Введение
Секрет финансовой стабильности заключается не только в способности много зарабатывать, но и в умении сохранить полученный капитал и увеличить его. Самым прибыльным преумножением сбережений станет открытие банковского счета с капитализацией депозита. Среди предложений финансовых организаций есть несколько таких продуктов, которые дополнительно отличаются сроками, возможностью вносить пополнения, снимать начисления. Вкладчику достаточно разобраться с формулами расчета прибыли, чтобы подобрать наиболее выгодный вариант.
Капитализация процентов
После открытия депозита в финансовом учреждении клиент получает прибыль, которая начисляется на размещенную сумму. В зависимости от формулы расчета, проценты бывают простыми и сложными (капитализация). Отличие вторых в том, что при расчетах учитывается сумма, которая включает тело вклада и ранее начисленные проценты.
При определении доходности вклада с капитализацией учитывают годовой коэффициент и периодичность, с которой происходят перерасчеты. Эти параметры указываются в договоре, в нем же оговаривается, можно ли снимать проценты и пополнять счет. Процентная ставка может изменяться — быть плавающей. Наибольшее распространение получили депозиты с ежемесячной капитализацией. Менее популярные — с начислением раз в квартал.
Капитализация процентов рассчитывается по формуле:
где:
- FV — сумма на счете после окончания срока действия договора
- PV — начальная сумма на счету
- r — годовая процентная ставка
- k — как часто выполняются начисления в течение года
- n — длительность вклада в годах
200 000 рублей при годовых начислениях в 10% и ежеквартальной капитализации через 3 года вырастут в 200 000 * (1 + 10%/4)3*4 = 200 000 * (1 + 0,025)12 = 268 978 рублей. Формула очень сложная, при расчетах сумма возводится в 12 степень. Подставив параметры вкладов с различными процентными ставками и видами капитализации, можно выбрать наиболее выгодное предложение.
Как работает капитализация
Капитализация увеличивает доходность вклада. Начисления выполняются поэтапно по формуле с периодичностью, которая называется сроком капитализации. При ежемесячной капитализации формула начислений выглядит так:
где:
- Д1 — доход за месяц с учетом капитализации процентов
- SV — сумма на счету на начало месяца с учетом ранее начисленных процентов
- r — годовая ставка
- К1 / Кг — количество дней в месяце/количество дней в году
На счете в 200 000 рублей с ежемесячными начислениями общая прибыль определяется за каждый месяц отдельно:
- январь — 200 000*10%*31/365 = 1 699 рублей
- февраль — 201 699*10%*28/365 = 1 547 рублей
- март — 203 246*10%*31/365= 1 726 рублей
Дальнейший расчет выполняется по приведенному алгоритму. Разместив 200 000 рублей, при ежемесячной капитализации можно получить за год доход в 20 942 рубля. Это на 942 рубля больше, чем в случае с простыми процентами. На первом году прибыль незначительная, секрет накопления кроется в длительности хранения вклада. С каждым годом доход будет расти как снежный ком.
Какие бывают виды капитализации
При выборе банковского депозита следует руководствоваться периодичностью начисления процентов и размером процентной ставки.
Банковские организации предлагают несколько предложений по вкладам:
- Разовые. Не предусматривают поэтапное увеличение средств. Капитализация выполняется один раз перед окончанием действия договора. Но в случае пролонгации депозита прибыль рассчитывается от остаточной суммы вклада с начислениями
- Ежедневные. Предполагают ежесуточное увеличение средств на счету. Не относятся к особо популярным. Обычно процентная ставка невелика. Наиболее выгодное предложение при условии размещения крупной суммы
- Ежемесячные. Пользуются наибольшей популярностью, гарантируют начисление дохода один раз в месяц
- Квартальные. Предполагают расчеты каждые три месяца, поэтому срок депозита назначается кратным трем
- Полугодовые. Предусматривают начисление процентов дважды в год. При досрочном расторжении договора до окончания полугодового периода большая часть дохода за шесть месяцев утрачивается
- Ежегодные. За счет высокой процентной ставки считаются наиболее привлекательными. Такие депозиты открывают для долгосрочных накоплений
Договором дополнительно может быть предусмотрено пополнение счета или частичное снятие средств. В этих случаях проценты рассчитываются отдельно для каждого периода и суммируются.
Как начисляются проценты
Рассмотрим вклад на год в 200 000 рублей под простые проценты при базовой процентной ставке 10%. По окончании срока вознаграждение вкладчика составит 10% от 200 000 или 20 000 рублей. Проценты будут перечислятся на отдельный счет.
А если проценты капитализированные, то при ежеквартальных выплатах они будут разделены на 4 части и составят 5 000 рублей в квартал.
Для вклада с ежеквартальным механизмом начисления процентов используется формула:
где:
- Д1 — размер полученного дохода
- SV — сумма вклада
- r — годовая ставка
Для 200 000 на тех же условиях базовая ставка 10% делится на число перерасчетов — 4, составляет 2,5%.
Вычисления будут проходить по следующей схеме:
За первый квартал хранения денег банк насчитает 2,5% от 200 000 или 5 000 рублей. Сумма вклада составит 205 000 рублей.
Во втором квартале 2,5% будут начисляться на общую сумму 205 000, размер денежных средств на счете достигнет 210 125 рублей.
По этой же схеме после расчетов за третий квартал сумма возрастет до 215 378 рублей.
К окончанию срока договора на счете будет 220 762 рубля.
В итоге по вкладу в 200 000 рублей доход составит 220 762 - 200 000 = 20 762 рублей, что соответствует 10,38%. Если клиент не будет снимать проценты по депозиту, то его прибыль за год будет выше величины базовой процентной ставки на 0,38%, при больших суммах депозита достигнет значительной суммы.
Вывод
Разместив деньги в финансовом учреждении, клиент гарантированно получает пассивный доход в виде процентов. Нужно учитывать, что они бывают простые и сложные. По истечении срока действия договора в первом и во втором случае дебитор имеет разные суммы, отличия могут быть существенными.
Посчитать простые проценты легко, достаточно знать процентный коэффициент по вкладу и срок размещения. Механизм начисления сложных процентов получил название капитализация. Секрет высокой прибыли кроется в алгоритме расчета. Доход начисляется не только на тело депозита, но и на проценты, которые были ранее зачислены на счет.
