Введение
Клиенту не обязательно открывать вклад в банке, чтобы получать дополнительную прибыль за размещение своих сбережений. Есть альтернативное решение — карта с процентом на остаток. Эта функция активно продвигается многими финансовыми организациями и, в отличие от депозита, позволяет получать доход регулярно. Но прежде чем оформить такой пластик, нужно узнать его особенности — об этом подробно рассказываем в нашей статье.
Определение
Процент на остаток (ПНО) — это поощрительный финансовый инструмент, который банки используют для мотивирования клиентов хранить и использовать средства на своих картах. По сути это денежное вознаграждение за выполнение ряда условий, выгодных финансовой организации: стабильный оборот денег, регулярные поступления, минимальный порог по балансу и прочие.
Среди основных характеристик этого банковского продукта можно выделить:
- Значение процентной ставки — чем она выше, тем больше потенциальная прибыль от использования пластика
- Порядок начисления — вознаграждение выплачивается за определенный расчетный период
- Способ расчета доходности — допускаются разные схемы, по которым рассчитывается прибыль в зависимости от изменений баланса на протяжении расчетного периода
Как считается
Доход всегда зачисляется в конце платежного периода, который бывает разным, в зависимости от тарифа банковского продукта. В большинстве случаев это месяц, но не обязательно календарный. Обычно начало расчетного периода совпадает с днем оформления карточки: если она была выпущена 15 августа, первую прибыль держателю переведут за срок с этой даты и до 14 сентября.
Чтобы узнать, какую сумму начислит банк, нужно знать по какой схеме рассчитывается ПНО в конкретном случае. Всего их три — при ознакомлении с тарифами важно обратить внимание на эту характеристику.
На ежедневный остаток
При этом подходе начисление процентов происходит ежедневно, но выплата совокупной прибыли осуществляется в определенную дату. Такая схема наиболее выгодна для клиента.
Рассчитать процент на остаток по карте в данном случае можно по формуле:
где:
- С — сумма на карточке
- % — процентная ставка
- n — расчетный период (дней)
- N — дней в году
Рассмотрим на примере продукт с ПНО 5%. Вчера на карточке Андрея было 150 000 рублей, а сегодня он пополнил ее еще на 50 000 рублей. Тогда:
Прибыль за вчера = 150 000 × 5% × (1 ÷ 365) = 20,5 рублей
Прибыль за сегодня = 200 000 × 5% × (1 ÷ 365) = 27,4 рубля
По такому же принципу рассчитываются и другие дни месяца. При сложении полученных сумм получается общий доход, который будет начислен держателю.
На минимальную сумму остатка за месяц
В этом случае начисление происходит на наименьшую сумму, которая была зафиксирована в течение месяца. Например, если 28 дней на счету хранилось 100 000 рублей, на 29 было снято 60 000, а на 30 положено еще 50 000, вознаграждение будет начислено с 40 000 рублей. Если же никаких снятий не было, только пополнения, то начисление осуществляется на изначальную сумму — 100 000 рублей. Если в один из дней баланс составит 0, прибыли не будет вовсе. Расчет выглядит так:
\(ПНО=С_{min}\times \%\)где:
- Сmin — минимальная сумма на карточке в течение месяца
- % — процентная ставка
- ПНО = 40 000 × 5% = 2 000 рублей
На среднюю сумму остатка
По такой схеме баланс фиксируется каждый день, эти значения суммируются в конце отчетного периода, затем полученное значение делится на количество дней в месяце. На эту среднюю сумму и будет начислен доход. Формула следующая:
\(ПНО=(С_{1}+C_{2}+C_{3}...+C_{30})\div 30\times 5\%\)где:
С1 , С2 , С3 — ежедневная сумма на карточке
Для наглядного расчета доходности возьмем цифры из предыдущего примера и условимся, что движений по карте не было, кроме тех, что указаны:
ПНО = ((100 000 × 28) + 40 000 + 90 000) ÷ 30 × 5% = 4 883 рубля
Условия получения прибыли
Банком могут быть выдвинуты дополнительные требования, при соблюдении которых держатель пластика сможет получить доход:
- Размер ежемесячного оборота. Даже при наличии большого баланса, приумножить его не выйдет, если среднемесячный оборот не будет соответствовать требованиям тарифа. Иногда используется определенная шкала процентных начислений, которая зависит от трат: чем их больше, тем выше ставка в конкретном месяце
- Максимальный баланс. Предельная граница обычно устанавливается для стандартных дебетовых тарифов. Хранить можно сколько угодно средств, но выплата будет насчитана только с остатка в пределах лимита
- Минимальный баланс. Это нижняя граница, с которой допускается начисление процентов за месяц. У премиальных тарифов она может достигать семизначных цифр
- Минимальное ежемесячное пополнение. Если за отчетный период не было пополнения на установленную тарифом сумму, держатель не получит вознаграждение даже при большом балансе
Как правило, допускается одно из перечисленных дополнительных условий. В это же время оно может совпадать с тем, что предусмотрено для бесплатного обслуживания карточки. Например, нужно тратить не менее 15 000 рублей в месяц, чтобы не платить комиссию и в это же время получать в качестве дополнения проценты на остаток.
