Определение
Последующая ипотека — это предоставление в залог по кредитному договору недвижимости, которая уже находится в залоге. Повторно заложить недвижимость может понадобиться для получения нового кредита. Однако чаще такие сделки оформляются при рефинансировании действующей ипотеки. Одну недвижимость можно предоставить в обеспечение по ипотеке двум разным заемщикам. Залогодержатели тоже могут быть разными.
Если у вас есть уже оформленная ипотека, в будущем может понадобиться ее рефинансирование или дополнительные деньги на другие нужды.
Условия
Согласно законодательству, можно предоставлять одну недвижимость в обеспечение по нескольким кредитам. Однако банк, в котором был оформлен первый кредит, имеет право запретить заемщику перезакладывать залоговое имущество повторно. Часто банки так и поступают, но бывают и варианты, когда в ипотечном договоре прописываются условия, по которым заемщик может оформить последующую ипотеку.
Приоритет в правах на компенсацию всегда принадлежит первичному залогодержателю. Если новый кредит с повторным обременением недвижимости нарушает условия первого ипотечного договора, суд может признать его недействительным.
Как оформить
Перед тем как оформлять последующую ипотеку, понадобится получить согласие на сделку от обоих кредиторов. Еще потребуется согласие супруга, если вы находитесь в браке. О возможности и об условиях выдачи кредита с последующим залогом нужно узнать в банке.
После выбора подходящей кредитной программы и получения согласия на сделку от нового кредитора и залогодержателя вам нужно предоставить документы на недвижимость в банк для проверки. При положительном решении заключается новый договор, где прописываются условия залога и кредита:
- Предмет сделки с указанием на повторный залог
- Обеспеченные обязательства и требования
- Права и обязанности сторон
- Оценка недвижимости
- Право залогодержателя на последующее обременение
- Порядок разрешения споров
- Требования по страхованию и оценке объекта обеспечения
- Информация о предыдущей ипотеке
К договору обязательно прикладывается согласие первого залогодержателя на повторный залог. Сделка регистрируется в Росреестре с отметкой о первичном обременении недвижимости. После передачи документов на регистрацию вы получаете деньги. Если последующая ипотека оформлялась с целью рефинансирования, нужно сразу погасить первичную ссуду. Если новый кредит нужен был для других потребностей, не обязательно закрывать текущий.
Через несколько дней нужно проверить, закрыт ли предыдущий ипотечный договор, получить от банка подтверждение выполненных вами обязательств и подать заявление о снятии обременения. Последующее обременение накладывается автоматически после регистрации нового залогового права в реестре. Возьмите выписку из реестра прав на недвижимость с указанием обременения в пользу нового кредитора.
Ограничения
Хотя формально можно несколько раз перезакладывать недвижимость, на практике банки либо полностью запрещают это делать, либо устанавливают ограничения. Все ограничения прописываются залогодержателем в первичном ипотечном договоре.
Вывод
Вариантов взять последующую ипотеку не так много, поскольку большинство банков в первичных договорах прописывает запрет на повторный залог. Шансы на одобрение будут выше, если стоимость залоговой недвижимости окажется достаточной для выплаты компенсации обоим кредиторам. При рефинансировании действующего кредита ознакомьтесь с условиями нового залога и проверьте, что обременение по предыдущему кредиту снято.
