Введение
Финансовые трудности могут возникнуть даже у ответственного заемщика. Если причины снижения доходов уважительные, банк по просьбе клиента может согласиться на временное изменение условий кредитования, чтобы снизить кредитную нагрузку. Обращаться в банк с просьбой об отсрочке платежа лучше до возникновения просроченной задолженности. Иначе договориться с кредитором о смягчении условий будет сложнее.
Определение
Отсрочка платежа или кредитные каникулы — это изменение условий кредитного договора, которое позволяет заемщику не вносить платежи по кредиту какое-то время. Отсрочить платеж можно полностью или частично — платить регулярно, но не в полном размере, а вносить меньшую сумму. Такая возможность часто прописывается в договоре по кредиту.
Если условия и порядок предоставления отсрочки не предусмотрены в договоре, подписывается отдельное соглашение с банком. Оформляют услугу обычно на период от одного до шести месяцев.
Кто может получить отсрочку
Федеральный закон о Центробанке РФ предусматривает право граждан на оформление кредитных каникул, если доход снизился более чем на 30%. Чтобы рассчитывать на отсрочку, нужно подтвердить документально невозможность вносить кредитные платежи в полном объеме.
Как получить отсрочку
Каждую заявку на кредитные каникулы банк рассматривает индивидуально. Если указанные вами основания покажутся кредитору не достаточными для оформления отсрочки, изменение кредитных условий не одобрят. Уважительными считаются такие причины:
- Призыв на срочную военную службу
- Смерть или инвалидность кормильца
- Потеря трудоспособности из-за травмы или тяжелой болезни
- Декретный отпуск, уход за ребенком до полутора лет
- Сокращение доходов из-за увольнения, снижения зарплаты, ликвидации компании
- Утрата имущества или ухудшение состояния здоровья из-за природного катаклизма, несчастного случая
Любую причину подачи заявки на кредитные каникулы нужно подтвердить документами. Банк может потребовать справку 2-НДФЛ, свидетельство о признании безработным, выписку из больницы, другие документы, подтверждающие снижение доходов. При потере работы от вас потребуют справку о постановке на учет в центре занятости. Поводом для отказа в кредитных каникулах может стать увольнение по собственному желанию.
Рассмотрение заявки на отсрочку обычно не занимает более пяти дней. Сроки и вариант отсрочки определяет банк на свое усмотрение. Учитываются обстоятельства заемщика, его кредитная история, добросовестность исполнения финансовых обязательств. У благонадежного заемщика, не допускающего нарушений договора, больше шансов получить выгодные условия отсрочки.
В период кредитных каникул банк не имеет права начислять штрафы, пеню, привлекать к ответственности поручителя, изымать залоговое имущество.
Получить отсрочку можно и без уважительных причин, но платно. Банки обычно предлагают такую дополнительную опцию держателям кредитных карт или карт рассрочки. Комиссия в этом случае составит 10–15% от величины платежа.
Как банк может отсрочить платеж
Отсрочка не сокращает тело кредита, а лишь перераспределяет плату по сроку. В итоге заемщику после каникул нужно будет выплатить такую же сумму, только за более короткий срок. Когда льготный период закончится, кредитная нагрузка может возрасти. Есть три варианта предоставления отсрочки.
Полные кредитные каникулы
Такой способ используется редко, поскольку не выгоден ни кредитору, ни заемщику. В оговоренный период можно вообще не платить по кредиту, но проценты все равно начисляются. Получается, что основной долг не уменьшается, и растет переплата по процентам. Кроме того, после окончания периода отсрочки общий объем выплат будет гораздо больше, чем до этого. Если вы не уверены, что за кредитные каникулы сможете накопить достаточно денег для выплаты, лучше не использовать этот вариант.
Уменьшение размера ежемесячного платежа
Заемщик выплачивает в период отсрочки тело кредита и проценты, но в меньшем размере. Сильно снизить платежную нагрузку при такой схеме не получится, однако переплата по процентам будет ниже. Этот вариант подойдет в ситуации, когда доходы уменьшились, но остались стабильными, и есть уверенность, что финансовое положение вскоре поправится.
Отсрочка выплат основного долга
В структуре платежа часть суммы приходится на тело кредита и часть составляют проценты. Заемщику в определенный период разрешают платить только проценты, не погашая основной долг. Если не погашать тело кредита, вы не уменьшаете сумму, на которую начисляются проценты, следовательно, процентов станет больше.
Этот вариант подходит для тех, кто выплатил уже больше половины кредита. Тогда в структуре платежа сумма основного долга будет больше, чем размер начисленных процентов. В такой ситуации каникулы действительно помогут снизить кредитную нагрузку.
Вывод
Отсрочка платежа может выручить во временной сложной финансовой ситуации. Лучше обратиться с запросом в банк до того, как появятся первые просрочки. Это позволит сохранить положительную кредитную историю, и шансы на одобрение кредитных каникул будут выше. Отсрочка не избавляет от обязательств по выплате кредита в полном размере, а лишь перераспределяет платежи во времени.
