Если банк неожиданно отказал в кредитовании или новый работодатель передумал трудоустраивать вас, есть вероятность, что причиной тому стала плохая кредитная история. Проверить ее стоит, даже если вы абсолютно уверены, что никому ничего не должны. Разбираемся в том, что такое кредитная история, как ее посмотреть и что делать, если на вас повесили незаконные долги.
Определение
Кредитная история — это подробное финансовое досье гражданина РФ (или лица с ВНЖ), в котором приведены сведения об исполнении им обязательств по кредитам и займам. Информация для ее формирования собирается из разных источников: банков, МФО, правительственных органов.
Согласно Федеральному закону «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ, кредитные организации обязаны собирать следующие данные о заемщиках: обязательства перед кредиторами, порядок выплат, досрочные платежи, задолженности, просрочки, судебные взыскания, банкротства и прочие. Все эти сведения объединяются в один отчет, который направляется и хранится в бюро кредитных историй (БКИ).
Бывает, что в БКИ попадает недостоверная информация о задолженностях гражданина. Причин тому несколько:
- Ошибки в учетной системе. К примеру, кредитор сообщил о внесении платежа, но сведения об этом не отобразились в бюро из-за задержки или технического сбоя
- Третьи лица указали персональные данные и фото паспорта человека для получения займа в МФО онлайн. Крупные банки более детально проверяют каждую заявку, поэтому подобное происходит реже
- Мошенниками был незаконно использован паспорт человека, чтобы оформить на него кредит в банке или МФО
Как узнать, есть ли на мне кредит
Данные об оформлении кредитного договора и любых изменениях по нему (внесение ежемесячного платежа, просрочка, досрочное погашение и прочие) автоматически отправляются кредитором в БКИ. Но узнать о текущих обязательствах можно несколькими способами.
Запрос в БКИ
Бюро кредитных историй — это организация, которая собирает, обрабатывает и хранит сведения обо всех долговых обязательствах граждан (в том числе юридических лиц). Информация о конкретном кредите хранится в течение 7 лет. Учет БКИ ведет Центральный банк РФ: всего в государственном реестре сейчас шесть организаций.
Банки и МФО обращаются к БКИ в ходе рассмотрения заявок клиентов на предоставление того или иного кредитного продукта: потребительского кредита, микрозайма, ипотеки, автокредита, кредитной карты и других. Частное лицо тоже может запросить свое досье напрямую в БКИ.
Порядок предоставления кредитного отчета в разных бюро может отличаться. Доступны следующие способы:
- Запросить отчет на сайте БКИ. Для этого нужно пройти регистрацию с авторизацией через Госуслуги. Подтвердить свою личность можно также непосредственно в офисе компании и там же подать заявление
- Отправить запрос по e-mail. Потребуется заполнить PDF-заявление (форму можно найти на сайте БКИ) и подписать его электронной подписью
- Отправить заверенную телеграмму. В ней нужно указать паспортные данные и адрес (e-mail или почтовый), куда должен быть отправлен отчет. Обязательное условие: заверение собственноручной подписи отправителя почтовым оператором
- Отправить по адресу БКИ нотариально заверенное заявление
Каждый гражданин вправе запросить отчет по кредитной истории бесплатно два раза в год. Третий и последующие запросы оплачиваются согласно тарифам выбранного бюро.
Обращение через «Госуслуги»
Этот способ подходит авторизованным пользователям портала. Для этого в строку поиска нужно ввести «кредитная история». Из предложенных вариантов следует выбрать услугу «Получение сведений из ЦККИ о БКИ …».
С помощью Госуслуг можно узнать, в каком (или каких) бюро хранится кредитная история и получить ссылки на личный кабинет на его официальном сайте. Портал выступает посредником: отправляет запрос в ЦККИ, получает ответ, добавляет полученную информацию в личный кабинет или присылает ее по e-mail. Дальше запрос на кредитный отчет нужно делать самостоятельно.
