Определение
Овердрафт — это банковская услуга, позволяющая клиенту временно уходить в минус по дебетовой карте, иными словами, брать у финорганизации в долг. Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что не требует оформления отдельного договора, а процентная ставка по нему выше, чем по потребительскому кредиту.
Эта опция может выручить, когда покупателю срочно не хватает небольшой суммы. Например, на счету 10 000 рублей, а сумма на кассе — 12000. Благодаря овердрафту покупатель возьмет в долг 2 000 рублей и совершит покупку, несмотря на то, что изначально средств на нее не хватало.
В чем особенности овердрафта
Опцию овердрафта подключают только по активным дебетовым картам, на которые постоянно поступают новые средства, например, зарплата или социальные выплаты. Это гарантирует банку, что пользователь сможет закрыть заем, так как имеет постоянный доход.
Кроме этого, у овердрафта есть и другие особенности:
- Услуга доступна только на короткий срок: месяц, редко — два
- Клиент получает небольшие ссуды, обычно ограниченные максимальной суммой на счете, реже — в два раза больше
- Проценты выше, чем по кредитной карте или потребительскому кредиту. В некоторых случаях по овердрафту предусмотрен грейс-период до 30 дней
- Долг перед банком закрывается автоматически при любом пополнении карты. Перенести срок оплаты или разбить долг на несколько платежей нельзя
Как оформить овердрафт
Чтобы воспользоваться услугой, нужно иметь постоянный источник дохода. Для подключения овердрафта достаточно обратиться в банк, в котором вы получаете зарплату, пенсию или другие социальные выплаты.
Банк проанализирует оборот по карте и установит максимальную сумму овердрафта. Условия кредитования, например, проценты и продолжительность грейс-периода, будут одинаковыми для всех клиентов банка. Если у вас плохая кредитная история с продолжительными просрочками в прошлом, это может стать причиной отказа.
Иногда банки подключают овердрафт к зарплатной карте автоматически, при этом они обязательно должны предупредить об этом клиента. В противном случае пользователь может, не заметив, уйти в минус и накопить большой долг за счет начисления процентов и комиссий. При желании овердрафт можно отключить, тогда баланс на карте всегда будет положительным.
Как использовать опцию овердрафта бизнесу
Бизнес тоже может подключить овердрафт, но не к карте, а к счету ИП или юридического лица. При этом предпринимателям доступно три вида овердрафта:
- Стандартный. Подключается после нескольких месяцев обслуживания счета
- Авансовый. Включается при открытии счета юрлицом, для установления лимита банк может запросить справку об оборотах
- Под инкассацию. Активируется только для постоянных клиентов, чей счет пополняется физической выручкой на суммы сверх 75%
В отличие от овердрафта физических лиц, которые могут использовать заемные деньги по своему усмотрению, для бизнеса есть ряд ограничений. Воспользоваться займом можно только для решения текущих финансовых задач: оплаты налогов и аренды, расчета с поставщиками, начисления зарплат сотрудникам, закрытия кассовых разрывов. Использовать деньги банка на покупки, не связанные с ведением бизнеса, нельзя.
Банки предлагают юридическим лицам разные условия по овердрафту, в том числе некоторые льготы. Например, «Т-Банк» освобождает от комиссии за платежи по взносам и налогам в течение 7 суток. Кроме того, проценты не начисляются, если долг по овердрафту был погашен в тот же день. Например, утром предприниматель оплатил аренду в размере 200 тысяч рублей, а вечером получил 600тысяч от партнера. В таком случае банк автоматически спишет 200 тысяч в уплату долга без начисления процентов.
Отличия овердрафта от кредита и кредитной карты
Ошибочно полагать, что овердрафт — то же самое, что кредитная карта или кредит, однако это разные финансовые инструменты. Собрали их основные характеристики в сводной таблице.
| Характеристика | Овердрафт | Кредит | Кредитная карта |
| Определение | Краткосрочное превышение баланса на дебетовой карте физического лица или счете юридического лица | Заем на определенную сумму и срок, определенные в договоре | Доступ к деньгам банка в пределах установленного лимита |
| Проценты | От 20% | Ставка зависит от выбранной программы, от 7–17% | За пределами грейс-периода зависит от вида операции, от 20% |
| Срок | 30–60 дней | От месяца до 10–15 лет | Доступ к заемным деньгам предоставляется по мере необходимости |
| Начисление процентов | Ежедневно | Ежемесячно | По истечению льготного периода |
| Погашение | Погашается автоматически при пополнении счета | По графику фиксированными ежемесячными платежами | Ежемесячно, по мере использования |
| Гарантии | Не требуется | Залог, поручительство (не обязательно) | По запросу банка |
Как использовать
Овердрафт подключается автоматически или по запросу клиента. После этого услуга активизируется, если на счету при расчете картой не хватает средств.
Заемные деньги можно использовать, чтобы рассчитаться в магазинах, в том числе онлайн, пополнить баланс мобильного, оплатить коммунальные услуги или счет в кафе. Можно снять наличность в банкомате или кассе банка. Долг будет погашен сразу после пополнения карты, разделить его выплату на несколько частей нельзя.
Например, на счету у Марии 5 000 рублей. 18 мая она сходила с подругой в ресторан и поужинала там на 8 500 рублей, уйдя в минус на 3,5 тысячи. Согласно условиям банка, при овердрафте на суммы свыше 3 тысяч со счета списывают 19 рублей в сутки. Такие условия предлагает «Т-Банк».
20 мая Мария получила зарплату, и банк сразу списал долг и комиссию за два дня: 3 500+19×2=3 538 рублей. В итоге Мария заплатила за овердрафт 38 рублей.
ИП и юридические лица также пользуются овердрафтом без дополнительных согласований и договоров, но могут расходовать заемные деньги только на текущую коммерческую деятельность.
Пример: предприниматель Валерий 1 июля оплатил счет от поставщика на сумму 18 000 рублей при помощи овердрафта. Банк взял за это комиссию в размере 0,5%, или 90 рублей. Такие условия у банка «Центр-Инвест». Общий отрицательный баланс Валерия составил 18 090 рублей. К вечеру того же дня он получил 20 000 от партнера, и банк автоматически списал долг 18 090 рублей. На счету 1 910 рублей.
Вывод
Овердрафт — удобный финансовый инструмент для физических лиц и предпринимателей. Его используют для подстраховки: если своих денег на счету не хватит, можно занять немного у банка. Подключить услугу могут лишь активные клиенты банка, регулярно получающие зарплату или имеющие другие поступления.
Некоторые финорганизации дают возможность закрыть долг бесплатно в течение месяца, другие берут комиссию за каждый день задолженности. Из-за высоких процентных ставок овердрафт не может использоваться как альтернатива полноценному кредиту — переплата будет слишком высокой. Однако эта опция полезна для решения краткосрочных финансовых задач, когда клиент может закрыть задолженность в течение нескольких дней.
