Введение
Сбережения должны работать, — гласит один из основных законов финансовой грамотности. Действительно, если деньги просто хранить в условном сейфе или копилке, изменение цен на внутреннем рынке со временем снизит ценность «кровных». По оценкам Минэкономики, в 2024 году инфляция составит 4,5%, а значит, именно на эту долю уменьшится реальная стоимость ваших накоплений. Потому многие предпочитают инвестировать сбережения в банковские вклады: это просто, не требует усилий и специальных знаний, при этом может принести в среднем 8-13% годовой прибыли. Но для правильного инвестирования стоит знать, на какой вклад стоит размещать выплаты и каким образом банк рассчитывает выплаты держателю счета.
Виды банковских вкладов
Все банковские вклады можно поделить на 2 группы:
- Срочные, с четко прописанным сроком действия. Это может быть промежуток от нескольких месяцев до нескольких лет
- Бессрочные, также называемые «до востребования». Мало чем отличаются от текущих счетов и имеют более низкую доходность, в отличие от срочного
Срочные вклады
Этот вид банковских продуктов имеет несколько особенностей, благодаря которым лучше подходит для пассивного заработка на сбережениях. Для срочного вклада характерны:
- Стабильный процент, который сразу указывают в условиях договора. В редких случаях ставка может быть пересмотрена банком в одностороннем порядке, однако это скорее исключение, чем распространенная ситуация
- Высокая доходность, в сравнении с другими видами депозитов
- Наличие опции пополнения или ее отсутствие влияет на доходность. Как правило, прибыльнее вклады без пополнений, в то же время тариф с возможностью добавлять фиксированные или произвольные суммы рассчитывается по более сложной формуле, и спрогнозировать его доходность сложно
- Счет можно открыть в рублях, на текущий момент валютные вклады доступны только в юанях
- По окончании срока сделки банк может автоматически продлить вклад на аналогичный срок, если это предусматривают условия. По желанию, деньги можно снять и не продлевать договор
Бессрочные вклады
Такие виды банковских продуктов подойдут для накопления крупной суммы, например — на учебу ребенку или недвижимость. Еще их часто используют как промежуточный счет при некоторых операциях — например, переводах крупных сумм или вывода денег с закрытого срочного вклада. Небольшой, но регулярный процент позволит сохранить деньги от обесценивания, при этом даже скромная прибыль — лучше полного ее отсутствия. Для таких тарифов присущи:
- Возможность пополнения на любую сумму, с карты или наличными в кассе банке. Также бессрочный вклад можно пополнять по реквизитам, в том числе — от третьего лица, например муж может пополнить накопительный счет на имя жены
- Невысокая доходность, российские банки предлагают подобные счета с 0,01-0,05% годовых
- Снятие всей суммы или ее части в любой момент, при этом вкладчик не теряет уже выплаченные дивиденды. Этим и обусловлена невысокая доходность: банк не может использовать такой вклад как полноценный актив, поскольку клиент может в любой момент забрать деньги
- Открытие на третьих лиц, например, родители открывают счет ребенку и копят там деньги несколько лет
Как происходит начисление процентов
Проценты могут быть начислены по разным условиям. Самый простой — фиксированная годовая ставка. Например, размещая деньги в банке на год, вы получите оговоренные договором выплаты в размере 10%. На практике формула расчета проста: сумма вклада + (10% ставка * срок) = общая сумма с прибылью.
Кроме стандартных условий, вклад может быть с начислением:
- По плавающей ставке, которая зависит от ключевой ставки ЦБ за период. Такие продукты более рискованные, но и прибыль у них может быть выше
- По системе сложных процентов. Такая формула характерна для депозитов с возможностью пополнения, и пересчитывается каждый раз, когда клиент вносит на счет очередную сумму
- С капитализацией. При этой схеме ежемесячные проценты банк добавляет к телу счета, а следующее начисление уже будет происходить с учетом увеличившейся суммы
Как правильно рассчитать проценты по вкладу
Исходя из того, что проценты начисляют по разным принципам, расчет доходности депозитов стоит делать отдельно в каждом случае. Порой на сайте банка есть депозитный калькулятор, который позволит примерно определить, сколько можно заработать на тех или иных условиях.
В то же время, посчитать заранее прибыльность программ с пополнением или с плавающей ставкой затруднительно. В первом случае, нужно знать, на какую сумму ежемесячно вы планируете пополнять счет. Во втором же можно ориентироваться на прогнозы финансистов относительно колебаний ключевой ставки. Однако, беря в расчет экономическую и политическую ситуацию в стране, такие вклады могут быть весьма рискованными для начинающих инвесторов.
Для анализа прибыльности вклада со сложным процентом и капитализацией можно воспользоваться формулой ниже.
\(Д_{в}=P\times (1+\frac{N}{12})^{T}\)Здесь Р — размер начального взноса, N - процентная ставка, деленная на 100, а Т - срок договора в сутках.
Для примера возьмем такие условия: депозит на сумму 350 000 рублей под 4,7% годовых размещен на 9 месяцев. Тогда расчет при ежемесячной капитализации процентов будет выглядеть так:
\(350000\times (1+\frac{0,0047}{365})^{273}=362521,7₽\)Если вы заранее уверены, что будете пополнять счет на определенную сумму каждый месяц, можете добавить эти данные в формулу.
Как происходит выплата процентов
Как мы уже разобрались, насчитывать проценты могут по разным формулам. Выплата также может происходить тремя различными путями:
- В конце срока размещения, одним платежом за весь период. Если клиент принимает решение продлить вклад, процент можно добавить к сумме или выплатить на карту держателю счета
- Ежемесячно на карту. Это — один из самых распространенных способов получения пассивного дохода: крупная сумма приносит регулярные выплаты, который гражданин тратит на текущие нужды
- С ежемесячной капитализацией. Каждый месяц проценты автоматически прибавляются к сумме вклада, а последующие выплаты банк будет пересчитывать, основываясь на увеличении суммы
Вклады можно использовать и как долгосрочный, и как «живой» источник пассивного дохода. Выбирая тарифы с капитализацией процентов, о деньгах попросту «забывают» на весь период действия сделки. При ежемесячной выплате, напротив, начисления используют для повседневных нужд.
Выводы
Российские банки предлагают разные программы для вкладчиков, которые отличаются прибыльностью, способами расчета процентов и выплаты накопленных средств. Для определения доходности используют разные формулы, которые не всегда позволяют спрогнозировать прибыль с высокой точностью. Изучайте различные банковские продукты, планируйте бюджет, сравнивайте — и выбирайте вариант, позволяющий не рисковать сбережениями и получать при этом стабильную прибыль.
