Введение
Ипотека — это долгосрочный кредит, где залогом выступает недвижимость, приобретенная на заемные средства. Клиент делает первоначальный взнос в размере 15–20%. Начиная с 1 января 2024 года это 30% от стоимости жилья. Остальные деньги банк дает в кредит.
Ипотека позволяет стать обладателем квартиры или дома, но на момент покупки трудно предусмотреть финансовые риски на много лет вперед. Пересмотр условий по действующей ипотеке в сторону уменьшения ставки на несколько пунктов позволит снизить долговую нагрузку.
Как снизить ставку по действующей ипотеке
Вопрос о снижении ежемесячных платежей по кредиту особенно остро стоит в периоды ухудшения финансового положения семьи: инвалидность, появление иждивенцев, потеря работы, болезнь. За время ипотеки могут измениться семейные обстоятельства, появиться условия для участия в государственных программах субсидирования. В таких случаях обращаются в кредитные организации для снижения процентной ставки и пересмотра условий договора. Это можно сделать не только при оформлении, но и в последующие периоды.
Способы изменения условий жилищного кредита:
- Рефинансирование — заключение еще одного ипотечного договора на более выгодных условиях, погасить первый кредит и выплачивать второй с меньшими процентами
- Реструктуризация с пролонгацией договора
- Использование государственной программы
- Обращение в суд
Для рефинансирования должна быть весомая причина: потеря работы, участие в государственных программах. Заемщик закрывает старую ипотеку за счет новой, открытой на более выгодных условиях. В дальнейшем он выплачивает долг уже по новому договору с измененными процентной ставкой, сроком действия и суммой ежемесячного платежа. Услугой можно воспользоваться в том же банке или найти другое финансовое учреждение. Кредитор рассматривает каждую заявку отдельно, учитывает обстоятельства каждого заявителя. Преимущество есть у зарплатных клиентов, у которых нет просрочек.
Реструктуризация не проводится для участников программ льготного кредитования и не предусматривает снижение ставки, но позволяет в льготный период снизить финансовую нагрузку благодаря уменьшению размера платежа и новому графику погашения задолженностей. Происходит без заключения нового договора и смены кредитного учреждения по заявлению заемщика при возникновении у него форс-мажорных обстоятельств — длительная болезнь, потеря работы. Может негативно повлиять на кредитную историю, получение займов и кредитов в будущем.
Решить вопрос о снижении процентов заемщик может в суде. Для этого должны быть весомые аргументы. Учитывайте, что кредитные договора составляют профессиональные юристы, найти слабые места в них практически невозможно. Подача заявления в судебную инстанцию не освобождает от уплаты ипотечного кредита.
В каких случаях можно рассчитывать на снижение ставки и переплаты
Рефинансирование остается наиболее действенным способом для снижения процентной ставки. Но до принятия решения нужно все тщательно продумать и посчитать. Заемщику нужно будет оплатить оценку недвижимости, оформить новые договора страхования. Выгоду от рефинансирования можно получить, если новый банк снизит процент не менее чем на 1–2%.
Рассчитывать на снижение процентов можно в нескольких случаях:
- Положительная кредитная история
- Официальное трудоустройство
- Не менее полугода осталось до конца срока действия ипотечного договора
- Просроченные задолженности отсутствуют
- Кредит выплачивается не менее полугода
- Условия изменились, появилось право на участие в программах государственного субсидирования
Шансы на снижение ставки по ипотеке
Частая причина рефинансирования ипотечного договора — изменения в жизни заемщика, позволяющие ему участвовать в программах субсидирования. Льготная ипотека выдается определенным категориям граждан по сниженной ставке, разницу компенсирует государство.
В 2024 году рефинансировать кредит по низкой ставке смогут россияне по действующим программам с государственной поддержкой:
- Ставка 6% доступна для семей с детьми по программе «Семейная ипотека» на приобретение квартиры в новостройке, готового частного дома с участком
- Социальная ипотека по сниженной ставке распространяется на нуждающихся в улучшении жилищных условий граждан от 18 до 55 лет
Как подать заявление на снижение ставки
Снижение процентной ставки по кредиту происходит на основании обращения заемщика. Перечень документов утверждает банк. Рекомендуется подготовить такие:
- Заявление на снижение ставки
- Паспорт гражданина РФ с регистрацией
- Водительское удостоверение, военный билет или другой документ, удостоверяющий личность
- Ипотечный договор с графиком обязательных платежей
- Справка о доходах
- Документы на залоговое имущество
- Свидетельства о рождении несовершеннолетних детей заемщика при наличии
Банк оставляет за собой право на изменение списка документов. Порядок действий по снижению ставки с помощью рефинансирования:
- Составить заявление в банк, в нем указать ФИО, наименование договора, цель обращения и основание для снижения ставки. Поставить дату, собственноручную подпись
- Подать заявку в банк или оставить на сайте организации
- Предоставить пакет документов
- Дождаться одобрения заявки
- Оценить недвижимость
- Оформить обязательную страховку имущества и собственного здоровья
- После согласования документов по кредиту и обеспечению деньги зачисляются на счет клиента
- Клиент погашает прежнюю ипотеку, получает в банке справку об отсутствии долга
- Финансовое учреждение закрывает предыдущий договор, выдает уведомление об отсутствии претензий от бывшего кредитора
Залоговое имущество переоформляется на новую кредитную организацию.
Вывод
Есть несколько способов уменьшения процентной ставки по действующей ипотеке, снижающих долговую нагрузку на бюджет. Рефинансирование позволит заемщику воспользоваться субсидиями по государственным льготным программам, заключить новый договор на выгодных условиях. При ухудшении финансового положения, болезнях, потере работы реструктуризация ипотеки даст возможность остаться собственником жилья и восстановить платежеспособность.
