Введение
Чтобы деньги «работали», постоянно принося прибыль, можно инвестировать их в недвижимость, бизнес, ценные бумаги. Но самый простой способ заработать на своих сбережениях — передать их в пользование банка и получать за это доход.
Что такое накопительный счет и как он работает
Накопительный счет — банковский продукт, благодаря которому можно приумножить свои сбережения и избежать необдуманных трат. Для этого заключается бесплатный депозитный контракт без ограничения в пополнениях, начальной сумме открытия, сроке действия договора и его расторжении. Финансовая организация пользуется вашими денежными средствами для совершения банковских операций, а вы за это получаете проценты.
Функционально такие программы предоставляют:
- Защиту от мошенников — банковская система безопасности постоянно совершенствуется, отслеживая любую подозрительную активность
- Контроль целевых расходов (ремонт, обучение, отдых) отдельно от накоплений
- Выплаты за хранение крупной суммы — даже за небольшой срок в пару месяцев можно получить прибыль
Начисления в большинстве банков невысоки, однако при достаточно большом вложении прирост будет заметен.
Как начисляются проценты на накопительный счет
Выплаты на НС клиента рассчитываются по эффективной ставке. В зависимости от того, в каком банке открыть накопительный счет, ее размер может меняться. Есть два основных способа начисления процентов. Первый — на среднемесячный остаток. Вариант подразумевает, что в течение месяца со счетом не происходило изменений. Не снимая и не внося средства, можно получить повышенный процент.
Если были пополнения, на их размер будет зачислен процент «до востребования» (0,01–0,1% годовых). Если были снятия, повышенная ставка будет применена к минимальному остатку, для остальной суммы действует процент «до востребования».
Второй вариант напоминает первый и предполагает начисление процентов на минимальный остаток. Его величина считается каждый расчетный день в 00:00. Таким образом, если в течение месяца в полночь баланс имел нулевое значение, процент насчитываться не будет по всему периоду. Эту систему использует большинство банков, поскольку она позволяет бесплатно пользоваться деньгами клиентов.
Для расчета применяется формула сложного процента. Она позволяет учитывать не только стартовую сумму, но и начисляемые ежемесячно выплаты, на которые впоследствии также будет насчитываться прибыль.
В общем виде она выглядит так:
Есть ли различия между накопительным и сберегательным счетом
Разницы, кроме названия, нет. Обе услуги бесплатны с возможностью пополнения и снятия средств, а также начислением процента на остаток. В зависимости от банка может меняться:
- Процентная ставка
- Привязка карточки (в таких банках, как Тинькофф, эта услуга обязательна)
- Бонусы и кэшбэк
Однако эти различия не привязаны к названию услуги, оба наименования описывают один тип договора — вы отдаете банку деньги и получаете с них прибыль.
Как пользоваться накопительным счетом
Это один из стандартных вариантов банковских услуг, поэтому не создает особых сложностей при пользовании. Рассмотрим все этапы подробнее.
Открытие счета
Чтобы начать пользоваться услугой, нужно обратиться в банк онлайн или лично. Из документов нужен только паспорт гражданина. После обращения сотрудник предложит заполнить анкету и подписать договор.
Кто пользуется услугой
В качестве держателя способен выступать любой человек, вне зависимости от возрастной категории или социального статуса. Родители вправе подписать договор на накопительную программу для своего ребенка, опекуны — на недееспособного пожилого подопечного. Нужно только предоставить документы, подтверждающие право действовать от имени этого лица.
Снятие денег
Получить средства можно в отделении банка наличными по реквизитам или же перевести на банковскую карточку. Никаких ограничений по таким операциям БК не ставит.
Закрытие договора
Сделать это можно в любой момент по желанию. Нужно обратиться в физическое представительство финансовой компании или оставить заявку онлайн. Остаток суммы в таком случае выводится на банковскую карту клиента. Уже начисленные проценты сохраняются.
Как зарабатывать на накопительных счетах
Чтобы получать максимальную прибыль от хранения средств, необходимо соблюдать определенные правила. Например, стоит понимать, как правильно проводить операции с суммой депозита:
- Класть деньги на накопительный счет лучше, когда новый расчетный период еще не начался. Так они станут частью накоплений, и вы сможете получить дополнительные начисления
- Снятие, напротив — лучше совершать после завершения расчетного срока, чтобы не потерять прибыль с выведенной части суммы
Важный момент — изучение актуальных предложений на рынке.
Где лучше открыть счет
При выборе финансовой организации для вложения своих средств необходимо проявить скрупулезность, поскольку это повлияет на объем и наличие прибыли. Чтобы понять, в каком банке выгоднее открыть накопительный счет, важно предварительно обдумать такие моменты:
- На какой срок вы планируете оставлять деньги
- Будете ли вы совершать пополнения
- Есть ли у банковского учреждения дополнительные условия для получения максимального процента
- Размер ставки и принципы проведения расчетов
Есть ли подвох в хранении денег на НС
Главный недостаток услуги в том, что банк имеет право в любой момент изменить процентную ставку и условия ее начисления. Поэтому лучше выбирать стабильные компании с большим опытом обслуживания — они реже вносят подобные изменения. У новых финансовых учреждений встречаются дополнительные ограничения или условия, этим вопросом нужно интересоваться до подписания договора, чтобы не получить неприятный сюрприз впоследствии.
Второй минус — постоянный свободный доступ к деньгам. Остается риск импульсивных покупок, что негативно скажется на получении прибыли, а в некоторых случаях может лишить начислений за весь расчетный период.
Особенности счета
Накопительные договоры сочетают преимущества вкладов и сберегательных программ. Они сохраняют за клиентом полную свободу действий, снимать и вносить средства можно в любой момент. При этом контракт не ограничен по срокам и позволяет получать доход.
Будут ли застрахованы деньги
Согласно законодательству РФ, программы НС подлежат обязательному страхованию. Как и другие депозитные договоры, они имеют компенсационный фонд, подразумевающий выплату до 1,4 миллиона рублей при наступлении страхового случая.
Налогообложение дохода по накопительному счету
В 2024 году гражданам необходимо будет впервые заплатить налог по накопительным счетам в соответствии с правилами налогообложения, принятыми в 2021 году. Срок — до 1 декабря 2024 года.
Налог начисляется на доход, превышающий определенную сумму, которая зависит от ставки ЦБ РФ. Учитывается значение на 1 число каждого месяца, умноженное на 1 миллион рублей. Например, в октябре 2023 года показатель ставки Центробанка составил 13%. Соответственно, налогообложению подлежит сумма, превышающая 1 000 000 х 13% = 130 000 рублей.
Заключение
Накопительный счет — простой способ хранения денег с целью получения дополнительной прибыли. Он оставляет за вами право свободно пользоваться средствами, совершать любые банковские операции. А при правильном подходе и тщательном выборе финансовой организации можно превратить его в источник небольшого пассивного дохода. Несмотря на то, что услуга имеет свои недостатки, она выгодна клиентам. А при наступлении страхового случая государство гарантирует выплату страховки.
