Введение
Кредитная карта — это пластиковый носитель, через который вы получаете доступ к деньгам банка в пределах кредитного лимита. Если разумно ее использовать, можно бесплатно расходовать деньги.
Карты отличаются лимитом, продолжительностью и условиями льготного периода, комиссионными расходами, бонусами. Такой продукт есть в каждом банке, и выбрать наиболее выгодную для себя кредитную карту нелегко. Разберем подробно, на что обращать внимание при выборе карты, как ее правильно использовать, какие можно получить бонусы.
Как оформить
Заказать карту можно в отделении либо онлайн на сайте или в приложении выбранного банка. Что для этого нужно сделать:
Бывает, что банк одобряет заявку, но не открывает кредитную линию. На такой карте лимит будет нулевой, но собственные деньги на нее можно класть. Откажитесь, если без кредитных денег она вам не интересна. Однако если вы возьмете карту и будете активно ей пользоваться, пополняя собственными деньгами, со временем банк может открыть кредитную линию.
В каком случае пригодится кредитная карта
После активации карты вступают в силу все описанные в договоре условия. Чтобы избежать лишних переплат, учитывайте важные моменты:
- Снимается плата за обслуживание, даже если вы не пользуетесь картой. Если на балансе нет собственных средств, в счет оплаты снимут кредитные
- Ежемесячно нужно вносить платеж не меньше минимального, указанного в договоре
- Если хотите меньше переплачивать процентов и чтобы основной долг сокращался быстрее, вносите сумму больше обязательного платежа
- Отслеживайте сервисные сообщения от банка в приложении. Так вы не ошибетесь с размером обязательного платежа, датой оплаты и сроками льготного периода
- Не пропускайте дату окончания льготного периода. Если закроете долг вовремя, проценты за пользование кредитом не начисляются. Уже на следующий день вы сможете опять снять деньги
- Дорого обходятся переводы кредитных средств на другие карты и счета, как и снятие наличных. Используйте в этих целях кредитную карту только в крайнем случае
- Помните, что лимит возобновляется, и вы можете многократно пользоваться кредитом
- Накапливайте кэшбэк и бонусы. Грамотное пользование кредитной картой может даже приносить финансовую выгоду
Банки могут предлагать беспроцентные переводы в пределах установленной суммы. Например, по карте Райффайзен Банка можно бесплатно снимать наличные и переводить деньги до 50 тысяч рублей в месяц. Внимательно читайте договор, чтобы знать о стоимости обслуживания, размере комиссии по всем операциям и величине штрафов за просрочки.
Как выбрать кредитную карту
Определитесь, как будете использовать карту — как платежный инструмент или как кредит на конкретную цель, который будете постепенно погашать. Если нужны кредитные средства, ориентируйтесь при выборе продукта на величину ставки, длительность грейс-периода и кредитный лимит. Если нужна карта для покупок, по которой вы будете закрывать задолженность полностью до окончания установленного срока, оценивайте льготный период и бонусы.
Кредитный лимит
Это максимальная сумма, которую банк готов дать в долг. Рассчитывается на основании кредитной истории, доходов, стажа и других факторов. У каждого банка своя система расчета лимитов. Если в одном банке вам одобрили маленькую сумму, в другом можете получить больший лимит. При активном использовании карты и отсутствии просрочек лимит будет постепенно увеличиваться.
Льготный период
Это срок, в течение которого банк не начисляет проценты за использование кредитных денег. Еще его называют грейс-периодом. Если вернуть потраченные с кредитной карты деньги до окончания срока, не придется переплачивать.
Грейс-период предусмотрен практически по всем кредитным картам. Чаще всего беспроцентное пользование деньгами доступно в течение 30–60 дней, но может быть и более 100 дней, как в Сбербанке. Стоит быть внимательными — вносить минимальный платеж все равно придется каждый месяц.
Процентная ставка
Для кредитных карт она обычно выше, чем для потребительских кредитов. Устанавливается банком по результатам рассмотрения заявки, начисляется только на потраченную сумму. Величина ставки важна, если планируете потратить большую сумму с карты и погашать ее частями постепенно.
Бонусы и кэшбэк
Благодаря бонусам вы можете компенсировать часть расходов за пользование картой. Бонусные программы могут включать накопление милей, скидки на АЗС и в аптечных сетях, услуги самого банка или его партнеров.
Кэшбэк — возврат части потраченных на покупки денег. Может начисляться на все или на отдельные категории. Обычно кэшбэк от всех покупок не превышает 1–1,5%, а по отдельным категориям может достигать 10%. Оцените, что будет выгоднее. Если покупаете только вещи в интернет-магазинах, лучше программа с кэшбеком за одежду в 5–10%, чем 1% кэшбэка на все расходы.
Обслуживание и комиссия
Обязательно выясните размер комиссии за снятие наличных, банковские переводы, платы за годовое обслуживание и другие услуги. Банк может брать деньги за информационные сообщения, а еще за некоторые варианты пополнения баланса. Уточните, можно ли отказаться от платных услуг, и отключите ненужные сервисы.
Комиссия за снятие наличных может быть в виде процента от суммы снятия или в виде определенной суммы. Если предусмотрена комиссия 3%, но не меньше 300 рублей, тогда за снятие 1 тысячи рублей и 10 тысяч вы заплатите одинаковую комиссию в размере 300 рублей.
Вывод
Определите цели использования кредитной карты. Обращайте внимание на все условия, комиссии и бонусы. Тарифы карты без бонусной программы могут оказаться выгоднее, чем у карты с повышенным кэшбэком. Следите за своевременным внесением платежей, чтобы не выплачивать штрафные проценты. Помните, что банк может изменить кредитный лимит — увеличить, если активно используете карту и вовремя пополняете, либо уменьшить, если допускаете просрочки.
