Определение
Перед тем как выдать кредит, банк определяет платежеспособность клиента: сможет ли он вернуть деньги вовремя. Проверка выполняется по сотне параметров. По каждому ставят оценку, результаты суммируют, определяют скоринговый балл.
Алгоритм получил название — скоринг. Слово произошло от английского: «score» — «счет». Методику используют маркетологи, страховые компании, разработчики программного обеспечения. Наибольшее применение технология нашла в кредитных организациях.
Методика позволяет дистанционно подавать заявки на кредит и быстро получать одобрение, без посещения офиса. Система автоматически рассчитывает скоринговый балл. В зависимости от его величины банки, МФО, магазины принимают решение: выдавать ли кредит и на каких условиях.
Благодаря скорингу существенно сокращается время рассмотрения заявок и повышается эффективность работы банковской организации. Система анализирует необычное поведение и сигнализирует о возможных мошеннических действиях, тем самым помогая банку принимать соответствующие меры защиты. С помощью автоматизированной методики происходит объективное и непредвзятое оценивание заемщика.
Как проводится скоринг
Финансовые организации держат в тайне алгоритм расчета, что помогает избежать мошенничества, взлома системы. Банки, МФО используют разные модели скоринга, даже в одной организации их может быть несколько. Крупные компании заказывают собственные скоринг-программы у fintech-специалистов.
Независимо от организации, скоринг работает по следующей схеме:
Какие данные оценивает скоринговая система
Система включает комплексное оценивание многих параметров. Среди основных: возраст, кредитная история, семейное положение, платежеспособность и другие. Банки дополнительно учитывают наличие неоплаченных задолженностей, штрафов и даже поисковые запросы.
Оценка кредитоспособности выполняется путем сравнения человека с другими заемщиками. Считается, что люди с похожими статистическими данными, привычками одинаково относятся к оплате долгов. Поэтому молодой человек до 20 лет за возраст получит невысокий балл, по сравнению с 35–45-летними, которые по статистике редко имеют просрочки.
Скоринг-балл может быть в пределах от 1 до 999. Результат выше 766 относится к среднему, позволяет человеку рассчитывать на кредит. Ипотеку одобряют, если показатель превысил 800.
Что влияет на оценку кредитоспособности
При расчете кредитного скоринга оценивают множество показателей. В программу закладывают все сведения о клиенте. Их берут из анкеты и свободного доступа. Кроме кредитной истории, учитывают пол, наличие детей, автотранспорта, образование, место работы, доход, исполнительность. Исследования показали, что эти сведения влияют на кредитоспособность и добросовестность заемщика.
При расчетах учитывают:
- Кредитную историю. Она охватывает сведения о всех займах, начиная с 2005 года: в каких банках оформлялись, суммы, наличие просрочек, были ли отказы в кредитовании
- Личные данные: возраст, пол, семейное положение, есть ли несовершеннолетние дети, иждивенцы. Учитывают возраст, район проживания, образование, есть ли загранпаспорт, автомобиль. Лица в браке относятся к более надежным, за счет увеличенного совокупного дохода. Считается, чем старше клиент, тем более ответственно погашает кредиты. Студенты и пенсионеры входят в группу риска
- Ценное имущество, которое можно использовать в качестве залога: автомобиль, оборудование для бизнеса, недвижимость, другие активы
- Сведения о работе и доходе. Профессия, отрасль, стаж работы влияют на заработок клиента, его платежеспособность
- Сведения о расходах: активные кредиты, задолженности, коммунальные платежи, потребительские расходы
- Информация из государственных источников. Платит ли налоги, алименты, есть ли задолженность по коммуналке
Система имеет некоторые недостатки, присущие всем компьютерным программам. Методика делит дебиторов на две группы: одной можно выдавать займ, другой нет. При этом оценка ведется по косвенным показателям, которые не всегда отражают реальную картину. Особые трудности возникают при проверке людей без кредитной истории. Они ранее не обращались за займами, что вызывает у системы настороженность.
Программное обеспечение стоит дорого, нуждается в постоянном совершенствовании, модернизации. Если игнорировать обновления, снижается актуальность, точность результатов.
Как узнать свой скоринговый балл
Оценить свою кредитоспособность можно на сайте НБКИ. Необходимо войти в личный кабинет, запросить Персональный кредитный рейтинг. Можно создавать сколько угодно бесплатных обращений.
На этом же сайте проверяют кредитную историю. В ней указаны сведения о ежемесячных платежах, непогашенных кредитах. В течение года гражданин имеет право на два бесплатных отчета, за третий и последующие предусмотрена оплата.
Как повысить скоринг-балл
Идеальный клиент для банка — это человек со стабильным заработком, положительной кредитной историей. Он имеет движимое, недвижимое имущество, оформил зарплатный счет в финансовом учреждении. Таким критериям соответствуют не все будущие заемщики. Претендовать же на займ может каждый.
Для повышения скорингового балла стоит:
- Проверить свою КИ
- Улучшить кредитную историю
- Погасить просроченные задолженности
- Указать в анкете имеющуюся недвижимость, источники дополнительного дохода
- Предоставить справку о доходах
Рекомендуется на момент обращения погасить долги по ЖКХ, закрыть штрафы. Внести платежи по кредиткам, доля долга не должна превышать 30% от лимита. Есть смысл оформить зарплатную карточку, депозит в банке. Приветствуются клиенты, работающие на высоких должностях, даже если в ближайшее время не предусмотрено повышение оклада. Руководитель небольшой новой фирмы получит балл выше, чем перспективный сотрудник солидной организации.
Вывод
Скоринговые методики позволяют с высокой точностью определить платежеспособность клиента. Программа оценивает человека по сотням параметров и выдает результат — скоринговый балл. На его основе банки, МФО принимают решение об оформлении кредита. Если финансовая компания отказала, человек может подать новое заявление, повысить свои шансы на получение займа.
