Введение
Материальный уровень жизни человека не всегда зависит от размера его доходов. Важнее тратить деньги разумно, покупать необходимые блага, при этом не накапливать долги. Научиться этому поможет финансовая грамотность. Применяя несложные правила на практике, можно научиться тратить деньги, повысить уровень жизни, обеспечить достойную старость. Основы финансовой грамотности помогут улучшить жилищные условия, приобрести автомобиль, путешествовать.
Что такое финансовая грамотность
Социологические исследования открывают неутешительную картину. Каждому пятому россиянину не хватает денег до зарплаты, а каждый четвертый не имеет сбережений вообще. Причина кроется не в низких доходах, а в неумении правильно ими распоряжаться. На помощь взрослому человеку приходит финансовая грамотность.
Финансовая грамотность включает комплекс знаний и навыков, направленных на то, чтобы избежать лишних трат и увеличить накопления. Если еще раз обратиться к статистике, можно увидеть, что только 28% граждан письменно учитывают доходы и расходы. 60% россиян финансово не готовы к любым непредвиденным ситуациям: у них нет денег на ремонт автомобиля, покупку лекарств, замену водопровода. Невысокая зарплата не может стать оправданием. Например, 20-30% бюджета семьи приходится на спонтанные, часто ненужные покупки. Если их не делать, то уже сегодня можно начинать формировать финансовую подушку.
Взрослому человеку пригодится знакомство с основами кредитования, страхования и инвестирования. При этом недостаточно хорошо разбираться в теории, знания полезны только тогда, когда используются на практике, приносят прибыль.
Что нужно, чтобы повысить свою финансовую грамотность
Управление финансами не имеет ничего общего с жесткой экономией. Это иной подход к деньгам, для выработки которого потребуется изменить свое мышление и повысить самодисциплину.
Предлагается пять простых правил повышения грамотности:
- Планирование бюджета. Создайте таблицу в Excel или скачайте приложение из интернета, например, «Домашняя бухгалтерия». Учитывайте все расходы и доходы, в том числе незначительные. Уже через несколько месяцев будет понятно, куда уходит большая часть дохода, насколько эти траты были необходимые. Проанализировав данные, можно систематизировать денежные потоки. Для перераспределения предлагается схема: 50:30:20. Половину бюджета отдают на оплату основных потребностей, 30% уходит на еду, одежду и развлечения, 20% направляют в копилку. Как было замечено, эта часть обычно тратится на спонтанные и ненужные покупки. Перераспределение бюджета не отразится на качестве жизни
- Делать сбережения. Самый простой способ — это завести накопительный вклад, куда автоматически перечислять каждый месяц часть зарплаты. Помимо ежемесячного, пусть и небольшого взноса в несколько тысяч рублей, счет будет пополняться за счет процентов
- Изменить свое отношение к покупкам. Они часто совершаются импульсивно под действием рекламы, внутреннего состояния, мнения друзей. Предлагается несколько действенных советов. Один из них — перенести покупку на сутки: так можно избежать спонтанности. Для оценки значимости покупки используют тест. Предположите, что незнакомец предлагает выбор: вещь или эквивалентная ей сумма. Сразу все станет ясно. Последний совет — не использовать шопинг как способ поднять настроение
- Осторожное обращение с кредитами. Пользоваться ими стоит в редких случаях: для инвестиции в бизнес, оплаты лечения, покупки транспорта, дома, — список можно создать самому. Выбирая кредитную карту, обращайте внимание на условия пользования: кэшбэк, льготный период, процентную ставку, кредитные каникулы. Не допускайте ухудшения кредитной истории, она позволяет получить кредит на выгодных условиях. Как можно реже пользуйтесь услугами МФО.
- Инвестирование, получение пассивного дохода — более сложные темы, но не менее важные для взрослого человека. Это законные способы приумножения капитала, их используют во всем мире. Начинают с изучения азов работы на фондовом рынке. Вкладывать деньги лучше через инвестиционную компанию с хорошей репутацией. Помните: чем выше доходность – тем больше риск. Начинать лучше со знакомых продуктов, например облигаций.
Что относится к финансовой грамотности
Начиная с 1992 года, команда Ramsey Solutions разрабатывает инструменты, которые убирают проблемы с деньгами, позволяют достичь баланс между бизнесом и личным. Ими выработаны три основных постулата работы с финансами:
- Контролировать семейный бюджет: учитывать расходы, доходы. Следует фиксировать все: зарплату, проценты по дебетовой карте, социальные выплаты и расходы. Последние делятся на две части. В постоянные включают коммуналку, оплату кредитов, обучения, аренды. Переменная часть расходов идет на питание, развлечения, лечение, транспорт. Следите за тем, чтобы расходы не превышали доходы
- Иметь подушку безопасности. Она идет на покрытие непредвиденных расходов, например, связанных с ремонтом машины, потерей трудоспособности, сокращением на работе. Рекомендуемые размеры должны превышать доходы от 3-5 (минимум) до 12 (оптимально) раз. Например, при ежемесячном доходе в 60 тыс. рублей рекомендуется иметь минимальный неприкосновенный запас в 180 тыс. рублей, желаемый размер подушки безопасности составляет 720 тыс. рублей
- Инвестировать в будущее. Не стоит открывать несколько кредитов, из кредитных средств оплачивать одежду или развлечения. Предусмотрительный человек не игнорирует страхование, пенсионные отчисления. К инвестициям относят оплату обучения и техники, если они необходимы для ведения или расширения бизнеса. Например, покупка производственного оборудования для изготовления каких-либо товаров
Зачем нужна финансовая грамотность
Материальное положение волнует многих россиян, становится поводом для беспокойства. Об этом говорят результаты исследования, проведенного НАФИ. У четырех из пяти человек эта тема вызывает стрессовую реакцию.
Что получает финансово образованный человек:
- Свободу. Материально независимый гражданин может себе многое позволить: лучшие учебные заведения, помощь в ведении хозяйства и воспитании детей, качественный отдых
- Уверенность. Денежная подушка и грамотно сформированный бюджет успокаивают человека, благодаря ним уходят тревоги за свое будущее и будущее своих родных
- Организованность. Порой достаточно упорядочить свои денежные потоки, чтобы избежать лишних трат
- Повышение значимости. Материально независимый человек вызывает уважение к себе, служит предметом для подражания
- Счастье. Уход от долгов, ненужных покупок и переживаний за свое будущее ведет к улучшению качества жизни
Вывод
Сейчас основы финансовой грамотности начинают преподавать еще в школах. Но нужные знания часто приходится осваивать самостоятельно на протяжении всей жизни. Не забывайте про самодисциплину, выработку новых привычек. Учитывайте расходы и доходы, планируйте бюджет. Подушка безопасности поможет пережить временные материальные трудности. Финансово образованный человек защищен от долговой зависимости, перестает волноваться о будущем, обретает спокойствие.
