Введение
Чтобы купить последний айфон, мебель в новую квартиру, холодильник или оплатить онлайн-курсы по программированию, не нужно долго копить деньги или дожидаться зарплаты. Получить желаемое можно здесь и сейчас, а сегодняшние расходы оставить на будущее. Для этого нужно лишь воспользоваться услугой беспроцентной рассрочки. Такой способ оплаты бывает даже выгоднее обычного кредита. Разберемся в том, что такое рассрочка, как ее взять, а также каковы ее плюсы и минусы.
Определение
Рассрочка — это целевое финансирование конкретной покупки. Покупатель получает необходимый товар или услугу, и вносит плату равными частями на протяжении установленного периода без дополнительных процентов. По сути это отсрочка и дробление оплаты: можно выбрать — купить телевизор за 100 000 рублей сразу или платить за него по 10 000 рублей в течение 10 месяцев.
В условиях сделки продавец может указать обязательный первоначальный взнос в размере 10–20% от суммы. Сейчас это редкость: покупатель может уйти из магазина с товаром, ничего не заплатив — первый платеж ему нужно будет внести только через месяц. Такая схема очень привлекательна для клиентов и помогает продавцам получить большую лояльность. Взять в рассрочку можно что угодно: технику, мебель, стройматериалы, одежду — обычно она распространяется на популярные позиции с повышенным спросом.
В отличие от стандартного банковского кредитования, Центральный банк РФ не регулирует правоотношения, которые связаны с рассрочкой. Если одна из сторон нарушит условия такой сделки, урегулировать ситуацию можно будет через суд или Роспотребнадзор. Основанием для защиты прав в этом случае выступают глава 21 ГК РФ, а также статьи 488 и 489 ГК РФ.
Как работает рассрочка
Для покупателя рассрочка фактически является относительно краткосрочным беспроцентным кредитом. Допустим, у Николая сломался рабочий ноутбук, замена которому нужна быстро. Из свободных денег у него есть только 15 000 рублей, а новая модель стоит 50 000. Ждать зарплаты — не вариант. Он бы мог оформить кредит, но тогда к сумме покупки добавится переплата по процентам.
Виды рассрочек
Есть два основных формата предоставления рассрочки: с участием банка или за счет собственных финансовых инструментов продавца.
Рассрочка от банка
Как правило, работает в виде POS-кредитования. POS (англ. Point Of Sale) переводится как «точка продаж». Это разновидность экспресс-займа, который можно получить непосредственно в магазине или на сайте без посещения банка.
При оформлении покупки заключается договор с продавцом, который использует банковские средства. Так как фактически он заимствует деньги под обязательство покупателя, то должен уплатить проценты. В ходе сделки продавец делает для кредитора скидку, которая покрывает переплату по процентам. Таким образом цена корректируется, но остается для покупателя зафиксированной на уровне ценника.
Например, вы покупаете стиральную машину за 20 000 рублей. Оформляя для вас рассрочку, ритейлер заключит с банком кредитный договор на 12 месяцев по ставке, допустим, 10%. В итоге цена должна увеличиться на 2 000, но тогда вы скорее откажетесь от него. Поэтому, «продавая» вашу покупку банку, магазин сделает ему скидку на эти 2 000 рублей. За счет этого стоимость договора составит уже 18 000, а переплата за год — 1 800 рублей. Для вас цена остается без изменений, продавцу удалось завершить сделку и увеличить оборот, а банку — заработать.
Такой подход выгоден для продавца даже с учетом дисконта:
- Наценка на товар больше, чем ставки по кредитам для юридических лиц, поэтому POS-кредитование не приводит к убыткам
- Возможность купить сейчас, а заплатить потом, помогает увеличить оборот и расширить целевую аудиторию. Бизнес зарабатывает не из-за высоких цен, а за счет объемов продаж
Ритейлеры сами принимают решение, что продавать в рассрочку с помощью банка. Обычно это товары повышенного спроса или популярные дорогие новинки, которые могут принести большой доход за счет быстрой оборачиваемости.
Рассрочка от магазина
Сделка заключается только между продавцом и покупателем без участия третьих лиц. Такой вариант чаще предлагают крупные торговые сети, но иногда он встречается и у небольших магазинов. Популярным форматом является «0–0–24»: это значит, что товар можно купить без первого взноса (0 рублей), без процентов (0%) на срок до 24 месяцев.
