Введение
Умение откладывать деньги и формировать подушку безопасности — признак финансово грамотного человека. Этот полезный навык можно освоить в любом возрасте. Только так можно обезопасить себя и свою семью с материальной стороны. Финансовая подушка позволит продержаться на плаву какое-то время, пока все проблемы не будут решены. С ее помощью можно избежать финансового обременения в виде долгов и кредитов.
Что такое финансовая подушка
Финансовая подушка безопасности — это бюджетный резервный фонд конкретного человека или семьи. Средства этого фонда формируются за счет личных накоплений. Используются они только при непредвиденных обстоятельствах.
Создание финансовой подушки — одна из основных стратегий денежного планирования. Обеспечить себя таким резервом нужно по следующим причинам:
- Потеря дохода. Увольнение с работы, перевод на низкооплачиваемую должность, потеря основного источника прибыли может стать серьезным финансовым испытанием. В таких случаев подушка безопасности поможет продержаться какое-то время и дать возможность спокойно решить все проблемы
- Непредвиденные траты. Это может быть внеплановая операция, длительное лечение, вынужденный переезд, ремонт машины. Нужно быть финансово готовым к таким неприятным ситуациям, и в этом помогут сбережения
- Сохранение психологического комфорта. При наличии энной суммы в свободном доступе человек испытывает чувство спокойствия и удовлетворения
- Финансовая независимость. Наличие резерва дает возможность самостоятельно решать свои проблемы. Для этого не нужно прибегать к помощи родственников, долгам и кредитам
Основной смысл создания финансовой подушки — иметь всегда под рукой средства, которые можно потратить в критической ситуации. Поэтому накопления должны быть только в виде денег.
Для финансовой подушки характерные такие критерии:
- Неприкосновенность. Средства предназначены только для решения проблем, от которых зависит здоровье и жизнь
- Восполнимость. При наступлении критического момента деньги тратятся в нужном размере. Потраченную сумму нужно восполнить до первоначального размера
При соблюдении этих правил можно финансово обезопасить себя и свою семью на случай форс-мажорных ситуаций.
На что можно использовать свои накопление
Финансовая подушка нужна для ведения привычного образа жизни в трудные времена. Сэкономленные деньги можно потратить в таких ситуациях:
- Несчастный случай, травма, незапланированная операция
- Тяжелая болезнь, из-за которой снижается работоспособность или вовсе теряется работа
- Затянувшиеся поиски работодателя при смене рабочего места или сокращении
- ДТП, в результате которого нужен ремонт или покупка нового авто
- Длительная временная нетрудоспособность в связи с уходом за маленьким ребенком или больным родственником
- Стихийные бедствия и чрезвычайные происшествия (затопление квартиры, пожар)
- Вынужденный незапланированный переезд
- Потеря кормильца
Тратить резервный фонд можно только на решение серьезных задач. Он позволит избежать долгов и кредитов, и позволит справиться с проблемой самостоятельно.
На что не стоит использовать свои накопления
Крупная сумма, которая находится всегда под рукой — это всегда большой соблазн. Но в этом вопросе нужно проявить стойкость, и просто забыть о существовании своей кубышки.
Если проигнорировать этот совет и брать из резервного фонда деньги “в долг”, то очень скоро может выясниться, что подушка заметно уменьшилась в размерах. И когда средства действительно понадобятся в критической ситуации, их уже не будет.
Новый гаджет, модный свитшот, подарок для друга на день рождения, поездка на курорт и подобные траты — не повод трогать накопления. Они предназначены для иной цели.
Каким должен быть размер накоплений
Не существует строгого правила расчета финансовой подушки. Ее размер индивидуален. Кому-то вполне достаточно и 20 тыс рублей в месяц, а другим будет и 100 тыс рублей недостаточно. По этой причине в расчет берется привычный доход человека или семьи за месяц.
Размер денежного резерва может быть в пределах дохода за 3-12 месяцев. Во многом он зависит от количества иждивенцев в семье и долговых обязательств. Ориентир можно выбрать для себя самостоятельно:
- 3-6 месяцев. Подходит для семьи без детей и иждивенцев. Этого срока хватит при наличии регулярного дохода, собственного жилья и отсутствия крупных кредитов и прочих обязательств
- 6-9 месяцев. Вариант для семьи с детьми или неработающими взрослыми. А также при нестабильном доходе, съемном жилье
- 9-12 месяцев. Для многодетных семей с несовершеннолетними детьми, предпринимателей, фрилансеров, при плавающем доходе, наличии кредитов
При расчете финансовой подушки нужно проанализировать свои траты за месяц. Каждый день нужно записывать все свои доходы и расходы, чтобы точно определить размер бюджета. Полученную сумму расходов нужно умножить на необходимое количество месяцев.
Разберем на примере семьи из трех человек: папы, мамы и сына школьного возраста. Оба родителя работают, и их общий доход в месяц составляет 100 тыс рублей. Среди постоянных трат семьи — коммунальные услуги, продукты питания, услуги связи, абонементы в спортзал, школьное питание, детская спортивная секция. Также нужно учесть и иные траты: лекарства, одежду, развлечения, карманные расходы.
