Что такое семейная ипотека и как ее оформить

Введение

Приоритетная поддержка оказывается семьям с детьми, которые не могут себе позволить ипотеку по рыночной ставке свыше 14%. Для них была разработана программа семейной ипотеки: ставка по ней составляет всего 6% годовых. Главное условие — внести первоначальный взнос за квартиру не менее 20% от ее стоимости. Выплачивать жилищный кредит можно в течение 20–30 лет. В этой статье расскажем, как получить семейную ипотеку, кому она доступна, какие документы нужно подготовить.

Что такое семейная ипотека

Семейная ипотека — это госпрограмма жилищного кредитования со льготными условиями: заемщик получает сниженную ставку, а государство компенсирует банку разницу между рыночной и льготной ставками.

Программа была запущена в начале 2018 года. Ее цель — улучшить жилищные условия для молодых семей и сделать покупку квартиры или дома доступнее для большего числа граждан. Ее главный плюс в том, что приобретение недвижимости осуществляется на более выгодных условиях кредитования, так как в сделке участвует не только заемщик, но и государство, покрывающее часть начисляемых процентов. Это значительно упрощает покупку жилья для семейных заемщиков.

Кому доступна программа

Оформить семейную ипотеку могут семьи, в которых:

  • Есть хотя бы один ребёнок до шести лет
  • Воспитывается ребёнок с инвалидностью
  • Есть два несовершеннолетних ребёнка и при этом семья живёт в городе с населением до 50 000 человек, в регионе с низким объёмом строительства или с индивидуальными программами развития

Льгота доступна для россиян, воспитывающих детей в одиночестве, и семей с усыновленными детьми.

До 31 декабря 2030 года кредит могут получить семьи с ребенком-инвалидом, который является гражданином РФ, родившимся не позже 31 декабря 2023 года.

Условия предоставления

Программа семейной ипотеки предполагает следующие условия:

  • Ставка — 6%, для жителей ДФО при условии рождения ребенка с 1 января 2019 года — 5%
  • Первоначальный взнос — от 20%
  • Срок — до 30 лет (на момент окончания действия договора заемщик должен быть не старше 65–75 лет в зависимости от условий конкретного банка)
  • Сумма —  В Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях максимальная сумма кредита — до 12 миллионов рублей, в остальных регионах — до 6 миллионов. Если нужна большая сумма, можно получить до 30 миллионов рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и до 15 миллионов рублей в остальных регионах, но для суммы сверх льготного лимита процентная ставка будет рыночной

В рамках семейной ипотеки можно купить:

  • Новую квартиру от застройщика
  • Жилье на вторичном рынке
  • Частный дом и землю, на котором он стоит

Сделку купли-продажи можно заключить только с юридическим лицом. Исключение: жители ДФО могут приобрести недвижимость на вторичном рынке у физического лица при условии, что объект находится в селе.

Как оформить

Чтобы оформить семейную ипотеку, нужно найти соответствующую условиям недвижимость и обратиться в банк, поддерживающий госпрограмму. На начало 2024 года в России действуют минимум 56 таких кредитных организаций. Воспользоваться льготой может любой из родителей, отвечающий требованиям кредитора. На него оформляется договор купли-продажи.

Чтобы получить одобрение, потенциальный заемщик должен соответствовать параметрам:

  • Иметь гражданство РФ
  • Быть старше 18 лет (иногда 21 года)
  • Иметь общий трудовой стаж не менее года, непрерывный на текущем месте работы — от 3–6 месяцев
  • Получать стабильный доход, который можно подтвердить документами
  • Иметь положительную кредитную историю без просроченных долгов

При оформлении договора допускается привлечение платежеспособного созаемщика, обычно второго супруга. Приобретаемая в браке недвижимость является совместной собственностью, поэтому обязательства по кредиту муж и жена несут в равных долях, независимо от того, подписывал бумаги.

Материнский капитал можно использовать как для оплаты первоначального взноса, так и для досрочного частичного погашения уже имеющегося ипотечного кредита.

Перечень документов

При оформлении семейной ипотеки заемщик должен подготовить следующие документы:

  • Российский паспорт
  • СНИЛС обоих супругов
  • Военный билет
  • Трудовой договор или копию трудовой книжки
  • Справку о доходах с работы, по форме банка, 2-НДФЛ
  • Свидетельство о рождении ребенка
  • Справку об инвалидности ребенка (при наличии)
  • Для жителей ДФО — подтверждение постоянной прописки в регионе

После одобрения запроса и согласования деталей заключается сделка купли-продажи, заемщик может въехать в ипотечное жилье или сдавать его в аренду. При этом оно остается в залоге у банка до полного погашения кредита. После этого право собственности переходит к заемщику. До этого продажа, дарение, обмен и другие сделки должны согласовываться с залогодержателем.

Повторное оформление ипотеки

В 2025 году повторно принять участие в программе можно, только если первый ипотечный кредит был оформлен до 23 декабря 2023 года. Это закреплено постановлением Правительства № 2166 от 15.12.2023 года.

Если ипотека оформлена до 23 декабря 2023 года, на вторую можно претендовать при следующих условиях:

  • Первое ипотечное жилье, купленное с господдержкой, полностью выплачено
  • Площадь нового объекта больше, чем купленного ранее
  • На момент оформления второго кредита был рожден еще один ребенок

Возможность повторного участия в льготной программе обсуждается с представителем банка.

Заключение

Семейная ипотека под 6% (или под 5% для ДФО) — одна из самых выгодных программ жилищного кредитования в 2025 году. Достаточно накопить 20% от стоимости объекта, заключить кредитный договор и въехать в новое жилье. Льгота доступна родителям ребенка, рожденного после 1 января 2018 года, а также тем, у кого двое и больше несовершеннолетних детей. Срок действия программы — до 31 декабря 2030 года.