Запрет на кредиты через Госуслуги: как запретить выдачу кредита в банках на себя

Введение

Онлайн-кредитование в последние годы стало более простым и доступным, чем охотно пользуются мошенники. Злоумышленникам оформляют займы на других людей разными способами. Для этого они используют слитые базы паспортов и персональных данных, крадут документы и смартфоны, взламывают сайты банков и МФО, применяют психологическое воздействие.

Для противодействия этому был разработан законопроект о самозапрете на кредитование. Объясняем принцип работы такого ограничения и как поставить запрет на кредиты по собственному желанию.

Определение

Самозапрет на кредиты — это механизм защиты граждан от финансовых потерь в результате кражи личных данных, мошеннических действий или собственных необдуманных решений. Суть в следующем: заинтересованное лицо самостоятельно может подать заявление с прошением запретить операции по предоставлению потребительского кредита или займа. Такой запрет будет действителен до тех пор, пока не поступит официальное обращение о его снятии.

Предпосылкой к введению данного инструмента стало указание Центрального банка РФ №6071-У, выпущенное в июне 2022 года. Согласно ему, все финансовые учреждения обязаны предоставлять клиентам возможность запретить онлайн-операции от своего имени.

В апреле 2023 года в Госдуму был внесен законопроект №341256-8 о самозапрете на выдачу кредитов. 20 февраля 2024 года правительством был принят во втором и третьем чтениях соответствующий закон, который вступит в силу 1 марта 2025 года.

Такая длительная отсрочка требуется для того, чтобы на межрегиональном уровне были приняты все необходимые нормативные акты. Также необходимо время, чтобы настроить функционал портала Госуслуги, через который пользователи смогут подавать заявку на запрет. В МФЦ эта услуга заработает с 1 сентября 2025 года: к этой дате внутреннее ПО и сотрудники будут подготовлены к бесперебойной обработке заявлений.

Для чего нужен самозапрет на кредиты

В пояснительной записке к законопроекту указано, что его основная цель заключается в предотвращении получения потребительских кредитов третьими лицами в результате мошеннических действий с применением методов социальной инженерии или за счет кражи персональных данных. Такая мера поможет защититься от злоумышленников людям, которые легко поддаются психологическому воздействию, а также в целом сократить число незаконно оформленных займов. 

Один из главных плюсов нового закона в том, что он позволит блокировать ряд операций на межбанковском уровне. Сейчас же нужно обращаться с запросом в каждое учреждение отдельно.

Как работает самозапрет на кредиты

С вступлением закона в силу гражданам для установки запрета нужно будет подать соответствующее заявление через портал Госуслуги или МФЦ. Оттуда запрос будет направлен во все бюро кредитных историй (БКИ), внесенные в госреестр. Если он поступит до 22:00 по МСК, то информация о самозапрете появится в кредитной истории заявителя до конца дня. Если позже — на следующий день. Сам запрет вступает в силу на второй день после того, как сведения о нем отобразятся в кредитной истории.

Теперь все кредитно-финансовые организации будут обязаны просматривать кредитные отчеты не только для оценки благонадежности клиентов, но и для проверки наличия отметки о самозапрете. В случае ее обнаружения, кредитор должен отказать заявителю в кредитовании.

В каких случаях стоит оформить самозапрет на кредит:

Мошеннические схемы постоянно совершенствуются. Для психологического воздействия используются манипулятивные техники, из-за чего люди добровольно переводят деньги злоумышленникам. Выделим случаи, когда добровольный самозапрет на оформление кредитов будет наиболее целесообразным:

• Утеря паспорта (документ потерян, украден или есть подозрения, что кто-то мог завладеть его копией)
• Длительное отсутствие в стране, например, работа или временное проживание за границей
• Служба в армии, срочная или по контракту
• Нежелание пользоваться кредитными продуктами в принципе
• Помощь людям старшего поколения, которые чаще становятся жертвами кибермошенников
• Отсутствие финансовой грамотности и склонность к импульсивным покупкам, например, в рассрочку, когда из магазина можно уйти с новым товаром без первого взноса
• Необходимость ограничить человека с психологическими расстройствами, наркотической или серьезной алкогольной зависимостью от доступа к кредитованию

Запрет на выдачу кредитов несет исключительно рекомендательный характер. Это удобный инструмент для граждан, которые хотят обезопасить свои финансы от возможных рисков.

Как оформить самозапрет на кредиты

Рассмотрим, как установить ограничение можно сейчас и в будущем, когда законодательные нормы начнут полноценно работать.

Через банки и МФО

Пока закон не вступил в силу, гражданам следует напрямую обращаться в кредитно-финансовые организации для оформления запрета. Для этого придется лично посетить офис и заполнить соответствующее заявление. Если у клиента есть действующие счета в нескольких банках, заявку нужно подать в каждом из них. С МФО дело обстоит сложнее: таких компаний в России тысячи и человек не может знать обо всех. При необходимости можно подать заявления в крупнейшие организации, представительства которых есть в разных регионах.

В указании Центрального банка РФ №6071-У сказано, что каждый россиянин вправе установить запрет на кредитование и другие банковские операции, которые проводятся без личного присутствия (онлайн):

• Определить лимиты по транзакциям
• Временно ограничить или поставить лимит на операции (например, на время пребывания за рубежом)
• Запретить переводы и снятие денег с банковских карт
• Ограничить любые онлайн-операции по счетам и картам (для самостоятельного управления своими финансами только при личном визите в офис банка или МФО)

Если кредитно-финансовое учреждение выдаст займ при наличии самозапрета, такая сделка будет признана незаконной и недействительной.

Через «Госуслуги»

В пояснительной записке к законопроекту указано, что подать заявление на установление запрета можно будет неограниченное число раз через портал Госуслуг. Пока данный функционал не реализован, но в документе приведен предполагаемый алгоритм действий. Необходимо будет:

Далее запрос будет автоматически направлен во все БКИ, поэтому гражданам не придется обращаться в каждое из них отдельно. Аналогичным образом можно запросить информацию о наличии запрета или снять его.

Если по личным причинам человек не может отправить заявление через Госуслуги, он сможет обратиться для этого в ближайшее отделение МФЦ.

Плюсы и минусы

У самозапрета на кредитование есть ряд важных плюсов, которые заключаются в защите от:

• Необдуманных решений под психологическим давлением мошенников, использующих социальную инженерию и манипуляции
• Оформления незаконных кредитов и займов в случае кражи персональных данных или паспорта
• Требований кредиторов выплатить задолженности, которые образовались в результате действий злоумышленников без ведома клиента

Активировать услугу может человек даже с нулевой кредитной историей. Ограничений по количеству установок и снятий запрета не предусмотрено.

Минусы у законопроекта тоже есть. Но можно избежать некоторых из них или существенно снизить негативные последствия.

Заключение

Закон о самозапрете позволит гражданам эффективнее контролировать кредитные операции и предотвращать незаконные сделки на свое имя. Когда он вступит в силу, достаточно будет подать заявление в МФЦ или через Госуслуги, чтобы заблокировать мошенникам возможность оформить нежелательный кредит. Пока это можно сделать только путем личного обращения в каждый банк, где у человека есть счет.

Инструмент запрета можно расценивать также как метод финансовой самодисциплины для людей, которые склонны к импульсивным покупкам и необдуманным действиям.