Для подсчета расходов можно составить простую таблицу:
|
Статья расходов |
Сумма в месяц, руб |
|
Продукты питания |
30 000 |
|
Коммунальные услуги |
6 000 |
|
Мобильная связь, интернет |
2 000 |
|
Школьное питание и карманные расходы сына |
4 000 |
|
Абонементы в спортзал |
6 000 |
|
Детская спортивная секция |
2 000 |
|
Непредвиденные расходы |
7 000 |
|
Итого |
57 000 |
Из расчета на 6 месяцев финансовая подушка этой семьи должна составлять 342 тыс рублей. Эта сумма может быть уменьшена за счет исключения лишних трат. Так, в трудные времена можно временно отказаться от посещения тренажерного зала и спортивных секций. Тем самым можно сэкономить 8 тыс рублей в месяц.
Стоит регулярно пересматривать размер своих накоплений. Со временем расходы могут незаметно вырасти. На их размер может влиять инфляция, смена работы, переезд в другой город, рождение ребенка и другие обстоятельства. Так может выясниться, что размер подушки уже не удовлетворяет актуальным потребностям.
Рекомендуется делать перерасчет 1-2 раза в год. Если окажется, что накоплений не хватает на нужное число месяцев, придется пополнить свою кубышку или сократить расходы.
Как сформировать подушку
Иметь резервный фонд должен каждый. При этом уровень дохода не имеет значения. Сформировать финансовую подушку под силу даже тем, кто получает скромный доход.
Ни одно дело не сможет быстро продвигаться без четкой цели. Поэтому необходимо составить для себя четкий финансовый план. Например, за год нужно собрать 200 тыс рублей — резерв на несколько месяцев. Мотивация сработает еще эффективнее, если обозначить осязаемую цель — покупку мебели, поездку на модный курорт.
Каждый месяц нужно откладывать примерно по 17 тыс рублей. Это реальная задача даже для средней зарплаты в крупных городах. Однако если экономия начинает менять привычный уровень жизни в худшую сторону, можно немного снизить планку.
Нужно подсчитать всю свою прибыль за месяц, включая зарплату, подработку, доход от сдачи в аренду жилья, начисленные проценты по вкладам, социальные пособия, неофициальный доход и другие источники. Точно так же следует поступить и с расходами. Нужно учесть все категории ежемесячных трат, даже покупку традиционного кофе во время обеденного перерыва.
Для большего удобства данные рекомендуется ввести в Excel-таблицу. Также можно использовать специальные предложения. Так будет легче проанализировать все свои доходы и траты.
Теперь настал черед для планирования расходов. Только эта стратегия позволит собрать деньги, необходимые для создания резерва, даже в сложных финансовых условиях.
Многие регулярные траты остаются просто незамеченными. Чашка латте и перекус, заказ роллов на дом, встречи с друзьями в уютном кафе — все это в итоге может составить ощутимую статью расходов в месяц.
Нужно промониторить свои расходы и подкорректировать их. Например, перейти на более дешевый тариф мобильной связи или сократить походы в кафе. Если работа находится недалеко от дома, стоит отказаться от транспорта и пройти несколько остановок пешком — польза будет и для здоровья, и для кошелька. При наличии кредита нужно поискать более выгодный вариант в других банках и рефинансировать его. Сэкономленные деньги пойдут на формирование финансовой подушки.
Нужно приучить себя каждый месяц откладывать минимум 20% от всех доходов. За пару лет можно сэкономить сумму, которая станет подспорьем в трудные времена. Если сразу не получается столько откладывать, можно начать с 10%, постепенно увеличивая эту цифру.
Накопления должны быть неприкосновенны. Используют их только в экстренных ситуациях. Эти деньги никому нельзя одалживать, в том числе и самому себе.
Важно. Резервные средства нужно правильно хранить. Оптимальными являются два варианта: дома в конверте и на депозитном счету в банке. Главное условие финансовой подушки — деньги должны быть в свободном доступе. Поэтому нужно выбирать вклад с возможностью снятия и пополнения. Накопления лучше всего хранить в разной валюте: долларах, евро, рублях.
Подушка безопасности не должна быть единственной целью. Сформировав минимальный резерв, можно смело переходить к более масштабным задачам. Например, создать капитал, с помощью которого можно обеспечить спокойную и комфортную жизнь на пенсии. Сэкономленные деньги можно инвестировать для получения пассивной прибыли.
Вывод
Для формирования финансовой подушки потребуется время. Собрать ее можно только благодаря дисциплине. В большинстве случаев размер резерва соответствует 3-6 месяцам прожиточного минимума для конкретного человека или семьи. Каждый сам выбирает для себя величину подушки исходя из личных потребностей. Главное условие — резервная сумма должна быть неприкосновенной и всегда быть под рукой.
