Введение
Благодаря механизму оформления банкротства без суда многие заемщики смогли избавиться от непосильных кредитных долгов. За последние три года 18 000 процедур завершилось списанием на общую сумму более 6 млрд рублей. Сама процедура накладывает на граждан ограничения. Разберем, как после банкротства оформлять ипотеку и что поможет получить одобрение от банка на кредит. Придется уделить время, чтобы исправить кредитный рейтинг и доказать способность выполнять финансовые обязательства.
Может ли банкрот взять ипотеку
Закон прямо не запрещает банкроту брать кредит, но накладывает на финансово несостоятельное лицо ряд ограничений после завершения процедуры:
- При подаче заявки на займ в следующие пять лет нужно уведомлять кредитора о факте банкротства
- Три года нельзя занимать руководящие посты в каких-либо компаниях
- Запрещено в течение пяти лет руководить кредитными организациями, десяти лет — страховыми компаниями
- Новую процедуру банкротства инициировать разрешено только спустя пять лет
Сам факт признания вас банкротом и просрочки по списанным кредитам отразятся на кредитной истории — ключевому показателю, по которому оценивают надежность заемщика. Однако нельзя сказать, что в любом банке из-за этого вы получите отказ.
Жесткие требования по ипотечным программам компенсируют риски выдачи займа потенциально неблагонадежному заемщику. Шансы взять ипотеку после банкротства есть, но нужно подготовиться.
Как получить ипотеку после банкротства
Из документов для оформления сделки понадобится техпаспорт на недвижимость, личные документы заемщика и созаемщиков, договор с продавцом квартиры или дома, все требуемые кредитором выписки и справки. Отдельных документов о банкротстве предоставлять не нужно, необходимо только поставить соответствующую отметку в анкете, остальное банк получит в бюро кредитных историй.
Этапы оформления сделки:
Регистрация квартиры занимает пять дней, дома — две недели. Обязательно возьмите выписку из ЕГРН с указанием права собственности и отметкой о залоге.
Как улучшить кредитную историю
Кредитная история (КИ) — это первое, о чем стоит подумать, если решили брать ипотеку. На нее негативно влияет не столько сам факт банкротства, сколько предшествующие этому просрочки и уклонения от финансовых обязательств.
Благонадежными считают клиентов с кредитным рейтингом выше 600 баллов из 999 возможных. Узнайте свой рейтинг перед подачей заявки. Обратитесь в Госуслуги и выясните, в каком бюро КИ есть информация о вас. Подайте запрос на сайте и получите электронную версию КИ — вы имеете право на два бесплатных запроса в год в каждом из шести аккредитованных БКИ.
Зная информацию, вы сможете за 6–12 месяцев поправить свою кредитную историю несколькими способами:
- Оформите рассрочку на товар и вносите платежи вовремя или раньше срока — каждый своевременный платеж прибавляет баллы к рейтингу
- Возьмите микрозайм на короткий срок и выплатите его досрочно, часто такие займы МФО выдают под 0%. Каждый новый своевременно выплаченный микрозайм будет улучшать ваш рейтинг заемщика
- Оформите кредитку в банке, в котором планируете брать ипотеку, активно ее используйте и своевременно вносите платежи. Так вы улучшите КИ и покажете будущему кредитору свою добросовестность в исполнении обязательств
- Используйте специализированный кредитный продукт. Займ для исправления кредитного рейтинга предлагает, например, Совкомбанк. Такие продукты обычно выдаются по завышенной ставке, но на небольшую сумму и на короткий срок
- Если накопили деньги на покупку авто, оформите его в кредит и погасите досрочно — вы переплатите не очень много, зато автокредит хорошо повлияет на КИ
Каждый вовремя внесенный платеж и досрочно выплаченный займ будет увеличивать ваш рейтинг заемщика. Пользуйтесь активно кредитными продуктами и проверяйте свою кредитную историю каждые полгода.
Как увеличить шансы одобрения ипотеки
Решение о выдаче ипотеки после банкротства основывается не только на кредитной истории, хотя это очень весомый показатель. Есть несколько способов повысить шансы на положительный результат рассмотрения:
- Не спешите подавать заявку. По закону, пострадавшие от вашего банкротства кредиторы могут в течение трех лет после вынесения судебного решения обжаловать его в Арбитражном суде. Поэтому в первый год после банкротства практически со 100% вероятностью вам откажут в оформлении ипотеки
- Выбирайте небольшой региональный банк. Крупные банки с большой клиентской базой отказывают банкротам чаще, чем молодые и развивающиеся
- Накопите первый взнос в размере 30%. Если вы предложите внести первоначальный взнос больше, чем обычно требует банк, ваши шансы получить займ будут выше даже при не очень хорошей КИ
- Работайте официально. Достаточный доход, который можно подтвердить справкой 2-НДФЛ, — один из ключевых факторов для положительного решения по ипотеке. Если нет постоянного заработка или он ниже среднего, прогноз платежеспособности будет негативным
- Станьте клиентом выбранного банка. Сделайте вклад или оформите дебетовую карту и активно ей пользуйтесь — к собственным клиентам банки всегда более лояльны, потому как видят их платежеспособность и денежный оборот
- Привлеките надежных созаемщиков и поручителей с хорошей КИ. Это значительно увеличит ваши шансы на получение ипотеки, так как риски банка значительно снижаются
Вывод
После банкротства получить ипотеку будет сложнее, хотя прямо закон не запрещает этого. Не спешите подавать заявку, сначала поправьте кредитный рейтинг, повысьте свои официальные доходы и докажите кредитоспособность. Лучше потратить время на восстановление репутации и принять меры по увеличению шансов на выдачу ипотеки, чем поспешить и получить отказ.
