Как работает карта рассрочки и зачем она нужна

Что такое карта рассрочки

Допустим, вы хотите купить телевизор за 30 000 рублей, но всей суммы на руках нет. Зато есть карта рассрочки банка, сотрудничающего с магазином электроники, в котором выставлена нужная модель. Вы приходите в ближайшую торговую точку, где продавец предложил купить телевизор с рассрочкой на 12 месяцев, а первый платеж внести только через месяц.

Таким образом, вы выходите из магазина с покупкой, не заплатив ни рубля. Но через месяц и каждый последующий в течение года вам нужно будет вносить равные платежи:

В результате вы избегаете переплаты процентов банку, которые обычно начисляются при стандартном потребительском кредите, получаете необходимый товар и платите комфортные ежемесячные платежи без значительной нагрузки на свой бюджет.

Как работает рассрочка

Срок действия беспроцентной рассрочки составляет до 12–24 месяцев. Работает это так:

• Покупатель хочет приобрести товар с возможностью оплаты частями
• Магазин «продает» этот товар банку, но по меньшей цене чем та, что указана на ценнике
• Клиент же покупает товар в рассрочку по полной стоимости, как на ценнике
• Разница между ценой для покупателя и для банков закладывается в кредитный договор в виде процентов

Такая схема продаж выгодна всем сторонам сделки. Банк с каждой покупки получает определенную комиссию, а также расширяет свою клиентскую базу благодаря выгодным предложениям для потребителей. Магазин привлекает больше покупателей, заинтересованных в дорогих товарах, но которые не могут оплатить их сразу. Клиент получает товар по фиксированной цене без малейшей переплаты.

Например, вы хотите купить компьютер за 50 000 рублей, а в магазине вам предложили беспроцентную рассрочку на 12 месяцев. Для банка фактически оформляется потребительский кредит по ставке, допустим, 20%. Но магазин делает банку скидку ровно на эти 20%. Выходит, товар будет стоить:

Однако для вас стоимость остается без изменений: магазин продает вам компьютер за 40 000 в кредит, а 10 000 платит банку. По сути и кредит, и проценты есть. Но для вас это роли не играет: если бы вы оплатили покупку сразу, то ее цена все равно была бы 50 000 рублей.

Чем отличается кредитка от карты рассрочки

Оба банковских продукта считаются картами овердрафта — краткосрочного возобновляемого кредита. Принцип работы у них схожий: на балансе есть определенный денежный лимит, в рамках которого можно делать покупки, а затем погашать задолженность через какое-то время полностью или частями. Когда задолженность погашена, лимит возобновляется.

Если говорить об этих платежных инструментах в стандартном понимании, то можно выделить несколько ключевых различий.

Как правильно пользоваться

Получать максимум выгоды от карты с функцией рассрочки можно лишь в том случае, когда данный финансовый инструмент правильно используется. Чтобы он не стал дополнительной статьей расходов и переплат, следует придерживаться нескольких рекомендаций:

• Изучите условия. Не все карты рассрочки позволяют делать покупки в любых магазинах. У банков обычно есть перечень сетей-партнеров, в которых будет действовать оплата частями, поэтому необходимо с ним ознакомиться перед тем, как что-то покупать. Также нужно уточнить, есть ли лимит и минимальная сумма покупок. Например, когда в рассрочку можно взять товар только в рамках от 1 000 до 10 000 рублей
• Вовремя вносите платежи. Если нарушить график погашения даже на 1 день, действие беспроцентной рассрочки прекратится и начнется начисление процентов за использование кредитных денег. Поэтому рекомендуют вносить платежи за несколько дней до нужной даты, чтобы избежать возможных банковских задержек с зачислением
• Используйте функционал полностью. Обычно банки предлагают дополнительные услуги или специальные условия по картам рассрочки, например, кэшбэк или доход на остаток собственных средств. Внимательно ознакомьтесь со всеми возможностями и используйте их, что сделает карточку еще выгодней

На что обратить внимание при оформлении

У банков обычно много кредитных продуктов с разными условиями. При выборе подходящего рекомендуется учесть несколько основных моментов:

• Цели получения. Для чего вам нужна карточка? Если хотите иметь под рукой платежный инструмент на случай необходимости покупки техники без переплаты, тогда обратите внимание на банки, сотрудничающие с крупными сетями электроники. Планируете ремонт или строительство — тогда следует искать в списке партнеров строительные гипермаркеты
• Условия кредитования. Помимо списка сетей-партнеров, нужно выбрать наиболее подходящие условия программы рассрочки. Лимит, максимальный срок, проценты в случае просрочки — все то же самое, что и для классической кредитки
• Возможность получения. Банки обычно выдвигают определенные требования к тем, кто хочет получить карту рассрочки. Возраст, официальное трудоустройство, хорошая кредитная история и другие. Некоторые лояльны ко всем категориям граждан, например, к самозанятым и пенсионерам, поэтому в таких банках получить карту будет проще

Также стоит проанализировать, в каких магазинах и заведениях вы чаще всего делаете покупки, чтобы выбрать банк с наибольшим количеством подходящих партнеров.

Пошаговая инструкция по оформлению карты рассрочки

Сравнение предложений

Сравним две выгодные карты рассрочки от Совкомбанка и Т-Банка (Тинькофф), которые можно оформить прямо сейчас.

Совкомбанк — Халва

• Срок рассрочки до 24 месяцев
• Лимит до 500 000 рублей
• Кэшбэк до 10%
• Снятие наличных в рассрочку
• Доход на остаток собственных средств до 17% годовых
• Более 250 000 магазинов-партнеров

Т-Банк — Кредитная карта рассрочки (Платинум)

• Срок рассрочки до 12 месяцев
• Лимит до 1 000 000 рублей
• Кэшбэк до 30% бонусами по спецпредложениям партнеров
• Рассрочка на все покупки от 1 000 рублей в любых магазинах
• Беспроцентный период до 55 дней для обычных покупок

Вывод

Карта рассрочки — выгодный и удобный финансовый инструмент, с которым можно совершать покупки здесь и сейчас, а заплатить потом, растянув оплату на несколько месяцев без каких-либо процентов. Но пользоваться им нужно разумно, а главное — вовремя вносить ежемесячные платежи, иначе вся выгода сойдет на нет.

Также важно соблюдать финансовую грамотность, так как возможность получить желаемый товар, не заплатив за него в момент покупки, может привести к необдуманным тратам, а в будущем — к чрезмерной кредитной нагрузке.