Снятие Уменьшается размер вознаграждения, особенно если оно рассчитывается исходя из минимальной оставшейся суммы на счету Может потребоваться расторжение договора, если по нему не предусмотрено досрочное снятие
Периодичность выплат Каждый расчетный период По завершении действия договора
Изменение ставки Зависит от оборота по счету, минимальной суммы, оставшейся на нем, или категории пластика. Может меняться на усмотрение банка в одностороннем порядке без обязательного уведомления держателя. Изменения клиент должен отслеживать самостоятельно Фиксируется на момент открытия вклада клиентом и остается неизменной до окончания его срока
Минимальный остаток Зависит от условий договора (может быть предусмотрен нижний предел, от которого возможно начисление дохода) Хранение небольших сумм неэффективно с позиции инвестирования, так как процентные начисления практически полностью теряются из-за комиссии банка
Требования к счету Опция доступна для дебетовых и кредитных карточек (но не в отношении кредитных средств), открывать отдельный счет не нужно Открывается отдельный депозит, который не может быть использован для других целей, кроме закрепленных договором

Заключение

Карточка с ПНО — простой и доступный способ получения пассивного дохода. Это своеобразный кэшбэк от банка, который можно получить при выполнении условий, предусмотренных тарифом. Чтобы выбрать продукт с оптимальной доходностью, нужно учитывать механизм расчета, порядок применения ставки, требования по обороту и минимальному балансу.

Держателю следует следить за актуальными изменениями: банк может сообщить о повышении или понижении размера вознаграждения по тарифам в приложении или на сайте, но не прислать личное уведомление. Выгодность такого инструмента индивидуальна и зависит от того, насколько активно клиент пользуется пластиком.