Определение
Кредитная история (КИ) — это сумма данных о финансовой активности отдельно взятого человека. В КИ хранятся сведения о том, обращался ли он за получением займа, как часто это происходило, были ли одобрены заявки, на какую сумму и срок дали деньги, насколько дисциплинированно погашались долги, были ли просрочки и штрафы.
КИ состоит из:
- Титульной части (анкетные и паспортные данные, ИНН и номер пенсионного удостоверения)
- Основной (регистрация и место реального проживания, информация о займах и исполнению обязательств по ним)
- Дополнительной (источник информации и дата запроса)
Кредитная история может быть:
- Нулевой
- Положительной
- Отрицательной
В первом случае человек практически не соприкасался с банковой системой. Во втором — отдавал долги полностью и в срок.В третьем — допускал просрочки, ему назначались штрафы, происходило взыскание в судебном порядке.
Зачем нужна кредитная история
Существует миф, что если ни разу в жизни не обращаться за получением займа, то кредитной истории не будет. Это не так. Достаточно получить пластиковую карту финучреждения, после чего уже появится КИ. В ней отразится, пользовался ли держатель кредитным лимитом, какая была сумма и вовремя ли погашалась задолженность.
Банку или микрофинансовой организации (МФО) кредитная история необходима, чтобы оценить добросовестность и дисциплинированность потенциального заемщика. То есть, КИ помогает оценить риск невозврата средств.
Положительная КИ значительно повышает вероятность одобрения, но нужно, чтобы она соответствовала нескольким условиям:
- Срок формирования больше года и без длительных перерывов
- Отсутствие просроченных платежей
- Наличие погашенных кредитов или рассрочек
- Заявка на кредит только в одной финорганизации
- Небольшая кредитная нагрузка
Также негативно скажутся незакрытые займы (даже без просрочек по платежам) в других банках: они станут показателем высокой финансовой нагрузки и решение будет не в пользу клиента. Бывает так, что кредиты дают и при отрицательной КИ, но на короткий срок и с невыгодной процентной ставкой.
Как создать кредитную историю с нуля
Считается, что с нулевой кредитной историей в банк обращаться бесполезно, потому что все равно откажут. Такой подход неверный — финорганизации заинтересованы в новых клиентах, поэтому могут рассмотреть заявку. Шансы стать заемщиком вырастут у того, кто:
- Имеет стабильную работу
- Получает за свой труд достойную оплату
- Пользуется зарплатной картой банка
- Открыл денежный вклад или накопительный счет
Если в займе все-таки отказали, то законами РФ предусмотрена возможность подать в суд на финучреждение, но это мера крайняя и слишком радикальная. Вначале стоит попытаться запросить другие условия кредитования — уменьшить сумму или сократить срок. Также можно подать несколько заявок в разные банки: некоторые из них могут оказаться лояльнее к заемщикам, чем другие.
Будущему получателю заемных денег важно осознавать, что кредит — большая ответственность. Сначала нужно оценить собственную платежеспособность и готовность в течение нескольких лет возвращать долг, оплачивать проценты и соблюдать график платежей, не допуская просрочек.
Действия по созданию кредитной истории
Если человек планирует брать заем, но сомневается, что его одобрят по причине отсутствия КИ, он может сам сформировать кредитную историю. Для этого существует несколько способов.
Популярный вариант — рассрочка. Немало торговых сетей предлагают покупателям оплачивать товар частями. Это может быть мебель, бытовая техника или электроника. Не обязательно брать дорогой смартфон последней модели, хватит и новой микроволновки или чайника. Регулярные платежи по рассрочке отразятся в КИ.
Удобно завести кредитную карту с небольшим лимитом. Использование заемных средств при условии регулярного возврата и уплаты процентов позволит создать репутацию добросовестного клиента.
Еще хорошо стать зарплатным клиентом — финучреждения кредитуют их очень охотно.
Вполне реально обратиться в банк за небольшим потребительским кредитом. Много и надолго брать не надо, поступать лучше, как с вариантом рассрочки — достаточно приобрести пылесос или посудомоечную машину.
Займы в МФО тоже попадают в кредитную историю, а микрофинансовые организации зачастую более лояльны. Рабочая схема выглядит так: взять небольшую сумму, вернуть в срок, увеличить размер микрокредита, возвратить и повторить несколько раз. Недостаток метода в одном — высокие ставки в МФО и связанные с ними дополнительные затраты.
Также вероятность одобрения повысит выбор кредита с обеспечением. Банки сами предлагают финансовые продукты с такой опцией, залогом чаще всего служат квартира, дом или автомобиль. Помимо залога или вместо него можно также привлечь поручителя. Плюсов в этом случае много: человек получает заем и одновременно создает свою КИ.
Что может испортить кредитную историю
На кредитную историю плохо влияют:
- Просрочки
- Отказ от кредита
- Досрочное погашение
- Слишком активная подача заявок в несколько финучреждений
- Долги по кредитному лимиту на карте
- Банкротство
Также КИ испортят задолженности за услуги ЖКХ, неоплаченные штрафы, налоги и алименты.
Кто имеет доступ к кредитной истории
Сбором, хранением и обработкой данных о финансовой дисциплине заемщиков занимаются специализированные организации — бюро кредитных историй (БКИ). Лицензию от Центробанка на такой род деятельности имеют:
- Национальное бюро кредитных историй
- Объединенное Кредитное Бюро
- Бюро кредитных историй КредитИнфо
- Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро»
- Кредитное бюро Спектрум
- Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо»
Единого БКИ в России нет, а у каждого бюро собственная база данных. Это создает клиентам дополнительные неудобства, поскольку сначала им нужно выяснить с каким БКИ работает интересующий их банк. Следующий шаг — найти то бюро, где собрана информация о самом заемщике. Это делается с помощью портала «Госуслуги».
Вывод
Главным критерием для решения банка выдавать заем или нет, является платежеспособность потенциального клиента. Отсутствие кредитной истории способно повлиять на одобрение, но не обязательно станет причиной отказа. В финучреждение можно обратиться с нулевой КИ или пойти по пути ее самостоятельного создания — для этого есть действенные и проверенные временем методы.
Создав КИ, нужно заботиться о том, чтобы она оставалась положительной. Поэтому всегда необходимо помнить, что даже одна небольшая просрочка портит кредитную историю. Исправить ее потом будет нельзя; придется приложить усилия к улучшению рейтинга в БКИ, а на это уйдут месяцы или даже годы.