Через сайт ФССП
Если по обязательству не поступают выплаты, кредитор обращается в суд. Когда человек не знает о задолженности, появившейся, например, в результате мошеннических действий, по ней образуется просрочка. Через какое время кредитная организация подаст иск в суд предугадать можно не всегда. Когда конкретно взыскивать долги каждая определяет самостоятельно. В случае удовлетворения иска, суд передает исполнительный лист приставам.
На сайте ФССП отображается информация о просроченных займах, в отношении которых уже вынесено постановление о взыскании. Чтобы получить ее, следует ввести ФИО, дату рождения и регион проживания гражданина — услуга бесплатна. В отчете будут отражены сведения о сумме долга и организации-кредиторе. Если постановления вынесены по нескольким задолженностям, данные будут отображены по каждой отдельно.
Через Центральный каталог кредитных историй Банка России
Этот способ подойдет тем, кто знает свой код субъекта кредитной истории. Он нужен при запросе информации в ЦККИ на сайте Центрального банка РФ. Формируется код в БКИ, банке или МФО. Также его можно увидеть в кредитном договоре. Когда известен код, следует:
- Перейти в раздел «Запрос на предоставление сведений о БКИ»
- Нажать «Субъект» и выбрать вариант «Я знаю свой код субъекта кредитной истории»
- Ввести комбинацию
Ответ обычно приходит в течение дня. С помощью сервиса можно получить список БКИ, где хранится кредитная история заемщика. Запрашивать ее нужно напрямую в бюро.
Обращение в банк
Уточнить данные о кредите или займе можно, обратившись к кредитору, который его выдал. Клиент вправе направить запрос в банк или МФО, чтобы узнать сумму оставшейся задолженности, график платежей, условия досрочного погашения и другую информацию. Также некоторые банки предоставляют услугу по предоставлению кредитного отчета (по схожему с Госуслугами принципу).
Признаки того, что есть кредит, оформленный без вашего ведома
Проверить кредитную историю следует в нескольких случаях:
- Необоснованный отказ в кредитовании. Если банк не одобряет заявку на кредитный продукт без видимых причин, возможно есть просрочки, о которых вы не знаете
- Досудебные уведомления. Если по почте были получены отправления, в которых некий кредитор предлагает урегулировать дело о просроченном долге, нужно оперативно проверить информацию и выйти на контакт. От таких писем отмахиваться не стоит
- Счета заблокированы ФССП. Арест банковских счетов приставами свидетельствует о судебном взыскании задолженности. В такой ситуации решить проблему можно только через суд
- Звонки и сообщения с напоминаниями о долге. Банки и коллекторы могут связываться с должником, чтобы уточнить причины неисполнения обязательств и нахождения решения проблемы
Что делать в таком случае
Если мошенники лично выяснили у вас платежные или персональные данные, в результате чего перевели ваши средства на свой счет, нужно подавать иск в суд на банк, открывший этот счет. Но в такой ситуации отстоять свою правоту сложнее всего, ведь вы по собственной воле передали информацию злоумышленникам, из-за чего можете подозреваться как соучастник.
Оформление кредитов и займов на другого человека попадает под статью «мошенничество». Это значит, что придется контактировать с правоохранителями. Если при проверке кредитной истории обнаружена «ложная» задолженность, нужно выполнить следующие действия:
Полиция и кредитор обязаны скоординировать поиски мошенников. Если МФО или банк не предпринимает никаких действий и отказывает в сотрудничестве, можно подать гражданский иск.
Заключение
Два раза в год каждый россиянин может абсолютно бесплатно проверить свою кредитную историю. Не стоит пренебрегать этой возможностью, так как мошенники все время находят новые способы оформления кредитов на чужое имя. В результате у человека появляется задолженность, а которой он не знает.
Неисполнение финансовых обязательств приведет к увеличению долга за счет штрафов и пеней, а также может быть чревато судебным взысканием. Поэтому чем раньше будет обнаружен незаконно полученный займ, тем выше вероятность досудебного урегулирования ситуации с кредитором в пользу «должника».