От чего зависит процент
Размер вознаграждения зависит от дифференцированного подхода, действующего в конкретном банке. На него могут влиять следующие факторы:
- Валюта. Например, на рубли начисляется 8%, на доллары, евро, юани — 0,01%
- Операции по счету. К примеру, без снятия наличных и безналичной оплаты за месяц начислят 3%, при месячных расходах свыше 15 000 рублей — 5,5%
- Статус клиента. Для участников различных премиум-программ более высокая ставка при расходах от определенной суммы (например, 9% при тратах от 100 000 рублей)
- Срок существования счета. Для новых клиентов — повышенная ставка в течение ограниченного периода (к примеру, 10% в первые 3 месяца)
Допускаются и другие варианты — банки предлагают разные системы поощрения и мотивации клиентов.
В чем отличия от депозита
Банковский вклад и карта с ПНО имеют как схожие черты, так и существенные различия. Сравним ключевые характеристики каждого продукта.
| Карта с ПНО | Депозит | |
| Пополнение | Без ограничений | В зависимости от условий договора: вклады бывают пополняемые и непополняемые |
| Снятие | Уменьшается размер вознаграждения, особенно если оно рассчитывается исходя из минимальной оставшейся суммы на счету | Может потребоваться расторжение договора, если по нему не предусмотрено досрочное снятие |
| Периодичность выплат | Каждый расчетный период | По завершении действия договора |
| Изменение ставки | Зависит от оборота по счету, минимальной суммы, оставшейся на нем, или категории пластика. Может меняться на усмотрение банка в одностороннем порядке без обязательного уведомления держателя. Изменения клиент должен отслеживать самостоятельно | Фиксируется на момент открытия вклада клиентом и остается неизменной до окончания его срока |
| Минимальный остаток | Зависит от условий договора (может быть предусмотрен нижний предел, от которого возможно начисление дохода) | Хранение небольших сумм неэффективно с позиции инвестирования, так как процентные начисления практически полностью теряются из-за комиссии банка |
| Требования к счету | Опция доступна для дебетовых и кредитных карточек (но не в отношении кредитных средств), открывать отдельный счет не нужно | Открывается отдельный депозит, который не может быть использован для других целей, кроме закрепленных договором |
Заключение
Карточка с ПНО — простой и доступный способ получения пассивного дохода. Это своеобразный кэшбэк от банка, который можно получить при выполнении условий, предусмотренных тарифом. Чтобы выбрать продукт с оптимальной доходностью, нужно учитывать механизм расчета, порядок применения ставки, требования по обороту и минимальному балансу.
Держателю следует следить за актуальными изменениями: банк может сообщить о повышении или понижении размера вознаграждения по тарифам в приложении или на сайте, но не прислать личное уведомление. Выгодность такого инструмента индивидуальна и зависит от того, насколько активно клиент пользуется пластиком.