Чем отличается рассрочка от потребительского кредита
| Рассрочка | Кредит | |
| Сумма | В пределах цены покупки | Определяется индивидуально исходя из благонадежности и платежеспособности клиента |
| Срок | От нескольких месяцев до 2 лет | До 5–7 лет |
| Кто выдает | Банк или магазин | Только банк |
| Распоряжение деньгами | Средства выделяют на конкретный товар Покупатель не получает деньги на руки Взять рассрочку у одного продавца и купить что-то у другого нельзя | Клиент получает деньги на счет, карту или наличными Потратить кредитные средства можно на любые потребительские цели |
| Оформление | В день покупки | До нескольких дней |
| Проценты | Платит ритейлер, для покупателя — отсутствуют | Платит покупатель |
| Сложность получения | Низкая: так как срок выплаты короткий, а сумма обычно небольшая, для оформления нужно меньше документов | Высокая: банки выдвигают много требований к заемщикам, детально проверяют кредитный рейтинг, доходы, трудовой стаж |
| Залог | Не нужен | Может потребоваться при оформлении кредита на крупную сумму |
Плюсы и минусы
К преимуществам такого способа покупки относят:
- Отсутствие переплаты — можно сэкономить и получить тот же продукт или услугу
- Распределение бюджета — крупная сумма разбивается на комфортные платежи, не оказывая существенную долговую нагрузку
- Гибкий график погашения — оплату можно внести досрочно без дополнительных комиссий
- Низкие требования к покупателю — рассрочку могут одобрить даже тем, кому отказали в кредитовании в банке
- Улучшение кредитной истории — погашение даже небольших займов в срок является быстрым и простым способом повысить кредитный рейтинг
В это же время нужно учитывать существующие недостатки. Например, торговые сети могут намеренно завышать цены, чтобы увеличить выгодность сделки для себя. Или же добавлять в условия покупки навязанные платные услуги: страховку, расширенную гарантию, подписки на сервисы партнеров и прочие.
Как оформить рассрочку
Обычно доступные в рассрочку товары промаркированы специальными стикерами. Для оформления покупки с оплатой частями без процентов нужно обратиться к продавцу-консультанту в магазине. Он предложит заполнить анкету, которая будет направлена на рассмотрение в банк или кредитно-финансовый отдел самого ритейлера. На это обычно уходит не более 20 минут. В случае одобрения будет подписан договор, составлен график внесения платежей и в итоге покупатель выйдет уже с покупкой в руках.
То же самое и с интернет-шопингом. При оформлении заказа отображается доступна ли оплата частями. Документы проверяются скоринговой системой банка или продавца. Решение приходит быстро.
Требования могут отличаться, но в основном они базовые:
- Гражданство РФ
- Стабильная работа (самозанятость учитывается)
- Возраст от 18 или 21 года
Чтобы оформить рассрочку, в большинстве случаев достаточно российского паспорта, по которому проверяют кредитную историю. Реже могут запросить второй документ, удостоверяющий личность: ИНН, СНИЛС, военный билет, водительское удостоверение и прочие.
Перед тем, как оформить рассрочку, нужно учесть несколько важных факторов:
- Читайте договор внимательно, особенно информацию, указанную в сносках мелким шрифтом. Это поможет избежать навязанных платных услуг или страховок
- Рассрочка от банка фактически является кредитом. Она отражается в кредитной истории, поэтому вносить платежи нужно своевременно и не допускать просрочек
- Обратите внимание на условия процентной ставки. Иногда беспроцентное кредитование действует только в течение определенного периода, по истечении которого ставка может быть повышена
Выплачивать платежи можно двумя способами: в отделении банка (потребуются платежные реквизиты из договора) или в его мобильном приложении.
Заключение
Что же лучше выбрать — рассрочку или кредит? Эти финансовые инструменты одинаково эффективны, поэтому решение следует принимать исходя из личных обстоятельств. Если вы хотите избежать лишних трат и можете быстро погасить задолженность несколькими платежами, тогда оплата частями без процентов будет более целесообразной и поможет сэкономить на покупке.
